Европа отказывается от Visa и Mastercard: €24 трлн на кону. Цифровой евро, кошелёк Wero и битва за платёжный суверенитет ЕС

Десятилетиями почти каждый безналичный платёж в Европе проходил через две американские компании: Visa и Mastercard. Только в 2023 году они обработали в Евросоюзе платежи на сумму около €4,7 трлн . Сегодня на их долю приходится примерно 61% всех карточных операций в еврозоне и фактически все трансграничные платежи по картам .

Лидеры ЕС больше не считают это просто вопросом высоких комиссий или конкуренции. Они видят в этом угрозу финансовому суверенитету — риск, что инфраструктура, на которой держатся повседневные платежи европейцев, может быть превращена в геополитическое оружие .

В ответ Европа реализует двухдорожечную стратегию: государственная цифровая валюта центрального банка (CBDC) — цифровой евро — и частные инициативы, такие как кошелёк Wero и альянс EuroPA. Вместе они призваны построить европейскую платёжную экосистему, способную конкурировать с американскими сетями и в перспективе полностью заменить их.

Цифровой евро: план, прогресс и сроки

Цифровой евро — это электронная форма наличных, эмитируемая и гарантируемая Европейским центральным банком (ЕЦБ). Он задуман как дополнение к физическим деньгам и существующим банковским услугам, а не как их замена .

Пройденные этапы

• Исследовательская фаза (октябрь 2021 – октябрь 2023): определение концепции, техническая проработка, разработка предложений .
• Подготовительная фаза (ноябрь 2023 – октябрь 2025): разработка регламентов, технических спецификаций, взаимодействие с рынком .
• Текущая фаза (с ноября 2025): продолжение подготовки с упором на техническую готовность, углубление рыночных консультаций и поддержку законодательного процесса .

Законодательный прогресс

• Регламент о цифровом евро сейчас проходит согласование между Европарламентом, правительствами стран ЕС и Еврокомиссией.
• В июне 2026 года ЕЦБ заручился ключевой поддержкой парламентариев: они проголосовали за начало переговоров (триалога) с правительствами .
• Рабочая гипотеза всех институтов ЕС — принятие регламента в течение 2026 года .

Пилотная программа и цель запуска

• В июле 2026 года ЕЦБ отобрал 36 поставщиков платёжных услуг из всей еврозоны для участия в пилоте, включая крупнейшие финансовые организации региона .
• Пилот будет проходить в ЕЦБ и нескольких национальных центробанках Евросистемы с тестированием технических функций, операционных процессов и пользовательского опыта .
• 12-месячный пилот должен стартовать во второй половине 2027 года, а первые транзакции возможны уже в середине 2027 года .
• Первый выпуск цифрового евро ожидается в 2029 году при условии принятия регламента в 2026 году . Руководство ЕЦБ подчёркивает, что окончательное решение о выпуске будет принято только после утверждения закона .
• В июле 2026 года ЕЦБ также опубликовал версию 0.91 регламента цифрового евро, включив в неё итоги масштабных рыночных консультаций .

Частные европейские платёжные инициативы: Wero и альянс EuroPA

Пока цифровой евро находится в разработке, частные альтернативы уже работают и быстро набирают обороты.

Wero: европейский цифровой кошелёк

Wero — это пользовательский кошелёк, созданный Европейской платёжной инициативой (EPI), консорциумом из 16 европейских банков и платёжных провайдеров . Он работает на рельсах SEPA Instant Credit Transfer — инфраструктуре ЕС для мгновенных переводов, полностью независимой от американских карточных сетей .

Ключевые вехи Wero:

• Запущен в июле 2024 года в Германии; сейчас работает в Германии, Франции, Бельгии и Люксембурге .
• 43,5 млн зарегистрированных пользователей по состоянию на сентябрь 2025 года .
• В 2026 году начнёт работу в Нидерландах (переход с системы iDEAL) .
• Функции для оплаты в интернет-магазинах добавляются с конца 2025 года, бесконтактные NFC-платежи в магазинах запланированы на 2026–2027 годы .
• Поддержка крупнейших банков: Deutsche Bank, ING, BNP Paribas, ABN AMRO .

