ดอกเบี้ยจำนองฮ่องกง พ.ค. 2026: เข้าใจ 3.25%, H-mortgage และ P-mortgage

ตัวเลข 3.25% ต่อปีเป็นจุดที่หลายคนใช้ตั้งต้นเมื่อประเมินค่างวดบ้านในฮ่องกงช่วงต้นเดือนพฤษภาคม 2026 แต่ไม่ควรอ่านเป็น “อัตราเดียวจบ” สำหรับทุกกรณี เพราะในตลาดสินเชื่อบ้านฮ่องกง ตัวเลขหนึ่งตัวอาจหมายถึงอัตราที่ตารางเปรียบเทียบแสดง สูตรแบบ H-mortgage สูตรแบบ P-mortgage หรืออัตราเพดานดอกเบี้ยก็ได้

จากข้อมูลสาธารณะในช่วงต้นเดือนพฤษภาคม 2026 ตารางเปรียบเทียบหลายแห่งระบุแผนจำนองใหม่ของหลายธนาคารไว้ที่อัตราจริงหรือเพดาน 3.25% ต่อปี ขณะเดียวกัน บางแผนแบบ H หากคำนวณจาก HIBOR บวกส่วนต่างตามสูตร จะได้อัตราตามชื่อแผนสูงกว่า 3.25% ต่อปี

ภาพรวมดอกเบี้ยจำนองฮ่องกงต้นเดือนพฤษภาคม 2026

ประเด็น	ตัวเลขจากข้อมูลสาธารณะ	อ่านอย่างไร
อัตราที่ใช้เป็นตัวตั้งต้นในหลายแผน	ราว 3.25% ต่อปี	Property.hk และ Invest101 แสดงแผนจำนองใหม่ของหลายธนาคารที่อัตราจริงหรือเพดาน 3.25%
H-mortgage ตามสูตร	ราว 3.742%–3.942% ต่อปี	28Hse แสดงบางแผนโดยใช้ H = 2.442% และสูตร H+1.30% ถึง H+1.50%
P-mortgage ที่พบได้บ่อย	P-1.75% หรือ P-2% อาจออกมาใกล้ 3.25%	HSBC ระบุ prime rate ดอลลาร์ฮ่องกงที่ 5.00%; ตารางเปรียบเทียบยังพบ P=5.00% พร้อม P-1.75% หรือ P=5.25% พร้อม P-2% ซึ่งให้ผลราว 3.25%
อัตราที่อนุมัติจริง	ไม่จำเป็นต้องเท่าตัวเลขในตาราง	28Hse ระบุว่าข้อมูลเป็นเพียงข้อมูลอ้างอิง และต้องยึดตามนโยบายล่าสุดของธนาคารกับผลอนุมัติของลูกค้า

สรุปสั้น ๆ คือ 3.25% ต่อปีใช้เป็น “จุดเริ่มต้น” ในการวางงบได้ แต่ก่อนยื่นกู้จริงควรแยกดูสูตร H, สูตร P, เพดานดอกเบี้ย เงินคืน และช่วงมีค่าปรับให้ครบ

H-mortgage: HIBOR บวกส่วนต่าง แล้วค่อยดูเพดาน

สินเชื่อแบบ H ในฮ่องกงอ้างอิง HIBOR หรืออัตราดอกเบี้ยระหว่างธนาคารของดอลลาร์ฮ่องกง โดยมักเขียนเป็น H + ส่วนต่างของธนาคาร ตารางเปรียบเทียบบางแห่งแสดงแผนใหม่ของหลายธนาคารที่ H+1.3%

สมาคมธนาคารฮ่องกงเผยแพร่อัตรา HIBOR โดย ณ เวลา 11:15 น. วันที่ 30 เมษายน 2026 ตามเวลาฮ่องกง อัตรา HIBOR อายุ 1 เดือนอยู่ที่ 2.44238% หากใช้สูตร H+1.30% จะได้อัตราก่อนพิจารณาเพดานประมาณ 3.74238% ต่อปี ซึ่งสอดคล้องกับข้อมูลของ 28Hse ที่แสดง H = 2.442%, H+1.30% และอัตราจำนองรายปี 3.742%

ประเด็นสำคัญคืออย่าดู HIBOR เพียงตัวเดียว เพราะ Invest101 ระบุหลายแผนที่สูตร H+1.3% แต่มีเพดานดอกเบี้ย 3.25% ดังนั้นเมื่อถามธนาคารเกี่ยวกับสินเชื่อแบบ H ควรถามอย่างน้อย 3 เรื่อง: ใช้ HIBOR อายุใด เช่น 1 เดือนหรือ 3 เดือน, ส่วนต่างของธนาคารเท่าไร และเพดานดอกเบี้ยในสัญญานำมาใช้จริงอย่างไร

