大型银行用AI替代大量基础岗位，监管机构为何开始拉响警报

人工智能正在从实验阶段迅速进入银行的核心运营系统。全球大型银行——包括渣打银行（Standard Chartered）、摩根大通（JPMorgan Chase）、美国银行（Bank of America）和高盛（Goldman Sachs）——正将AI部署到客户服务、软件开发、研究分析、合规审查以及后台运营等多个环节。

这种变化意味着银行的组织结构正在发生深层转型：大量重复性的行政和分析工作开始由软件系统完成，而人类员工更多转向监督、客户关系管理以及复杂决策等更高价值的岗位。但与此同时，多个金融监管机构警告称，AI应用的速度正在超过治理体系的发展，可能带来新的风险。

渣打银行：AI驱动的组织重组

总部位于伦敦的渣打银行成为这一趋势最具代表性的案例之一。该行宣布计划到2030年裁减超过7,000个岗位，相当于其企业职能部门约15%的员工规模 。

受影响的岗位主要集中在后台与支持职能，例如人力资源、供应链管理以及其他行政运营岗位，这些工作越来越容易被自动化系统取代 。银行管理层将这一战略描述为以技术投资取代“低价值人力资本”，以提高效率和生产力 。

业内普遍认为，这一计划可能成为未来十年银行业AI驱动人力结构调整的一个标志性案例。

美国银行：大规模AI助手体系

美国银行采取的路径略有不同——它把AI深度嵌入客户服务和内部运营。

该行的虚拟助手 Erica 自2018年推出以来已经处理了数十亿次客户互动，目前每月在移动应用中处理数千万次请求，例如回答银行问题、分析消费行为以及提醒账户异常 。

与此同时，美国银行还推出了内部工具 Erica for Employees。这款AI助手几乎被全部21万多名员工使用，用于处理密码重置、设备申请和内部支持问题等日常事务 。

通过把大量重复服务工作交给AI系统，银行希望既减少员工的运营负担，又提升客户响应速度。

摩根大通：数百个AI应用场景

摩根大通被认为是企业级AI部署最领先的银行之一。该行在多个业务条线部署了数百个AI应用场景，包括代码辅助、合规监测、数据分析和研究支持等 。

目前已有超过20万名员工可以使用其内部的大语言模型工具，用于撰写文档、数据分析和流程自动化 。

这一战略的核心逻辑是：让AI吸收大量标准化知识工作，从而让员工把时间集中在更复杂的分析和客户互动上。

高盛：生成式AI进入后台

高盛也在内部推广生成式AI助手。2025年起，该公司开始向数千名员工部署AI工具，并计划逐步扩展到整个机构 。

这些工具可以帮助员工总结文件、撰写材料以及分析金融数据。管理层表示，AI带来的效率提升更可能通过“减少招聘速度”和逐步减少部分岗位来体现，而不是一次性的大规模裁员 。

在整个华尔街，趋势大致相同：重复性或初级岗位需求减少，而对工程师、AI专家和模型风险管理人员的需求则在增加。

为什么监管机构开始担忧

虽然监管机构普遍支持金融科技创新，但他们越来越担心AI在银行业的快速应用可能带来新的系统性风险。

1. AI治理不足

澳大利亚审慎监管局（APRA）警告称，许多金融机构在AI治理、风险管理和审计方面的发展速度，尚未跟上AI应用的规模和复杂度 。

澳大利亚证券与投资委员会（ASIC）的研究也发现，一些金融机构在管理影响客户的AI系统时存在治理缺口，例如对偏见或不公平结果的评估不足 。

2. 人类监督与可解释性

金融行业的AI模型往往基于复杂的机器学习算法，例如贷款审批、反欺诈识别或合规监控系统。

监管机构强调，即使决策由自动化系统做出，银行仍必须确保有明确的人类监督机制和责任归属，并能够解释AI决策的逻辑 。

3. 网络安全与运营韧性

AI系统也可能引入新的技术风险。例如，将AI嵌入关键银行系统可能扩大网络攻击面，同时增加对外部供应商或云计算平台的依赖 。

因此，“运营韧性”（operational resilience）——即金融机构在技术故障或网络攻击下保持服务稳定的能力——正成为监管重点。

4. 董事会层面的责任

监管机构还强调，AI风险最终仍由银行董事会和高管负责。

在英国，金融行为监管局（FCA）等机构表示，即使没有专门针对AI的新法规，现有的消费者保护、模型风险管理和运营韧性规则同样适用于AI系统 。

银行业工作的结构性变化

综合来看，AI正在成为银行业的一层“基础设施”。

许多过去需要大量分析师、运营人员和后台员工完成的任务，现在可以由算法和自动化系统完成。这并不意味着人类员工完全消失，但银行需要的技能结构正在改变。

重复性行政工作和基础分析岗位正在减少，而AI监督、系统设计、网络安全以及客户关系等岗位需求正在上升。

对银行来说，AI意味着效率和生产力；对监管机构来说，它则是一项必须被严格治理的关键技术——只有在透明、可控和安全的前提下，AI才能真正成为金融体系的助力，而不是新的风险来源。