ไฟป่ายุโรปโดยรวมแล้วไม่มีประกันภัยคุ้มครอง: ช่องว่างความคุ้มครองมูลค่า 108,000 ล้านดอลลาร์ที่บริษัทประกันไม่สามารถมองข้าม

Morningstar DBRS — ความเสี่ยงในเขตเมืองคือบททดสอบที่แท้จริง

DBRS เตือนเมื่อวันที่ 28 กรกฎาคมว่ามูลค่าความเสียหายที่จะเกิดขึ้นนั้นไม่ได้ขึ้นอยู่กับพื้นที่ที่ถูกเผาไหม้ทั้งหมด แต่ขึ้นอยู่กับว่าเปลวไฟลุกลามไปถึงเขตเมืองที่มีประชากรหนาแน่นหรือไม่ โดยเฉพาะบริเวณชานเมืองบอร์กโดซ์และชุมชนใกล้กรุงมาดริด ความเสียหายจากไฟป่าในเขตเมืองจะเป็นการเปลี่ยนแปลงครั้งสำคัญในระดับความรุนแรงของการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทน

Bloomberg — 'กำลังประเมิน' ความเสี่ยงจากภัยพิบัติครั้งใหม่อย่างจริงจัง

บริษัทประกันภัย บริษัทประกันภัยต่อ และนายหน้าประกันภัยบอกกับ Bloomberg ว่าพวกเขากำลังคาดการณ์ค่าเบี้ยประกันที่สูงขึ้นและความเสียหายจากภัยธรรมชาติที่มากขึ้น และพวกเขาไม่ได้มองว่าสถานการณ์นี้เป็นเพียงชั่วคราว Bloomberg ตั้งข้อสังเกตว่ายุโรปเป็นทวีปที่ร้อนขึ้นเร็วที่สุดในโลก

EIOPA (หน่วยงานกำกับดูแลประกันภัยของ欧盟) — มีเพียงหนึ่งในสี่ของความเสียหายเท่านั้นที่ได้รับการประกัน

แดชบอร์ดของ EIOPA แสดงให้เห็นว่าระหว่างปี 1980 ถึง 2024 มีความเสียหายจากเหตุการณ์รุนแรงในยุโรปเพียงประมาณหนึ่งในสี่เท่านั้นที่ได้รับการคุ้มครองจากประกันภัย สำนักงานสิ่งแวดล้อมยุโรป (EEA) ระบุตัวเลขดังกล่าวน้อยกว่า 20% สำหรับช่วงปี 1980-2024 โดยในบางประเทศในยุโรปกลางและยุโรปตะวันออกมีอัตราต่ำกว่า 3% EIOPA ได้ 'ส่งสัญญาณเตือนภัย' มาอย่างต่อเนื่องว่าสัดส่วนความเสียหายที่ได้รับการประกันภัยไม่ทันกับความเสี่ยงจากสภาพภูมิอากาศที่เพิ่มสูงขึ้น

เหตุการณ์ไฟป่าล่าสุดและความเสียหายที่เพิ่มขึ้น

ปี 2026 — ฤดูไฟป่ารุนแรงที่สุดในประวัติศาสตร์ยุโรปเมื่อเร็วๆ นี้

พื้นที่เกือบครึ่งล้านเฮกตาร์ถูกเผาไหม้ในสองเดือนแรกของฤดูไฟป่าในปี 2026 ซึ่งกระจุกตัวอยู่ในฝรั่งเศสและสเปน ตามรายงานของ Reuters คาดว่าบริษัทประกันในประเทศจะต้องแบกรับความเสียหายส่วนใหญ่ในทันที ค่าเสียหายทางเศรษฐกิจของฝรั่งเศสเพียงประเทศเดียวอาจสูงถึง 10,000 ล้านยูโร หากไฟป่ายังคงดำเนินต่อไปในอัตราปัจจุบัน ณ ต้นเดือนสิงหาคม Financial Times รายงานว่าค่าใช้จ่ายพุ่งเกิน 3,000 ล้านยูโรแล้ว

ปี 2025 — ไฟป่าสเปนสร้างความเสียหาย ~5,000 ล้านยูโร มีประกันคุ้มครองเพียงหนึ่งในห้า

ฤดูไฟป่าปี 2025 ของสเปนสร้างความเสียหายทางเศรษฐกิจเกือบ 5,000 ล้านยูโร แต่มีเพียงประมาณ 20% เท่านั้นที่ได้รับความคุ้มครองจากประกันภัย เหตุการณ์ในปีเดียวนี้แสดงให้เห็นถึงสัดส่วนช่องว่างความคุ้มครอง (Protection Gap) สำหรับไฟป่าที่สูงถึง 4:1

บริบทโลก — ความเสียหายจากภัยธรรมชาติที่ได้รับการประกันทั่วโลกในปี 2025 พุ่งถึง 108,000 ล้านดอลลาร์สหรัฐ