Сеть Европейского платёжного альянса (EuroPA)

2 февраля 2026 года EPI подписал меморандум о взаимопонимании с альянсом EuroPA, объединяющим испанский Bizum, итальянский Bancomat, португальский SIBS и скандинавскую систему Vipps MobilePay .

• Соглашение объединяет примерно 130 млн пользователей из 13 стран в единую сеть .
• Впервые в истории Европа получает реальную общеевропейскую альтернативу Visa и Mastercard с заметным масштабом покрытия .
• Потенциал объединённой платформы — до 380 млн пользователей в 15 странах .

Как частные инициативы дополняют цифровой евро

Wero и EuroPA не конкурируют с цифровым евро — это части единой большой стратегии :

• Частные инициативы закрывают разрыв во времени: они уже сейчас предоставляют европейскую инфраструктуру для мгновенных платежей, в то время как выпуск цифрового евро — дело нескольких лет .
• Общие каналы распространения: цифровой евро планируется распространять через частных посредников — банки и платёжные сервисы, то есть через ту же экосистему, где работают Wero и EuroPA .
• Поддержка ЕЦБ: ЕЦБ прямо заявляет, что частные решения и цифровой евро дополняют друг друга: первые отвечают за повседневные инновации, второй — за безрисковый, общедоступный якорь центральных денег для всей системы .
• Плановая интеграция: EPI заявил о готовности интегрировать цифровой евро в кошелёк Wero, чтобы создать единый европейский платёжный слой и снизить нагрузку на банки .

Почему снижение зависимости от Visa и Mastercard — вопрос суверенитета

ЕС рассматривает эту проблему через призму финансового суверенитета по нескольким взаимосвязанным причинам:

Структурная зависимость

Visa и Mastercard обрабатывают примерно 61% всех карточных платежей в еврозоне и почти все трансграничные операции . Европейские розничные платёжные системы структурно зависимы от американских сетей и облачных провайдеров . Исследование Европарламента 2025 года пришло к выводу, что такая зависимость «представляет собой структурную уязвимость как для европейских банков, так и для финансового суверенитета Союза» . В докладе отмечается, что широкое внедрение цифрового евро в долгосрочной перспективе может снизить эту зависимость .

Геополитическая уязвимость

Лидеры ЕС больше не могут игнорировать этот риск, учитывая, что контролируемая США платёжная инфраструктура может быть использована как геополитическое оружие на фоне охлаждения трансатлантических отношений . Член правления ЕЦБ Пьеро Чиполлоне предупредил: «Если мы потеряем контроль над нашими деньгами, мы потеряем контроль над нашей экономической судьбой» . Глава ЕЦБ Кристин Лагард также заявила, что Европе «срочно» необходима собственная цифровая платёжная система, предупредив, что практически все европейские карточные и мобильные платежи сегодня проходят через неевропейскую инфраструктуру .

Стратегическая автономия, а не просто экономия

Борьба за платёжный суверенитет — часть более широкой стратегии ЕС по достижению экономической и финансовой самостоятельности . Как писало Reuters, цифровой евро — это «по сути электронная версия наличных, призванная сделать еврозону менее зависимой от американских кредитных карт» . В отчёте от июня 2026 года отмечалось, что временные рамки проекта обусловлены именно «охлаждением трансатлантических отношений» . Комитет Европарламента по экономическим и монетарным вопросам одобрил цифровой евро в июне 2026 года именно «по мере того, как ЕС стремится сократить зависимость от контролируемых США платёжных систем» .

Единое европейское платёжное будущее

Амбиция очевидна: к 2030-м годам европейские потребители и бизнес смогут совершать мгновенные недорогие платежи, используя исключительно инфраструктуру ЕС — будь то через частный кошелёк Wero или через публичный цифровой евро. Обе системы спроектированы для совместной работы, и EPI уже планирует интеграцию с цифровым евро после его запуска . Как отмечается в одном из аналитических материалов, февральская 2026 года сделка с EuroPA «впервые даёт Европе реальную внутреннюю альтернативу Visa и Mastercard с масштабным покрытием» .