Mastercard Merchant Trust Services 與 2026 年詐騙商家監控新規解析

核心目標是 提前阻止詐騙商家擴大規模，而不是等到消費者開始大量提出退款或爭議後才採取行動。

系統如何識別詐騙商家

Mastercard 的方法依賴大量交易資料與整個支付生態系的風險訊號分析，透過模型找出異常行為。

風險評估通常會在商家生命週期的多個階段進行：

1. 商家入駐（Onboarding）
在商家開始處理付款之前，系統與收單銀行會進行背景審查與風險評估。

2. 持續交易監控
透過彙整全球網路交易資料，系統能發現單一支付處理商難以察覺的異常模式。

3. 風險評分與調查提示
若活動模式與已知詐騙行為相似，系統會向收單銀行發出風險訊號並觸發進一步調查。

這種「網路級」的資料分析讓風險模型能從全球匿名交易資料中學習詐騙模式，進而更容易發現可疑商家。

2026 年 7 月 24 日生效的關鍵監管變化

Mastercard 同時更新了 詐騙商家監控規則（Scam Merchant Monitoring），並要求收單銀行採取更快速的處理流程。新規將於 2026 年 7 月 24 日 正式生效。

72 小時內必須展開調查

如果某商家被系統或銀行標記為可能涉及詐騙，負責該商家的收單銀行 必須在 72 小時內啟動調查。

這不是建議，而是 Mastercard 網路中的強制規定。

確認詐騙即時停止交易

如果調查證實該商家從事詐騙活動，支付處理商 必須立即停止該商家接受 Mastercard 交易。

多數產業說明指出，此流程通常意味著：

• 不設寬限期
• 不採逐步罰款
• 直接終止 Mastercard 處理權限

這種做法的目的，是在更多消費者受害前迅速將詐騙商家移出支付網路。

多重風險觸發條件

新的監控框架採用 多重觸發機制。當系統偵測到某些異常指標時，就可能啟動調查，例如：

• 授權核准率突然下降
• 退單或詐騙報告突然增加
• 發卡銀行回報的詐騙警示

例如，如果某商家的交易授權核准率在短時間內出現劇烈下降（例如大約下降 50 個百分點或跌至極低門檻），監控系統可能會發出調查訊號。

同樣地，退款或 chargeback 的異常激增也可能被視為詐騙行為的警示。

2026 年 1 月已生效的網站掃描規定

除了 7 月的新監控機制外，Mastercard 其實已在 2026 年 1 月 1 日 推出新的商家監控要求，目標是更早發現詐騙電商網站。

新規包括：

• 新商家在 首次交易前必須完成網站或交易洗錢掃描
• 監控必須涵蓋 整個商家網站，包括會員區或需要密碼登入的頁面

這些檢查旨在識別假冒網店、隱藏商品頁面或利用「交易洗錢」掩飾實際業務內容的行為。

為什麼 Mastercard 加強商家監控

許多詐騙商家會利用傳統監控系統的時間差：先建立網站並快速收款，在退單數量累積到監控門檻之前就已經造成大量損失。

透過 Merchant Trust Services 與更嚴格的監控規則，Mastercard 希望能：

• 在商家早期階段就偵測詐騙
• 降低消費者在假網站上的損失
• 提高整個支付生態系的信任度

整體而言，這代表支付產業正從 事後處理（reactive fraud response） 轉向 主動預防（proactive fraud prevention）——利用整個支付網路的共享情報，在詐騙擴大之前就將其阻止。