Mastercard Merchant Trust Services 同 2026 詐騙商戶新規則全面解讀

Mastercard 最近推出 Merchant Trust Services（MTS），是一套新的商戶風險與詐騙偵測框架，目標是更早識別「詐騙商戶」（scam merchants），避免這些帳戶在支付網絡內大規模行騙。系統會結合 Mastercard 全球支付網絡數據、網絡安全訊號及身份識別分析，協助銀行、收單機構及支付服務商判斷哪些商戶存在風險。

同時，Mastercard 亦同步更新監管與執法標準。由 2026年7月24日 起，收單銀行需要更快調查可疑商戶，並在確認詐騙時即時把該商戶從 Mastercard 網絡中移除。

Merchant Trust Services 是甚麼

Merchant Trust Services 是 Mastercard 針對整個支付生態系推出的商戶風險管理策略，目的是利用全球交易數據與威脅情報，分辨正常商戶與可能涉及詐騙的帳戶。

系統整合多種資料來源，例如：

• Mastercard 全球交易網絡的數據分析
• 網絡安全與威脅情報訊號
• 商戶身份驗證與風險分析
• 即時交易與行為監測

透過這些訊號，系統可以在不同渠道（線上與線下）識別出可疑模式，例如交易行為異常、商戶活動突然改變，或與已知詐騙基礎設施有關聯等。

核心目標是 將詐騙偵測時間提前——在大量客戶投訴或出現大量退款、拒付（chargeback）之前就發現問題。

系統如何識別詐騙商戶

Mastercard 的模型會分析龐大的支付網絡數據，並在整個商戶生命周期中提供風險監測工具，主要涵蓋三個階段：

1. 商戶開戶（Onboarding）
在商戶開始處理信用卡交易之前，系統會透過背景審查與數據比對，識別潛在可疑商戶。

2. 持續交易監控
透過 Mastercard 全球網絡匯總數據，模型能偵測到跨平台的異常交易模式。

3. 風險評分與調查訊號
當系統偵測到與已知詐騙模式相似的行為時，會發出風險訊號，提醒收單銀行進一步調查。

由於這些模型是基於匿名化的全球交易數據訓練，因此能夠發現單一支付處理商可能看不到的異常模式。

2026年7月24日生效的重要執法變更

Mastercard 同步更新了 Scam Merchant Monitoring 規則，對收單銀行與支付機構提出更嚴格要求。

72小時內必須展開調查

如果某商戶被監測系統標記為疑似詐騙，收單銀行必須 在72小時內開始調查。

這項規定是整個 Mastercard 網絡的強制要求，而不是建議措施。

確認詐騙即時停止交易

若調查結果證實該商戶涉及詐騙，支付處理機構必須 立即停止該商戶接受 Mastercard 交易。

業界解釋通常包括：

• 沒有寬限期
• 不會先逐步罰款
• 直接終止 Mastercard 支付處理

目的是在更多消費者受害之前，迅速把詐騙商戶從支付網絡移除。

多重觸發訊號機制

新監測框架採用 多個風險觸發條件。當系統發現以下情況時可能啟動調查：

• 交易授權通過率突然大幅下降
• 拒付（chargeback）或詐騙報告急增
• 發卡銀行（issuer）提出欺詐警示

例如，如果授權成功率在短時間內急跌，例如下降約50個百分點或跌至極低水平，就可能觸發風險警示。

同樣地，如果退款或拒付突然大幅上升，也可能被視為詐騙行為的跡象。

2026年1月已實施：網站掃描新規定

除了7月的新執法機制外，Mastercard 的 Merchant Monitoring Program 亦已於 2026年1月1日 更新，重點是更早發現可疑電商網站。

主要要求包括：

• 新商戶在首次交易前必須完成 網站或交易洗白（transaction laundering）掃描
• 監測範圍需要覆蓋 整個網站，包括會員區或需要登入的頁面

這些掃描可以識別隱藏商品、誤導性內容或把真實業務隱藏起來的交易洗白行為。

為甚麼 Mastercard 要加強商戶監控

過去不少詐騙網站會利用時間差：先快速開設商戶帳戶、開始收款，等到拒付率升高或投訴累積後才被發現。

Mastercard 的新框架希望縮短這段空窗期。透過整合全球支付數據、威脅情報與更嚴格的監控責任，目標包括：

• 更早識別詐騙商戶
• 減少消費者在假網站上的損失
• 提高整個支付生態系的信任度

簡單來說，這代表信用卡網絡的詐騙防護正從 事後處理（例如大量拒付後才行動）轉向主動預防，利用整個支付網絡的共享情報提早識別風險。