深入Money20/20歐洲2026：代理式金融崛起與對抗詐騙嘅AI「蜜罐」

不過喺興奮背後，都有講者警告，嗰啲為人類主導世界而設計嘅開戶流程同管治模式，本質上係靜態嘅，喺代理主導嘅未來將會係一個重大漏洞 。

Aviel Intelligence憑AI「蜜罐」贏得創業比賽

大會嘅創業比賽（Start-Up Pitch Competition）冠軍係Aviel Intelligence，一間嚟自倫敦嘅反詐騙情報公司，由前Google營運人員同情報專家創立 。佢哋嘅核心技術係用所謂嘅**「蜜罐」（Honeybots）**嚟反制騙徒：即係一隊由AI驅動嘅合成虛擬人物，用嚟假扮成最理想嘅詐騙對象 。

運作原理係咁嘅：

1. Aviel 持續掃描數碼平台，搵出騙徒嘅誘餌。
2. 一旦鎖定誘餌，就派出合成虛擬人物即時同騙徒互動，好多時仲會將對話引導去WhatsApp等加密頻道。
3. 當騙徒信以為真，同「假受害人」傾偈嗰陣，Aviel 就趁機提取隱藏喺詐騙背後嘅金融基礎設施——包括銀行戶口資料、錢騾戶口、域名、寄存平台同電話號碼 。
4. 呢啲情報會直接提供畀銀行同支付服務供應商（PSP），等佢哋可以喺受害人蒙受損失之前，搶先封鎖同詐騙有關嘅戶口 。

呢間公司已經從Fuel Ventures籌集到35萬英鎊嘅種子輪前資金，亦都係TSB銀行2025年創新實驗室防詐騙計劃嘅得獎者之一 。佢今次贏得比賽，正好反映出行業對主動、以情報為主導嘅防禦機制極之渴求——呢個係對英國所謂「詐騙潮」（Scamdemic），同埋全球日益嚴重嘅「授權推送支付」（APP）詐騙損失嘅直接回應。單係英國，APP詐騙喺近期一年嘅損失就接近5億英鎊 。

塑造業界對話嘅其餘五間初創

Aviel係透過Money20/20嘅初創樞紐（Startup Hub） 平台獲重點介紹嘅六間初創之一 。全部六間都係AI原生（AI-native），將人工智能視為核心差異化優勢，而唔單止係一個功能。完整名單如下：

• Fraudio —— 為支付公司提供AI驅動嘅詐騙偵測同預防方案。
• Vouchsafe —— 數碼身份驗證同信任基礎設施。
• SoftBees —— 用於自動化金融服務嘅低程式碼同無程式碼平台。
• SAPI —— 開放銀行同基於API嘅貸款基礎設施。
• Serene —— 財務健康同債務管理科技。

同Aviel Intelligence一樣，Fraudio同Serene反映出業界正轉向主動、以AI驅動嘅消費者保護措施 。與此同時，Vouchsafe、SoftBees同SAPI服務緊嵌入式金融同數碼身份嘅基礎設施層面，呢點同貫穿成個會議嘅「大綑綁」主題一脈相承 。

呢批初創揭示咗金融科技嘅未來方向

撇除個別公司，呢批獲重點介紹嘅初創，清晰噉對應住重塑緊金融服務業嘅幾股力量。

• AI優先嘅防詐機制： 六間初創入面有三間係處理騙局偵測、APP詐騙或者消費者財務傷害嘅。手法越嚟越趨向先發制人：與其喺罪案發生之後先嘗試追討損失，目標係直接封鎖詐騙嘅基礎設施 。
• 自主代理取代輔助工具： 呢批公司已經超越咗一般嘅「AI整合」。佢哋嘅系統會採取獨立行動——例如同騙徒交手、攔截可疑付款，或者驗證身份——唔使等人類批准 。
• 嵌入式同開放金融基礎設施： Vouchsafe、SoftBees同SAPI提供數碼身份、低程式碼金融自動化同API驅動貸款嘅「管道」。呢個趨勢同會議聚焦嘅「大綑綁」主題一致，即係將金融服務重新綑綁成無縫嘅端到端體驗 。
• 監管準備作為賣點： 有幾間初創都強調「合規即設計」（compliance-by-design），預先考慮到歐盟嘅《支付服務指令三》（PSD3）同《人工智能法案》等框架。喺一個監管比以往任何時候都轉變得更快嘅環境入面，由第一日起就將合規要求融入產品，已經成為一種競爭優勢 。

實際上，企喺阿姆斯特丹舞台上嘅初創，唔單止係推銷緊自己嘅產品，佢哋仲親身示範緊大會嘅四大主題支柱喺現實係點樣實踐。

大局觀

Money20/20歐洲2026確認咗，代理時代已經唔再係一個停留喺大會Keynote幻燈片上嘅概念；佢已經實實在在噉落戶喺實時支付系統、詐騙偵測工具，同埋早期金融科技公司嘅商業計劃書入面。
與此同時，呢場活動亦清楚表明，信任、身份同監管並唔係事後先諗嘅嘢，而係決定自主金融係會成功定係停滯不前嘅「護欄」。

對於擠滿RAI展館嗰7,400幾位參加者嚟講，個訊息好明確：基礎設施正在鋪設緊，AI代理已經要出貨，而嗰啲正喺度建立下一層防禦同情報系統嘅初創，已經踏上咗舞台。