AI 代理開始能替你下單，Visa、Mastercard 與 Ant International 想先解決「它是誰」

AI 不再只負責比價、推薦商品，也可能直接依照使用者設定完成下單與付款。這讓支付業者面臨一個基本問題：當一筆交易由軟體代理發起時，商家、收單機構、數位錢包與卡組織要如何確認它是否可信、由誰營運，以及它究竟獲得哪些購買授權？

Visa、Mastercard 與 Ant International 在 2026 年 9 月 10 日表示，已開始合作研擬 Know-Your-Agent（KYA，認識你的代理）互通框架。構想是讓卡組織、數位錢包、代理平台與線上市集，能在不同支付生態系之間辨識可信任的 AI 代理，同時簡化代理的身分確認與上線流程；但各參與者仍保有自己的審核、驗證與風險管理機制。16

這不是一張「全網通行證」

KYA 目前是要建立共同原則的合作計畫，不是已經可以部署的單一產品，也不是由某個中央機構一律核准代理的制度。三家公司明確表示，各支付網路仍會保留自己的驗證與決策流程。112

換句話說，跨網路互通有望減少 AI 代理在錢包、購物平台與不同支付軌道間反覆碰到身分辨識障礙；但一個代理在某個情境獲得認可，不代表它會自動在所有平台取得交易資格。

把既有協議接起來，而非推倒重來

三家公司原本各自已有面向「代理式商務」的技術與規則設計：

• Visa：Trusted Agent Protocol
• Mastercard：Verifiable Intent
• Ant International：Agentic Mobile Protocol

KYA 的目標是以跨網路的共同原則對齊這些做法，而不是取代它們。Ant International 也正透過數位錢包與收單機構生態系推進其 Agentic Mobile Protocol。612

對使用者而言，重點不只在「付款工具是否有效」，還包括支付系統能否判斷：代表消費者行動的 AI 代理是誰、背後由誰負責，以及它是否在授權範圍內做事。

KYA 提出的三大支柱

相關報導指出，這項提案聚焦三個工作面向：3

1. 跨網路營運方可追溯性
   支付參與者可辨識 AI 代理背後的營運組織，並在代理跨系統運作時建立可追究的責任鏈。

2. 共同認證要求
   各方將探索代理資格與上線流程的共同基準，協助不同生態系判斷代理是否符合基本要求。

3. 持續交易監控
   信任不應只建立在一次性的註冊或審核。藉由持續觀察代理行為及交易，參與者可進行後續風險管理。

這三項設計回應了代理付款的核心問題：系統不僅要看懂支付憑證，還得看得見「是哪個軟體正在替誰行動」，以及它被授權做什麼。

為何支付巨頭現在投入？

三家公司援引的預估認為，到 2030 年，AI 代理可能協調全球 3 兆至 5 兆美元的消費交易。這是對市場規模的推估，並不代表 KYA 的採用率、交易量或營收預測。1114

Mastercard 另預期，到 2030 年，超過十分之一的線上購物者可能會經常使用 AI 代理購物與付款。報告認為，雜貨、藥品與訂閱服務等重複性高、決策負擔較低的採購，可能是較早交由代理處理的類別。2021

Mastercard 委託、涵蓋 13 國 2.6 萬名家長與 13 至 18 歲青少年的研究則發現，青少年使用 AI 輔助購物決策的比例約為家長的兩倍。2427

不過，常被引用的 62% 數字需要正確解讀：它指的是英國受訪年輕人中，認為 AI 將大幅改變其世代購物方式的比例，不能擴大表述為 13 國所有青少年的調查結果。24

真正難題仍在：同意、授權與責任

KYA 的公布是早期支付基礎建設的一步，不能等同代理式商務已經大規模普及。即使建立共同辨識機制，商家、發卡機構、消費者與監管單位仍需對下列問題取得足夠信心：

• 代理身分是否正確；
• 消費者是否給予明確同意；
• 代理可購買的品項、金額與條件界線為何；
• 發生非預期購買、詐欺或爭議交易時，由誰負責；
• 可疑行為如何被及時發現與阻止。

Mastercard 的研究同樣強調，身分、同意、授權與責任必須有清楚框架。21 9 月 10 日的公告並未提出實施時間表或商戶試點計畫，KYA 框架本身仍待進一步設計與建立。16

結論：先建立「信任層」，才談代理替人消費

Visa、Mastercard 與 Ant International 想打造的，是讓 AI 代理能跨越支付網路、錢包與市集時被辨識、追溯的共同信任層。若能落地，KYA 可望降低生態系之間的割裂；但它刻意不取代各網路既有的審核與風控權限。

這項合作能否真正推動代理式商務，最終仍取決於業界能否把共同原則轉化為可執行的身分驗證、消費者同意、持續監控與責任分配規則。136