TikTok đang phát triển tính năng chuyển tiền qua tin nhắn trực tiếp như thế nào?

TikTok được cho là đang khám phá một tính năng chuyển tiền ngang hàng (peer-to-peer, hay P2P) tích hợp ngay trong tin nhắn trực tiếp. Ý tưởng này có nét tương đồng với Venmo: người dùng có thể gửi tiền cho nhau trong cuộc trò chuyện, thay vì phải mở một ứng dụng thanh toán riêng.

Tuy nhiên, đây mới chỉ là tính năng ở giai đoạn nghiên cứu. Các dấu vết được phát hiện trong mã ẩn của phiên bản TikTok dành cho iPhone tại Mỹ cho thấy tính năng có thể sử dụng TikTok Pay để xử lý giao dịch. TikTok cho biết tính năng này hiện chưa được thử nghiệm và có thể không bao giờ được phát hành chính thức.

Tính năng có thể hoạt động ra sao?

Theo các tham chiếu trong mã ứng dụng, quy trình dự kiến có thể gồm những bước sau:

• Người gửi chọn gửi tiền trong một cuộc trò chuyện riêng tư và có thể đính kèm lời nhắn.
• Người nhận bấm “chấp nhận” để nhận khoản tiền trước thời hạn được quy định.
• Nếu không được chấp nhận đúng hạn, giao dịch có thể hết hiệu lực.
• Người gửi nhận thông báo qua thông báo đẩy hoặc hộp thư về trạng thái giao dịch, chẳng hạn như đã được chấp nhận, hoàn tất hoặc hết hạn.

Cách thiết kế này cho thấy TikTok có thể muốn biến tin nhắn trực tiếp thành một không gian không chỉ để trò chuyện mà còn để trao đổi giá trị — từ gửi tiền cho người quen đến thanh toán hoặc tặng tiền trong bối cảnh thương mại với nhà sáng tạo nội dung.

TikTok Pay hiện đang ở đâu?

Nếu được triển khai, tính năng chuyển tiền có vẻ sẽ dựa trên TikTok Pay. Dịch vụ này hiện hỗ trợ thanh toán khi mua hàng trên TikTok Shop tại Việt Nam, Malaysia và Thái Lan, nhưng chưa phải một ví điện tử P2P được cung cấp rộng rãi như các ứng dụng chuyển tiền chuyên dụng.

Vì vậy, việc ra mắt chuyển tiền trực tiếp sẽ đòi hỏi TikTok mở rộng đáng kể phạm vi sản phẩm. Nền tảng có thể phải bổ sung cơ chế nạp và rút tiền, xác minh danh tính, xử lý tranh chấp, hoàn tiền, thông báo lỗi và giấy phép phù hợp với quy định của từng thị trường.

Vì sao TikTok quan tâm đến thanh toán?

Thanh toán P2P phù hợp với hệ sinh thái hiện có của TikTok: mạng lưới người dùng lớn, lượng người theo dõi các nhà sáng tạo, tin nhắn trực tiếp, livestream bán hàng và TikTok Shop.

TikTok Shop được ước tính đạt tổng giá trị hàng hóa 50,3 tỷ USD trên toàn cầu trong nửa đầu năm 2026, trong đó thị trường Mỹ đóng góp 11,8 tỷ USD. Quy mô này tạo động lực để TikTok giảm số bước thanh toán, giữ nhiều hoạt động giao dịch hơn trong ứng dụng và mở thêm các hình thức tặng quà hoặc chuyển tiền giữa người mua, người bán và nhà sáng tạo.

Động thái này cũng gợi nhớ đến chiến lược của ByteDance tại Trung Quốc. Douyin Pay — hệ thống thanh toán của phiên bản Douyin — đã hỗ trợ cả chuyển tiền giữa người dùng lẫn thanh toán thương mại. TikTok cũng được đưa tin đang tìm kiếm giấy phép fintech tại Brazil để cung cấp dịch vụ cho vay và thanh toán, bao gồm tài khoản trả trước. Tuy nhiên, những báo cáo này mới phản ánh các kế hoạch có thể xảy ra trong tương lai, không đồng nghĩa TikTok đã có một ngân hàng được phê duyệt hoặc đang vận hành tại Brazil.

Thị trường Mỹ có thêm một lớp phức tạp

Hoạt động kinh doanh TikTok tại Mỹ hiện thuộc TikTok USDS Joint Venture LLC — liên doanh do các nhà đầu tư Mỹ và quốc tế nắm đa số, trong khi ByteDance giữ 19,9% cổ phần. Cấu trúc này được lập để duy trì hoạt động của TikTok tại Mỹ dưới quyền sở hữu đa số của Mỹ sau quá trình buộc thoái vốn.

Nếu triển khai sản phẩm thanh toán tại Mỹ, TikTok có thể cần một cơ chế quản trị, truy cập dữ liệu, lựa chọn nhà cung cấp và tuân thủ pháp lý riêng dưới pháp nhân này. Tính năng cũng không thể đơn giản được sao chép từ ByteDance hoặc Douyin sang thị trường Mỹ.

Cạnh tranh không chỉ nằm ở giao diện tin nhắn

Chuyển tiền trong tin nhắn có thể giúp TikTok cạnh tranh với thói quen thanh toán đã hình thành trên các nền tảng xã hội và ví điện tử. Facebook Messenger từng hỗ trợ thanh toán tại Mỹ từ năm 2015, trong khi X Money được đưa tin đã ra mắt vào tháng 7 cho người đăng ký trả phí tại Mỹ.

Lợi thế riêng của TikTok sẽ nằm ở mô hình kết hợp giữa nội dung đề xuất, nhà sáng tạo và thương mại. Dù vậy, lợi thế về khám phá sản phẩm chưa đủ để vượt qua những ưu thế mà các dịch vụ hiện hữu đã xây dựng về độ tin cậy, liên kết tài khoản ngân hàng và mức độ chấp nhận của người dùng.

Rào cản lớn nhất là pháp lý và vận hành

Việc thêm nút chuyển tiền vào tin nhắn tương đối đơn giản về mặt giao diện. Phần khó hơn là xây dựng hạ tầng tài chính an toàn và đáp ứng quy định ở từng quốc gia. TikTok hoặc các đối tác được cấp phép sẽ phải có khả năng:

• đáp ứng yêu cầu đối với dịch vụ thanh toán hoặc đơn vị chuyển tiền;
• xác minh khách hàng khi pháp luật yêu cầu;
• giám sát, điều tra và báo cáo giao dịch đáng ngờ theo quy định chống rửa tiền;
• ngăn chặn chiếm đoạt tài khoản, giả mạo danh tính, lừa đảo và chuyển tiền bất hợp pháp;
• cung cấp quy trình rõ ràng để xử lý lỗi, khiếu nại và hoàn tiền;
• bảo vệ hoặc tách biệt tiền của khách hàng khỏi nguồn tiền vận hành của doanh nghiệp.

Nếu TikTok mở rộng sang cho vay, nền tảng còn phải đáp ứng thêm các yêu cầu về đánh giá khả năng trả nợ, bảo vệ người tiêu dùng, công bố chi phí và thu hồi nợ.

Vì vậy, bằng chứng hiện có mới chỉ cho thấy một tính năng đang được khám phá. Phạm vi địa lý, thời điểm ra mắt, hạn mức giao dịch, mức phí và khả năng tính năng trở thành sản phẩm công khai vẫn chưa được xác định.