Visa：诈骗已成为消费者支付欺诈的最大来源

从攻击系统到操纵用户

过去十多年，支付行业持续投入强化核心安全能力，例如：

• 令牌化（tokenization）
• 多重身份验证
• 网络级风险监测

这些措施显著压缩了传统欺诈的空间，例如盗卡交易或自动化卡号测试等攻击方式。

在这种背景下，犯罪分子开始转向Visa所称的**“防护较弱的攻击面”——人的行为和业务流程**。

现实中的诈骗通常并不需要黑客入侵系统，而是通过心理操控，例如：

• 冒充银行、政府机构或知名品牌
• 制造紧急感或恐慌情绪
• 诱导用户主动转账或批准交易

由于这些交易在技术上是由用户本人授权的，因此往往可以绕过许多原本用于识别“未授权交易”的自动防护机制。

Visa将这种趋势称为：以行为操控为核心的欺诈模式。

AI正在放大诈骗规模

报告指出，人工智能正显著提升诈骗攻击的效率和规模。

犯罪分子正在利用AI工具：

• 生成高度逼真的诈骗信息和邮件
• 模仿真实品牌或机构的沟通风格
• 通过语音克隆或深度伪造（deepfake）模仿熟人或企业代表
• 自动化向成千上万潜在受害者发起诈骗

这些技术降低了犯罪门槛，使诈骗活动逐渐呈现出**“工业化”趋势**。

Visa指出，一些犯罪组织已经像科技公司一样运作，建立可重复使用的基础设施，例如：机器人网络、模板化诈骗脚本、AI工具和虚假身份体系。

报告中的关键数据

Visa基于其全球支付网络数据总结了多个重要趋势：

• 接近10亿美元的诈骗活动：2025年7月至12月期间检测到的诈骗金额接近10亿美元，使其成为消费者支付欺诈中最大的类别。
• 设备令牌欺诈下降9.6%：与上一年同期相比，该类欺诈明显下降，表明核心支付安全控制正在发挥作用。
• 卡号枚举攻击损失下降16%：说明对自动化卡号测试攻击的防御有所改善。
• 勒索软件事件增加26%：同一时期勒索攻击仍在增长。
• 仅23%的受害者支付赎金：这是Visa追踪数据中的最低支付比例。

这些数据表明：虽然部分传统技术型欺诈正在减少，但针对个人的诈骗攻击正在迅速增长。

为什么必须跨行业合作

Visa认为，现代诈骗难以被单一机构阻止，因为攻击通常跨越多个平台和行业。

一个典型的诈骗链条可能包括：

1. 在社交媒体或广告平台出现虚假信息
2. 通过聊天软件或电话与受害者联系
3. 最终在银行或支付平台完成转账

由于不同环节由不同机构控制，任何一方都只能看到攻击的一部分。

Visa将这种问题称为**“生态系统缝隙（ecosystem seams）”**——即不同机构之间信息共享不足的边界。

因此，报告呼吁建立系统级协作，包括：

• 银行与支付网络
• 商户与电商平台
• 科技公司
• 政策制定者和监管机构
• 执法机构

Visa认为，在AI驱动的诈骗能够以“机器速度”扩散的情况下，如果各机构仍然孤立应对或依赖人工流程，将很难有效遏制威胁。

一个正在改变的欺诈格局

Visa的核心结论是：支付安全技术确实在变强，但这也在改变犯罪方式。

当攻击系统越来越困难时，犯罪分子自然会转向更容易的目标——人。

因此，未来的反欺诈策略不仅需要继续强化技术防护，还必须更加关注：

• 用户行为
• 跨平台诈骗链条
• AI驱动的身份冒充与社交工程

换句话说，支付安全的下一阶段挑战，不再只是技术问题，而是技术、心理和生态系统协同的问题。