Visa, Mastercard och Ant vill skapa gemensamt förtroenderamverk för AI-agenter

AI-agenter håller på att gå från att bara rekommendera produkter till att kunna genomföra köp åt människor. Då uppstår en avgörande fråga för betalsystemen: Hur vet en handlare, digital plånbok, inlösare eller kortnätverk att agenten är legitim, vem som står bakom den och vad den faktiskt har rätt att göra?

Den 10 september 2026 meddelade Visa, Mastercard och Ant International att de hade inlett ett samarbete om ett interoperabilitetsramverk kallat Know-Your-Agent (KYA). Tanken är att förenkla identifiering och anslutning av AI-agenter mellan kortnätverk, digitala plånböcker, agentplattformar och nätmarknadsplatser. Deltagarna ska kunna känna igen betrodda agenter i olika ekosystem, samtidigt som varje aktör behåller sina egna processer för godkännande, verifiering och riskhantering. 16

Ett gemensamt ramverk – inte ett universellt godkännande

KYA är ett samarbete för att ta fram gemensamma principer för agentidentitet och anslutning. Det är inte en lanserad, färdig universell produkt och inte heller ett centralt system som godkänner alla agenter. Nätverken ska behålla sina egna verifierings- och beslutsprocesser. 112

Det är en viktig begränsning. Ett gemensamt ramverk kan minska friktionen när en AI-agent behöver fungera i flera plånböcker, marknadsplatser och betalningsnät. Men en agent som godkänns i ett sammanhang blir inte automatiskt godkänd överallt.

Bygger vidare på tre befintliga protokoll

De tre företagen har redan egna lösningar för så kallad agentisk handel:

• Visa: Trusted Agent Protocol
• Mastercard: Verifiable Intent
• Ant International: Agentic Mobile Protocol

KYA-arbetet ska samordna dessa lösningar kring gemensamma principer mellan nätverk, inte ersätta dem. Ant International har samtidigt börjat rulla ut sitt Agentic Mobile Protocol via ekosystem för digitala plånböcker och inlösare. 612

I praktiken handlar samarbetet om att göra det enklare att bedöma en agents identitet och sammanhang när den rör sig mellan olika betalningssystem. Det slutliga beslutet om förtroende och risk ligger dock fortsatt hos respektive nätverk eller deltagare.

Tre områden i förslaget

Rapporteringen om initiativet lyfter fram tre centrala delar: 3

1. Spårbarhet till operatören över nätverksgränser
   Deltagarna ska kunna identifiera organisationen som driver en AI-agent och utkräva ansvar när agenten rör sig mellan olika system.

2. Gemensamma krav för certifiering
   Företagen ska undersöka gemensamma grundkrav för vilka agenter som kan anslutas och hur de kontrolleras vid anslutning.

3. Löpande övervakning av transaktioner
   Förtroendet ska inte enbart vila på en kontroll vid registreringen. Övervakning av agenters beteende och transaktioner över tid är tänkt att stödja kontinuerlig riskhantering.

Tillsammans ska dessa delar hantera ett kärnproblem i AI-stödda betalningar: betalsystemet behöver inte bara se betalningsuppgiften, utan också förstå vilken mjukvara som agerar för kundens räkning – och vilket mandat den har.

Stora prognoser, men ingen prognos för KYA

Bolagen hänvisar till uppskattningar om att AI-agenter kan komma att hantera mellan 3 och 5 biljoner dollar i global konsumenthandel år 2030. Det är en bedömning av den möjliga marknaden, inte en prognos för användningen av KYA, transaktionsvolymer eller intäkter från ramverket. 1114

Mastercard bedömer separat att fler än en av tio näthandlare kan använda AI-agenter rutinmässigt för köp och betalningar år 2030. Återkommande och enklare inköp, som matvaror, läkemedel och prenumerationer, kan bli bland de första användningsområdena. 2021

I Mastercard-beställd forskning med 26 000 föräldrar och tonåringar i åldern 13–18 år i 13 länder använde tonåringar AI som stöd i köpbeslut ungefär dubbelt så ofta som föräldrarna. 2427

Siffran 62 procent behöver dock sättas i rätt sammanhang. Den avser unga personer i Storbritannien som uppgav att AI väsentligt kommer att förändra hur deras generation handlar. Den gäller alltså inte samtliga tonåringar i undersökningen med 13 länder. 24

Frågorna som fortfarande saknar svar

KYA-beskedet är ett tidigt steg i infrastrukturen, inte ett tecken på att agentisk handel redan är brett etablerad. Även med ett gemensamt sätt att känna igen agenter behöver handlare, kortutgivare, konsumenter och tillsynsmyndigheter få tydliga svar på bland annat:

• om agenten är korrekt identifierad;
• om kunden har gett ett uttryckligt samtycke;
• vad agenten får köpa och inom vilka belopps- eller andra gränser;
• vem som bär ansvaret för oönskade, bedrägliga eller bestridda köp; och
• hur misstänkt beteende upptäcks och stoppas.

Mastercards egen forskning betonar behovet av tydliga ramar för identitet, samtycke, behörighet och ansvar. 21 I beskedet den 10 september presenterades varken någon tidsplan för införande eller något program för handlarpiloter. Ramverket återstår dessutom att utveckla. 16

Slutsats

Visa, Mastercard och Ant International försöker skapa ett gemensamt förtroendelager för AI-agenter som kan handla och betala i olika ekosystem. KYA kan göra agenters identitet mer portabel och spårbar, men är uttryckligen inte tänkt att sätta de enskilda nätverkens egna kontroller ur spel. Avgörande blir om branschen kan omvandla de gemensamma principerna till fungerande regler för identitet, samtycke, övervakning och ansvar. 136