Munich Re รายงานว่าไฟป่าและพายุผลักดันให้มูลค่าความเสียหายที่ประกันทั่วโลกในปี 2025 สูงถึง 108,000 ล้านดอลลาร์ แม้ว่าส่วนใหญ่จะมาจากสหรัฐฯ (ไฟป่า Palisades และ Eaton เพียงอย่างเดียวสร้างความเสียหาย 41,000 ล้านดอลลาร์) ยุโรปยังไม่เคยบันทึกเหตุการณ์ไฟป่าที่มีมูลค่าความคุ้มครองถึงพันล้านดอลลาร์ แต่แนวโน้มกำลังชี้ไปที่เกณฑ์ดังกล่าว

การคาดการณ์ความเสียหายทางเศรษฐกิจกำลังเร่งตัวขึ้น

นักวิจัยจากมหาวิทยาลัยมันไฮม์และนักเศรษฐศาสตร์ของ ECB ประมาณการว่าสภาพอากาศสุดขั้วทำให้เกิดความเสียหายทางเศรษฐกิจในยุโรปถึง 43,000 ล้านยูโรในปี 2025 โดยคาดการณ์ว่าจะเพิ่มขึ้นเป็น 126,000 ล้านยูโรภายในปี 2029 หากแนวโน้มสภาพภูมิอากาศยังคงดำเนินต่อไป

เรียกร้องให้มีการแทรกแซงในระดับ EU

EIOPA + ECB — กรอบการประกันภัยของ EU สองเสาหลัก

ด้วยการตระหนักถึงความกระจัดกระจายของโครงการระดับประเทศ EIOPA และธนาคารกลางยุโรปได้เสนอแนวทางแก้ไขระดับ EU แบบสองเสาหลัก: (1) โครงการประกันภัยต่อแบบรัฐ-เอกชนของ EU สำหรับภัยพิบัติทางธรรมชาติ และ (2) มาตรฐานการป้องกันประเทศและการลดความเสี่ยงที่ประสานงานกัน กลไกเสถียรภาพยุโรป (ESM) ได้เผยแพร่เอกสารอภิปรายในเดือนพฤษภาคม 2026 โดยจำลองว่ากลไกการแบ่งปันความเสี่ยงของยุโรปจะสามารถให้ประโยชน์จากการกระจายความเสี่ยงและดึงดูดเงินทุนภาคเอกชนได้อย่างไร

คณะกรรมาธิการยุโรป — กลยุทธ์การจัดการความเสี่ยงจากไฟป่าแบบบูรณาการ

ในเดือนมีนาคม 2026 คณะกรรมาธิการได้ออกเอกสารนโยบายอย่างเป็นทางการ (COM(2026) 330) เกี่ยวกับการจัดการความเสี่ยงจากไฟป่าแบบบูรณาการ โดยเรียกร้องให้ฝังการป้องกันและความยืดหยุ่นไว้ในแผนฟื้นฟูแห่งชาติ นอกจากนี้ยังได้ขยายกองบินดับเพลิง rescEU ด้วยเครื่องบินใหม่ 12 ลำและเฮลิคอปเตอร์ 5 ลำ

เครื่องมือ PROTECT และความคิดริเริ่มด้านอุปสงค์

ในเดือนธันวาคม 2025 EIOPA เสนอให้พัฒนาเครื่องมือ PROTECT เพื่อช่วยให้ประชาชนเข้าใจความคุ้มครองประกันภัยและความเสี่ยงจากสภาพอากาศได้ดียิ่งขึ้น ควบคู่ไปกับโครงการสร้างความตระหนักรู้เพื่อจัดการกับช่องว่างความคุ้มครองในด้านอุปสงค์

บทสรุป

คำเตือนหลักจากบริษัทประกันรายใหญ่ทุกรายและหน่วยงานของ EU มีความสอดคล้องกัน: ช่องว่างความคุ้มครองประกันภัยไฟป่าของยุโรปมีขนาดใหญ่ (ประมาณ 75–80% ของความเสียหายไม่มีประกันภัย) กำลังขยายตัวเมื่อการเปลี่ยนแปลงสภาพภูมิอากาศเร่งตัวขึ้น และภาระกำลังตกอยู่กับครัวเรือนที่ไม่มีประกันภัยและงบประมาณสาธารณะ แทนที่จะเป็นภาคประกันภัย บริษัทประกันภัยต่อรายใหญ่สามารถรองรับความเสียหายในฤดูกาลนี้ได้ เนื่องจากมีประกันภัยคุ้มครองเพียงเล็กน้อยเท่านั้น แต่จุดเปลี่ยนจะเกิดขึ้นเมื่อไฟลุกไหม้ถึงเขตเมือง ซึ่ง ณ จุดนั้นค่าเบี้ยประกันจะพุ่งสูงขึ้น ความคุ้มครองอาจลดลงไปอีก และกรณีของการมีกลไกการรวมความเสี่ยงของ EU ที่ประสานงานกันจะกลายเป็นสิ่งที่หลีกเลี่ยงไม่ได้