直擊Money20/20歐洲2026：金融業的代理時代來臨，AI「蜜罐」如何反殺詐騙集團

以下是Money20/20歐洲2026的關鍵看點，從主導性的科技對話，到最能抓住金融科技未來方向的新創公司。

代理式AI全面佔據話題

如果說2024和2025年是關於整合AI，那麼2026年就是關於「授權」。現場「代理式AI」這個詞無處不在——有位與會者在展場走一圈，就發現超過二十個廠商攤位使用了「AI」、「代理人」或「代理式」作為溝通主軸 。這個轉變意義重大：代理人不再是生成聊天機器人回應的原型，而是能在沒有人類介入的情況下，自主執行支付、驗證身分並做出決策的系統。

第一天的主題演講和座談就為此定調，討論了代理式支付的即時部署，以及如何打造估值達100億美元的AI原生金融科技獨角獸 。例如，Worldline與ING宣布完成了歐洲首筆端到端的代理式支付交易 。第二天則轉向「代理信任」——也就是在機構將實權交給自主金融代理人之前，所需的信任框架與基礎設施 。到了第三天，討論更擴及代理式AI在普惠金融中的角色，以及傳統支付渠道與數位資產的融合 。

不過，在熱潮的背後，多位講者警告，為人類主導世界所設計的入職流程和治理模式本質上是靜態的，這在代理式的未來將成為一大弱點 。

Aviel Intelligence以AI「蜜罐」技術贏得新創競賽

大會的新創提案競賽（Start-Up Pitch Competition）由Aviel Intelligence奪冠。這是一家總部位於倫敦的反詐騙情報公司，由前Google營運人才與情報專家共同創立 。其核心技術扭轉了與詐騙集團鬥法的局面，它使用的是所謂的**「蜜罐」**：一批由AI驅動的合成人設，會偽裝成最理想的詐騙受害者 。

它的運作方式如下：

1. Aviel持續掃描各大數位平台，以找出詐騙集團的誘餌。
2. 一旦鎖定誘餌，它便會部署合成人設即時與詐騙者互動，並經常將對話轉移到WhatsApp等加密通訊軟體上。
3. 當詐騙者以為自己正在與真正的受害者溝通時，Aviel正在背後提取這場詐騙的金融基礎設施——包括銀行帳戶細節、人頭帳戶、網域、主機平台和電話號碼 。
4. 這些情報會直接提供給銀行和支付服務提供商（PSP），讓他們能在受害者損失金錢之前，就封鎖與詐騙相關的帳戶 。

該公司已從Fuel Ventures獲得35萬英鎊的種子輪前融資，也是TSB銀行2025年創新實驗室防詐騙計畫的贏家之一 。其獲獎凸顯了市場對主動、情報驅動的防詐騙防禦有極大需求——這是對英國所謂的「詐騙大流行」以及全球日益增長的主動式推送支付（APP）詐騙損失的直接回應。光是在英國，近期一年的損失就接近5億英鎊 。

形塑未來對話的另外五家新創

Aviel是Money20/20透過其新創樞紐（Startup Hub）平台重點關注的六家新創之一 。這六家新創全都是AI原生，將人工智慧視為核心差異化優勢，而非單純的一項功能。完整的入選名單如下：

• Fraudio — 為支付公司提供的AI驅動詐騙偵測與預防。
• Vouchsafe — 數位身分驗證與信任基礎設施。
• SoftBees — 用於自動化金融服務的低程式碼與無程式碼平台。
• SAPI — 基於開放銀行和API的貸款基礎設施。
• Serene — 財務健康與債務管理科技。

Aviel Intelligence、Fraudio和Serene這三家新創，共同反映了業界正轉向主動、AI驅動的消費者保護 。與此同時，Vouchsafe、SoftBees和SAPI則服務於嵌入式金融和數位身分的基礎設施層——這與貫穿整場會議的「大綑綁」主題直接吻合 。

從這批新創看金融科技的未來方向

除了個別公司的亮點，這一批新創清晰地描繪出當前重塑金融服務的幾股力量。

• **AI優先的詐騙預防：**六家新創中有三家專注於詐騙偵測、APP詐騙或消費者財務傷害。其手法越來越趨向先發制人：目標不是在犯罪發生後追回款項，而是直接瓦解詐騙的基礎設施 。
• **自主代理人超越輔助工具：**這批新創已經超越了泛泛的「AI整合」。它們的系統能採取獨立行動——與詐騙者互動、攔截可疑支付或驗證身分——而無需等待人類批准 。
• **嵌入式與開放金融基礎設施：**Vouchsafe、SoftBees和SAPI提供了數位身分、低程式碼金融自動化和API驅動貸款的底層通道。這與大會聚焦將金融服務「大綑綁」成無縫、端到端體驗的趨勢一致 。
• **「監管完備性」成為功能亮點：**多家新創強調了「設計即合規」，以提前應對如PSD3（支付服務指令第三版）和歐盟《人工智慧法案》等監管框架。在監管變革比以往任何時候都快的環境下，從第一天就將合規性內建到產品中，正成為一種競爭優勢 。

實際上，在阿姆斯特丹舞台上發光的新創公司不僅僅是在推銷產品——它們正在實際演示大會的四大主軸在現實中是什麼模樣。

大局觀

Money20/20歐洲2026證實了，代理時代不再是主題演講投影片上的一個概念；它已經落實在即時的支付系統、詐騙偵測系統，以及早期金融科技公司的商業計劃中。與此同時，這場盛會也清楚表明，信任、身分驗證與監管並非事後才要補上的想法——它們是決定自主金融將成功還是停滯的護欄。

對於擠滿RAI會展中心大廳的7,400名與會者來說，訊息再清楚不過：基礎設施正在鋪設，AI代理人正在出貨，而打造下一層防禦與情報的新創公司，已經站上了舞台。