從「駭入系統」轉向「操縱人」

過去十多年，支付產業投入大量資源提升核心安全技術，例如：

• 代幣化（tokenization）
• 強化身份驗證
• 網路層級即時監控

這些措施確實降低了某些傳統詐欺路徑，因此犯罪者開始轉向 Visa 所稱的 「防護較弱的表面」——人類行為與企業流程。

換句話說，攻擊者不再一定要偷帳密或入侵系統，而是透過心理操控讓受害者主動完成交易。例如：

• 假冒銀行、政府機構或知名品牌
• 製造緊急或恐慌情境迫使受害者立即行動
• 說服使用者轉帳或批准看似正常的交易

由於交易在技術上是「由用戶授權」，這類詐騙往往能避開專門偵測未授權交易的自動防護系統。

Visa 將這種趨勢形容為 「以行為操控為核心的詐欺模式」，犯罪者利用心理與信任，而不是軟體漏洞。

AI 正在放大詐騙規模

報告指出，人工智慧正顯著提升詐騙攻擊的效率與可信度。

犯罪者正在利用 AI：

• 生成模仿官方語氣的訊息與內容
• 製作模擬聲音或深偽（deepfake）音訊
• 自動化向大量潛在受害者發送詐騙訊息

這些工具降低了犯罪的技術門檻，使詐騙活動能像數位企業一樣規模化運作。Visa 指出，許多犯罪組織已建立可重複使用的基礎設施，例如腳本、假身分與自動化工具，使不同詐騙類型能快速擴散。

報告中的關鍵數據

Visa 的數據顯示，詐欺生態正在快速演變：

• 接近 10 億美元的詐騙活動在 2025 年 7 月至 12 月期間被偵測到，使詐騙成為最大類型的消費者支付詐欺。
• 裝置代幣（device‑token）相關詐欺下降 9.6%，顯示核心支付安全機制有所改善。
• 卡號測試（enumeration）造成的損失下降 16%，代表針對自動化卡號測試攻擊的防護有所進步。
• 勒索軟體（ransomware）活動增加 26%（2025 年 7–12 月期間）。
• 即使攻擊增加，只有 23% 的受害者支付贖金，是 Visa 追蹤以來最低的支付比例。

整體來看，部分傳統詐欺正在下降，但以財務動機為主的網路犯罪正轉向直接攻擊個人。

為何需要整個支付生態系合作

Visa 認為，現代詐騙難以阻止的一個重要原因，是它們通常跨越多個平台與組織。

一個典型詐騙可能是這樣的流程：

1. 從假廣告或社群媒體開始
2. 轉到通訊軟體或電話聯絡
3. 最終在銀行或商家平台完成付款

沒有任何單一機構能看到完整攻擊鏈。

Visa 指出，最大的弱點常出現在 「生態系縫隙」（ecosystem seams）——也就是不同機構之間資訊共享不足或協調不良的地方。

因此，報告呼籲建立更全面的合作模式，包括：

• 銀行與支付網路
• 電商與數位平台
• 科技供應商
• 政策制定者與監管機構
• 執法單位

由於 AI 驅動的詐騙可以以「機器速度」運作，Visa 認為如果各方仍然各自為政或依賴人工流程，防禦能力將難以跟上攻擊速度。

支付詐欺的新局面

Visa 的核心結論是：支付安全技術確實在進步，但這同時也改變了犯罪者的策略。

當入侵支付系統變得更困難時，犯罪者就把目標轉向人類本身。

因此，未來的防詐策略不只要強化支付基礎設施，還必須同時處理：

• 使用者行為
• 跨平台詐騙
• AI 驅動的身份冒充與社交工程

這些因素正重新定義全球支付安全的風險格局。

從「駭入系統」轉向「操縱人」

過去十多年，支付產業投入大量資源提升核心安全技術，例如：

• 代幣化（tokenization）
• 強化身份驗證
• 網路層級即時監控

這些措施確實降低了某些傳統詐欺路徑，因此犯罪者開始轉向 Visa 所稱的 「防護較弱的表面」——人類行為與企業流程。

換句話說，攻擊者不再一定要偷帳密或入侵系統，而是透過心理操控讓受害者主動完成交易。例如：

• 假冒銀行、政府機構或知名品牌
• 製造緊急或恐慌情境迫使受害者立即行動
• 說服使用者轉帳或批准看似正常的交易

由於交易在技術上是「由用戶授權」，這類詐騙往往能避開專門偵測未授權交易的自動防護系統。

Visa 將這種趨勢形容為 「以行為操控為核心的詐欺模式」，犯罪者利用心理與信任，而不是軟體漏洞。

AI 正在放大詐騙規模

報告指出，人工智慧正顯著提升詐騙攻擊的效率與可信度。

犯罪者正在利用 AI：

• 生成模仿官方語氣的訊息與內容
• 製作模擬聲音或深偽（deepfake）音訊
• 自動化向大量潛在受害者發送詐騙訊息

這些工具降低了犯罪的技術門檻，使詐騙活動能像數位企業一樣規模化運作。Visa 指出，許多犯罪組織已建立可重複使用的基礎設施，例如腳本、假身分與自動化工具，使不同詐騙類型能快速擴散。

報告中的關鍵數據

Visa 的數據顯示，詐欺生態正在快速演變：

• 接近 10 億美元的詐騙活動在 2025 年 7 月至 12 月期間被偵測到，使詐騙成為最大類型的消費者支付詐欺。
• 裝置代幣（device‑token）相關詐欺下降 9.6%，顯示核心支付安全機制有所改善。
• 卡號測試（enumeration）造成的損失下降 16%，代表針對自動化卡號測試攻擊的防護有所進步。
• 勒索軟體（ransomware）活動增加 26%（2025 年 7–12 月期間）。
• 即使攻擊增加，只有 23% 的受害者支付贖金，是 Visa 追蹤以來最低的支付比例。

整體來看，部分傳統詐欺正在下降，但以財務動機為主的網路犯罪正轉向直接攻擊個人。

為何需要整個支付生態系合作

Visa 認為，現代詐騙難以阻止的一個重要原因，是它們通常跨越多個平台與組織。

一個典型詐騙可能是這樣的流程：

1. 從假廣告或社群媒體開始
2. 轉到通訊軟體或電話聯絡
3. 最終在銀行或商家平台完成付款

沒有任何單一機構能看到完整攻擊鏈。

Visa 指出，最大的弱點常出現在 「生態系縫隙」（ecosystem seams）——也就是不同機構之間資訊共享不足或協調不良的地方。

因此，報告呼籲建立更全面的合作模式，包括：

• 銀行與支付網路
• 電商與數位平台
• 科技供應商
• 政策制定者與監管機構
• 執法單位

由於 AI 驅動的詐騙可以以「機器速度」運作，Visa 認為如果各方仍然各自為政或依賴人工流程，防禦能力將難以跟上攻擊速度。

支付詐欺的新局面

Visa 的核心結論是：支付安全技術確實在進步，但這同時也改變了犯罪者的策略。

當入侵支付系統變得更困難時，犯罪者就把目標轉向人類本身。

因此，未來的防詐策略不只要強化支付基礎設施，還必須同時處理：

• 使用者行為
• 跨平台詐騙
• AI 驅動的身份冒充與社交工程

這些因素正重新定義全球支付安全的風險格局。