新加坡公积金2026年第四季利率：4%保底延长，对储蓄意味着什么？

新加坡中央公积金（CPF）公布的2026年第四季利率适用于10月1日至12月31日：普通户头（OA）年利率为2.5%，特别户头（SA）、保健储蓄户头（MediSave）和退休户头（RA）均为4%。政府同时把后三类户头的4%最低年利率延长至2027年12月31日。要留意，延长的是保底利率，不是提前宣布2027年每一季都只支付4%。3413

第四季利率一览

户头或贷款	年利率
公积金普通户头	2.5%
公积金特别、保健储蓄及退休户头	4%
建屋发展局（HDB）优惠住房贷款	2.6%

表中列的是2026年第四季已公布的利率，不是2027年的利率预测。313

4%保底如何运作？房贷利率又如何计算？

公积金户头利率按季度检讨。普通户头利率参照本地主要银行利率的三个月平均值，但受法定2.5%最低年利率保障。特别、保健储蓄及退休户头利率则参照10年期新加坡政府证券收益率的12个月平均值，再加1个百分点；目前适用的4%最低年利率已延长至2027年底。如果计算所得的挂钩利率高于4%，实际适用利率可以超过4%。14

建屋发展局优惠住房贷款利率与普通户头利率挂钩，高出0.1个百分点。因此，普通户头在2026年第四季的年利率为2.5%时，该贷款的年利率为2.6%。13

哪些会员可获额外利息？

未满55岁的会员，合计公积金存款中的首6万新元可获每年额外1%利息。55岁及以上的会员，合计存款中的首3万新元可获每年额外2%，接下来的3万新元可获每年额外1%。两组会员在计算可获额外利息的存款时，普通户头存款最多只计入2万新元。23

普通户头存款赚取的额外利息不会存回普通户头：未满55岁会员的这部分利息存入特别户头；55岁及以上会员的则存入退休户头。参加公积金终身入息计划（CPF LIFE）的会员仍可获得额外利息，包括用于参加该计划的存款。231

对规划退休储蓄的人来说，关键在于区分**“最低4%”与“固定4%”**：若挂钩利率偏低，保底安排为特别、保健储蓄及退休户头的回报提供下限；若挂钩利率上升，实际利率仍有上调空间。加上符合条件存款可获得的额外利息，这些安排在经济及利率前景不确定时，为会员估算公积金回报提供更多确定性。1426