万事达 Merchant Trust Services 与 2026 年“诈骗商户”新规详解

在支付行业中，收单机构通常是为商户提供银行卡收款服务的银行或支付机构，因此它们在商户审核和风险控制中承担关键角色。

Merchant Trust Services 的核心目标是：在诈骗规模扩大之前就发现问题，而不是等到消费者投诉或产生大量拒付（chargeback）后才处理。

系统如何识别诈骗商户

MTS 依赖来自全球支付网络的大规模数据和风险信号，通过模型识别异常交易模式和潜在诈骗行为。

系统会综合多个数据来源，包括：

• 全网络交易数据情报
• 网络安全威胁情报
• 身份验证与风险分析
• 商户实时交易行为监控

这些信号可以帮助识别例如以下可疑迹象：

• 异常的交易模式
• 商户行为突然变化
• 与已知诈骗基础设施存在关联

与传统只依赖单个支付机构数据的方式不同，这种 网络级情报（network‑level intelligence） 来自万事达全球交易网络的匿名汇总数据，可以识别单个机构难以发现的跨平台异常模式。

商户生命周期中的风险监控

Merchant Trust Services 会在商户生命周期的多个阶段提供风险评估工具：

1. 商户入网审核（Onboarding）
在商户接入支付系统之前进行背景审查和风险筛查，尽量提前识别可疑企业。

2. 持续交易监控
利用网络级交易数据持续分析交易行为，发现异常趋势或欺诈模式。

3. 风险评分与调查触发
当系统识别出类似诈骗活动的行为模式时，会向收单机构发出风险信号，触发进一步调查。

这种模式意味着诈骗识别不再完全依赖消费者投诉或拒付率，而是通过数据模型提前预警。

2026 年 7 月 24 日起实施的关键执法变化

万事达还同步更新了 诈骗商户监控规则（Scam Merchant Monitoring），并将于 2026 年 7 月 24 日正式生效。

这些规则对收单银行和支付机构提出更严格的责任要求。

72 小时调查规则

如果系统或网络信号标记某商户存在潜在诈骗行为，收单银行必须在 72 小时内启动调查。

这一要求属于强制规则，而不是建议。

确认诈骗后立即终止处理

如果调查确认商户从事诈骗活动，支付机构必须 立即停止其接受万事达卡支付。

行业解释通常指出，这意味着：

• 没有宽限期
• 不会先通过罚款逐步处理
• 直接终止万事达交易处理权限

此举旨在尽快将诈骗商户从支付网络中移除，减少消费者损失。

多重触发监控机制

新框架采用 多信号触发（multi‑trigger）机制 来识别潜在诈骗商户。

可能触发调查的信号包括：

• 授权通过率突然大幅下降
• 拒付或欺诈报告突然增加
• 发卡银行（Issuer）报告可疑交易

例如，如果商户授权通过率在短时间内大幅下降（例如约 50 个百分点的急剧下跌或跌破较低阈值），系统可能触发风险审查。

同样，异常的退款或拒付激增也可能被视为欺诈迹象，从而引发调查。

2026 年 1 月已生效的网站扫描要求

在 2026 年 7 月新规则之前，万事达已经对 商户监控计划（Merchant Monitoring Program） 做出另一项更新，并于 2026 年 1 月 1 日生效。

主要要求包括：

• 新接入商户在 第一笔交易之前必须进行网站或交易洗钱扫描。
• 监控范围必须覆盖 整个网站，包括会员区或密码保护页面。

这些扫描旨在发现：

• 伪装的电商网站
• 隐藏商品或服务
• 利用合法商户账户进行的“交易洗钱”（transaction laundering）行为

为什么万事达加强商户监控

诈骗商户往往利用一个时间差：在短时间内上线虚假网站并快速收款，然后在大量拒付出现之前消失。

万事达的新框架试图缩短这个窗口期，通过：

• 网络级交易情报
• 网络安全与身份风险信号
• 更严格的收单机构监管责任

实现 更主动的欺诈防控模式。

如果该体系有效运作，诈骗商户可能在规模扩大之前就被识别并移除，从而减少消费者损失并提高整个支付生态的信任度。