AI幫你落單，邊個負責？Visa、Mastercard與Ant推動「Know Your Agent」框架

如果日後你叫AI「幫我買每星期啲餸」，它不止幫你格價，還可以直接代你落單及付款。問題隨之而來：商戶、電子錢包、收單機構或支付網絡，如何確認這個AI代理是真是假、由誰營運，以及它是否真的獲客戶授權？

Visa、Mastercard及Ant International在2026年9月10日公布，已開始合作研發一套名為 Know Your Agent（KYA） 的互通框架。構想是讓信用卡網絡、數碼錢包、AI代理平台及網上市集，可在不同支付生態之間識別可信的AI代理，同時保留各自的審批、核實及風險管理機制。16

KYA不是「一次認證、周圍通行」

KYA現時是制訂共同原則的合作項目，並非已推出、可即時部署的全球統一產品，也不是由一個中央機構一錘定音的審批制度。三家公司表明，各支付網絡仍會自行作出核實與決策。112

換言之，互通性有望減少AI代理橫跨錢包、市集及支付渠道時重複面對的身份識別問題；但某個場景獲接納，不代表它就會自動獲所有參與者放行。

把三套既有協議拉到共同原則上

三家公司本身已有不同的代理式商務方案：

• Visa：Trusted Agent Protocol
• Mastercard：Verifiable Intent
• Ant International：Agentic Mobile Protocol

KYA的方向不是取代這些協議，而是嘗試以共同的跨網絡原則把它們對接。Ant International亦正透過電子錢包和收單機構生態擴展其Agentic Mobile Protocol。612

核心是：當AI代理跨越不同支付系統行事時，參與者能較容易判斷其身份、背後營運者及操作脈絡；不過最後是否信任、是否承擔風險，依然由相關網絡或機構決定。

三個重點：可追溯、可認證、持續監察

相關報道指出，建議中的框架有三個主要支柱：3

1. 跨網絡營運方可追溯性
   讓參與者可識別運作該AI代理的組織，並在代理穿梭不同系統時建立問責鏈。

2. 共同認證要求
   探索AI代理的資格及登記標準，讓不同生態可按基本要求評估代理是否合格。

3. 持續交易監察
   信任不應只靠入網時的一次性檢查；持續觀察代理的行為和交易，有助長期風險管理。

對代理式付款而言，支付系統要看見的不只是卡資料或付款憑證，還包括「是哪個軟件代客操作」以及「它獲授權做到甚麼程度」。

支付業為何急於鋪路？

三家公司引用的估算顯示，到2030年，AI代理或可促成全球消費者商務中約 3萬億至5萬億美元 的交易額。這只是市場規模推算，不是KYA採用率、交易量或收入預測。1114

Mastercard另預測，到2030年，逾十分一網上消費者可能會經常使用AI代理購物及付款。該公司的研究認為，買餸、買藥及訂閱服務等重複、較低投入的消費，可能是較早由代理代辦的用途。2021

一項由Mastercard委託、涵蓋13個國家共26,000名家長及13至18歲青少年的研究發現，青少年使用AI輔助購物決策的比例約為家長的兩倍。2427

不過，常被引用的 62% 數字須小心解讀：這是英國受訪年輕人認為AI會顯著改變其世代購物方式的比例，不能當成全部13國青少年的研究結果。24

真正未解的，仍是授權與責任

KYA公布反映業界正為AI代理付款建立基礎信任層，但不代表代理式商務已大規模落地。即使有共同識別框架，商戶、發卡機構、消費者及監管機構仍要釐清幾個關鍵問題：

• AI代理身份是否正確；
• 消費者有否作出明確同意；
• 代理可買甚麼、可花多少、在甚麼條件下行事；
• 出現未授權、欺詐或爭議交易時，誰要負責；
• 可疑行為如何被及時發現及阻止。

Mastercard的研究亦指出，身份、同意、授權及責任，需要有清晰框架才能建立信任。21 9月10日的公布未有交代落實時間表或商戶試點計劃，框架本身亦仍有待開發。16

總結

Visa、Mastercard及Ant International想做的，是為跨支付生態運作的AI購物及付款代理建立一層共同信任機制。KYA或可令代理身份更容易被識別和追溯，但它刻意不凌駕各網絡本身的審批和風險控制。能否成事，最終取決於業界能否把共同原則落實為可執行的身份驗證、用戶授權、持續監察和責任規則。136