Visa：騙案取代傳統詐騙 成為消費者支付最大威脅

由入侵系統轉向操控人心

過去多年，支付行業持續強化基礎安全措施，例如：

• Tokenization（令卡資料代碼化）
• 更嚴格的身份驗證
• 網絡層級的欺詐監測

這些措施有效減少了部分傳統詐騙途徑。結果是，犯罪分子開始尋找 「防護較弱的環節」——例如人類行為或企業流程，而不是直接攻擊支付基礎設施。

現時不少騙案的模式包括：

• 冒充銀行、政府機構或知名品牌
• 製造緊急情況或恐慌情緒
• 誘導受害者自行轉帳或批准交易

由於付款是由受害者「親自授權」，很多本來用來偵測未授權交易的自動安全系統就難以攔截。

Visa形容，現代詐騙愈來愈依賴 「行為操控式詐騙」（behavioral manipulation）——利用心理學，而不是軟件漏洞。

AI令騙案更逼真、更容易擴散

報告指出，人工智能正大幅提升社交工程（social engineering）攻擊的效率。

犯罪分子利用AI可以：

• 生成看似真實的電郵、短訊或訊息
• 模仿真人聲音（voice impersonation）
• 製作深度偽造音訊或內容
• 自動化大量詐騙活動

這些工具令技術門檻大幅降低，令詐騙行動可以像「數碼企業」般運作——使用可重用的基礎設施、腳本和工具，同時發動多種騙案。

換句話說，詐騙活動正在 工業化與規模化。

報告的關鍵數據

Visa的數據顯示，支付詐騙的形態正快速轉變：

• 約10億美元騙案交易 在 2025年7月至12月 期間被識別，成為最大消費者支付詐騙類別。
• Device‑token 詐騙下降9.6%，顯示核心支付安全措施正在改善。
• Enumeration損失下降16%，反映對自動測試信用卡號碼攻擊的防護有所提升。
• 勒索軟件攻擊增加26%（2025年下半年）。
• 但只有 23%受害者支付贖金，是Visa追蹤以來最低比例。

整體而言，部分傳統技術型詐騙正在下降，但 針對個人的騙案正在快速上升。

為何需要整個支付生態合作

Visa指出，現代騙案之所以難以阻止，是因為攻擊往往跨越多個平台與機構。

例如，一宗騙案可能會：

1. 從假廣告或社交媒體開始
2. 轉到即時通訊或電話
3. 最後透過銀行或支付平台完成付款

在這個過程中，沒有單一機構能看到整個攻擊鏈。

報告特別提到，漏洞往往出現在 「生態系統接縫」（ecosystem seams）——即不同機構之間資訊分享不足的地方。

因此Visa認為，需要整個支付生態系統合作，包括：

• 銀行與支付網絡
• 商戶與電商平台
• 科技公司
• 政策制定者與監管機構
• 執法部門

由於AI騙案可以以機器速度運作，單靠個別機構或人工處理的防禦方式已經難以應付。

詐騙戰場正在改變

Visa的核心結論是：支付安全技術其實正在進步，但犯罪模式也因此改變。

當支付系統變得更安全，犯罪分子就會轉向更容易利用的目標——人類本身。

這意味著未來的防詐騙策略，除了技術防護外，也必須更重視：

• 用戶行為
• 跨平台詐騙
• AI驅動的欺騙手段

否則，支付詐騙的重心仍會繼續由「黑客入侵系統」轉向「說服你自己按下付款鍵」。