Money20/20 欧洲峰会 2026：智能体金融崛起，AI“蜜罐”化身反诈先锋

这一转变意义深远：智能体不再是生成聊天回复的原型系统，而是能够自主执行支付、验证身份，并在无需人工介入的情况下做出决策的全自动系统。大会第一天就通过“实时智能体支付部署”的专题讨论为整场活动定下了基调，甚至探讨了如何打造一家估值 100 亿美元的 AI 原生金融科技公司 。例如，Worldline 与 ING 银行 在大会期间宣布，双方共同完成了一笔端到端的、在欧洲运行的智能体支付交易 。

第二天，话题转向了 “智能体信任”——即在将真正的权力移交给自主金融代理之前，需要建立怎样的框架和基础设施 。到了第三天，讨论的范围进一步拓宽，涵盖了智能体 AI 在普惠金融中的作用，以及传统支付通道与数字资产的融合 。

不过，在兴奋的情绪背后，也有人发出了警告。有演讲嘉宾指出，为“人类主导的世界”所设计的客户引导流程和治理模型，在本质上都是静态的，这将是智能体未来面临的一个重大隐患 。

Aviel Intelligence 凭 AI“蜜罐”赢得路演大赛

这场大会的“创业路演大赛”冠军最终花落 Aviel Intelligence（Aviel 智能情报公司）。这是一家总部位于伦敦的反诈骗情报初创公司，创始团队由前谷歌运营人员和情报专家组成 。它的核心技术思路颇为反套路，利用所谓的 “蜜罐”（honeybots） 来对付诈骗分子。

简单来说，这些“蜜罐”是一支由 AI 驱动的合成人格舰队，专门伪装成最理想的诈骗受害者，在网上钓鱼执法 。

它的作战流程大致如下：

1. Aviel 持续扫描各大数字平台，寻找诈骗分子的诱饵。
2. 一旦发现饵料，立即派出合成人格与诈骗分子进行实时互动，并常常将对话引向 WhatsApp 这类加密聊天渠道。
3. 在诈骗分子以为自己正在和一个真实受害者聊天时，Aviel 已经悄无声息地提取了这次诈骗背后的金融基础设施信息——包括银行账户详情、用于洗钱的“骡子账户”、域名、托管平台以及电话号码等 。
4. 这些关键情报会被实时直接推送给各家银行和支付服务商（PSP），以便它们能在受害者转账之前就封堵住与诈骗相关联的账户 。

这家公司已经从 Fuel Ventures 募集了 35 万英镑的种子前轮投资，并且是 TSB 银行“2025 创新实验室反欺诈计划”的获奖者之一 。它的胜利折射出金融行业对主动出击、情报驱动的反欺诈防御手段有着强烈渴望。这背后，是英国所谓的“诈骗泛滥”（scamdemic）危机，以及全球范围猖獗的授权推送支付（APP）欺诈——仅在最近一年，英国在此类欺诈中的损失就逼近了 5 亿英镑 。

五家同样引领话题的入选初创公司

Aviel 是 Money20/20 通过其 “初创中心”（Startup Hub） 平台重点展示的六家新星企业之一 。这六家公司有一个共同的核心标签：均为 AI 原生，即人工智能是其核心差异化优势，而不仅仅是一个附加功能。完整的入选阵容如下：

• Fraudio — 为支付公司提供 AI 驱动的欺诈检测和预防。
• Vouchsafe — 做数字身份验证和信任基础设施。
• SoftBees — 提供低代码和无代码平台，用于金融服务自动化。
• SAPI — 做开放银行和基于 API 的贷款基础设施。
• Serene — 关注财务健康和债务管理的技术。

Aviel Intelligence 与 Fraudio、Serene 一道，共同反映了整个行业正朝着主动出击、AI 驱动的消费者保护这一方向转型 。与此同时，Vouchsafe、SoftBees 和 SAPI 则服务于嵌入式金融和数字身份的基础设施层，正好契合了贯穿本次峰会的“大融合”议题 。

从这几家初创公司看金融科技的未来

除了个体公司的成功故事外，这一批入选的初创公司群像，也清晰地勾勒出当前金融服务业重塑的方向。

• AI 优先的风控新范式： 六家初创公司中有三家致力于解决诈骗检测、APP 欺诈或消费者金融伤害问题。当下的做法越来越趋于“先发制人”：与其在诈骗发生后试图追回损失，不如直接从源头上摧毁其运作的基础设施 。
• 自主智能体超越辅助工具： 这批公司已经超越了泛泛的“AI 集成”。它们的系统能够自主采取行动——无论是诱捕诈骗犯、拦截可疑支付，还是验证用户身份——完全无需等待人工批准 。
• 嵌入式与开放金融的“水管”： Vouchsafe、SoftBees、SAPI 分别提供了数字身份、低代码金融自动化和 API 驱动贷款所需的管道设施。这与大会强调的将金融服务重新“捆绑”成无缝、端到端体验的“大融合”趋势一致 。
• “为监管而生”成为竞争利器： 多家初创公司都强调了“合规即设计”的理念，以应对即将到来的 PSD3 和欧盟的《人工智能法案》。在一个监管演变速度比以往任何时候都快的环境里，将合规性从第一天就内建在产品中，正在成为一种关键的竞争优势 。

换言之，在阿姆斯特丹路演的这些初创公司，不仅仅是来推销自己的产品，他们更是在现场演示了大会四大主题在现实操作中到底是什么样子。

写在最后

Money20/20 欧洲峰会 2026 验证了一件事：“智能体时代”已经不再是停留在主题演讲幻灯片上的一个概念；它已经实实在在地落地在实时支付通道、欺诈检测系统，甚至是早期金融科技公司的商业计划书里。

与此同时，大会也清晰地表明，信任、身份识别和监管并非事后考量——它们是最终决定自主金融是会高歌猛进还是停滞不前的关键防线。

对于挤满 RAI 会展中心各大展厅的 7400 名参会者来说，信息再清晰不过了：基础设施正在铺设，智能体正在交付，而处于下一层防御与情报构建前沿的初创公司们，已经登上了舞台的中央。