P-mortgage: Prime ของธนาคาร ลบส่วนลด

สินเชื่อแบบ P ใช้ prime rate หรืออัตราดอกเบี้ยลูกค้าชั้นดีของธนาคาร แล้วลบด้วยส่วนลดที่ระบุไว้ HSBC Hong Kong ระบุว่า prime rate ดอลลาร์ฮ่องกงปัจจุบันอยู่ที่ 5.00% ในตารางของ Property.hk มีบางธนาคารที่ใช้ P=5.00% พร้อมสูตร P-1.75% ซึ่งเท่ากับประมาณ 3.25%; ส่วน Invest101 แสดงบางธนาคารที่ใช้ P=5.25% พร้อมสูตร P-2% และมีเพดาน 3.25%

อย่างไรก็ตาม P-mortgage ไม่ได้จบที่ 3.25% เสมอไป ตัวอย่างใน 28Hse ระบุแผน P ของ China Construction Bank ที่ใช้ P=5.25% และ P-1% ทำให้อัตราจำนองรายปีอยู่ที่ 4.25% เวลาถามว่า “P-mortgage กี่เปอร์เซ็นต์” จึงควรถามต่อทันทีว่า ธนาคารใช้ P เท่าไร ส่วนลดเท่าไร ข้อมูลอัปเดตเมื่อใด และเงื่อนไขอนุมัติสุดท้ายเป็นอย่างไร

ควรใช้ 3.25% คำนวณค่างวดไหม?

ถ้าเป็นการประเมินเบื้องต้น เช่น ดูว่าซื้อบ้านไหวหรือไม่ หรือรีไฟแนนซ์มีโอกาสคุ้มหรือเปล่า อัตราราว 3.25% ต่อปีถือเป็นตัวเลขอ้างอิงที่มีประโยชน์ เพราะตารางเปรียบเทียบหลายแห่งในช่วงปลายเมษายนถึงต้นพฤษภาคม 2026 แสดงแผนของหลายธนาคารไว้ที่อัตราจริงหรือเพดาน 3.25%

แต่การวางแผนที่รอบคอบกว่าควรเตรียมอย่างน้อย 2 สถานการณ์:

• กรณีแบบ H: คำนวณจาก HIBOR ล่าสุด บวกส่วนต่างของธนาคาร และตรวจว่าเพดานดอกเบี้ยใช้กับแผนนั้นอย่างไร
• กรณีแบบ P: คำนวณจาก prime rate ที่ธนาคารนั้นใช้ และส่วนลด เช่น P-1.75%, P-2% หรือระดับอื่นที่ธนาคารเสนอ

อีกเรื่องที่ไม่ควรมองข้ามคืออัตราเหล่านี้เปลี่ยนได้ สมาคมธนาคารฮ่องกงเผยแพร่อัตราดอกเบี้ยอ้างอิงดอลลาร์ฮ่องกงเป็นประจำ และหน้า prime rate ของ HSBC ก็แสดงประวัติการปรับอัตราในอดีต

เช็กลิสต์ก่อนคุยกับธนาคารหรือโบรกเกอร์

ก่อนเลือกแผนจำนองในฮ่องกง ให้ถามและจดตัวเลขเหล่านี้ไว้ให้ครบ:

• สูตรแบบ H: ค่า H เท่าไร ใช้ HIBOR อายุ 1 เดือน 3 เดือน หรืออายุอื่น ส่วนต่างของธนาคารเท่าไร และมีเพดานดอกเบี้ยหรือไม่
• สูตรแบบ P: ธนาคารใช้ prime rate เท่าไร ส่วนลดเป็น P-1.75%, P-2% หรือระดับอื่น
• เพดานดอกเบี้ย: ตัวเลข 3.25% เป็นอัตราจริง เพดานดอกเบี้ย หรือเป็นเพียงตัวเลขอ้างอิงในตารางเปรียบเทียบ
• เงินคืนหรือ cashback: ตารางของ Property.hk, 28Hse และ Invest101 มีข้อมูลเงินคืนหรือช่องที่เกี่ยวข้อง ซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของเงื่อนไขโดยรวม
• ช่วงมีค่าปรับ: ตารางเปรียบเทียบหลายแห่งแสดงช่วงมีค่าปรับ หากจะรีไฟแนนซ์หรือชำระคืนก่อนกำหนดควรตรวจเงื่อนไขนี้เป็นพิเศษ
• วันที่อัปเดตและผลอนุมัติ: 28Hse ระบุชัดว่าข้อมูลเป็นเพียงข้อมูลอ้างอิง และต้องยึดตามนโยบายล่าสุดของธนาคารกับผลอนุมัติสุดท้าย

โดยสรุป สำหรับตลาดจำนองที่อยู่อาศัยฮ่องกงช่วงต้นเดือนพฤษภาคม 2026 อัตรา 3.25% ต่อปีเป็นจุดเริ่มต้นที่ดีสำหรับดูภาพรวมของอัตราเพดานหรืออัตราที่ใช้กันแพร่หลายในหลายแผน แต่ค่างวดจริงยังขึ้นกับสูตร H หรือ P เพดานดอกเบี้ย เงินคืน ช่วงมีค่าปรับ และการอนุมัติของธนาคารในท้ายที่สุด