Klarna vs. Zilch：谁更有可能取代你的信用卡？

各层级核心权益

• Everywhere：在所有商户（不仅仅限于合作商户）获得免手续费的分期付款权限，以及基础返现和折扣。此层级取代了旧版的Core计划。
• Plus：更高返现比例和更多专属商户优惠。
• Premium：使用Klarna借记卡消费可获0.5%-1%返现；可接入约12个捆绑数字订阅服务（包括Headspace、《纽约时报》、Blinkist、ClassPass、Vogue和GQ）；享有全球旅行保险和机场贵宾厅权限。
• Max：返现比例提升至1%-2%；捆绑订阅服务多达23个（新加入NordVPN、Livi、foodora、Voi等）；无限次机场贵宾厅权限（覆盖1,800+个休息室，通过LoungeKey提供）；配备金属卡和综合旅行保险。

Zilch：低成本的日常替代方案

英国支付平台Zilch拥有超过500万客户，此次推出了其首个付费会员计划。伴随着新会员层级，Zilch还同时发布了两个新产品：Zilch Advance（薪资预支）和Pay Monthly（分期付款）。CEO Philip Belamant表示，公司创立的初衷就是“消除消费信贷的高成本”。

层级与定价

免费版 Standard 计划依然存在，供不愿付费的用户使用。

核心权益

• Zilch Extra（£2.99）：通过Open Banking连接，呈现个性化优惠、实时消费洞察，并提高日常消费的奖励。同时可获取Zilch Advance薪资预支功能的资格验证。
• Zilch Plus（£3.99）：使用借记卡消费最高可获得6%奖励，使用信用（BNPL）消费最高可获得1%奖励。附赠免费实体卡、优先客服以及一张价值£79.99/年的tastecard会员。
• Zilch Advance（面向符合条件的Extra/Plus会员）：基于AI和Open Banking的薪资预支工具，用户可提前最多7天支取最高£100的已赚工资，发薪日自动还款。
• Pay Monthly：允许用户将大额消费分期3、6或12个月偿还，手续费透明，无隐藏利息。

它们如何对标传统信用卡？

Klarna正在正面对标高端信用卡市场。其最高层级Max提供了类似甚至更优的奖励（返现、贵宾厅、旅行保险、订阅服务），但年费仅为那些$500+年费卡的一个零头，而且无需承担循环信贷或利息。

Zilch则针对一个不同的问题：日常消费信贷的高成本。其新会员层级直接对标高息信用卡和个人贷款。核心差异包括：无利息、无滞纳金、透明的前置费用，以及只需在结账前准备好Zilch卡即可激活的奖励机制。Zilch自己的研究发现，45%的消费者希望从信贷产品中获得奖励，47%的消费者希望获得管理支出的帮助——新层级正是为此设计。

快速对比：Klarna Max vs. Zilch Plus

战略差异一目了然：Klarna正以奢华订阅捆绑包形式，试图取代你钱包里的高端信用卡；而Zilch则在构建一个实惠、日常化的奖励体系，帮助用户远离债务陷阱。