Гонка за платежный стек для ИИ‑агентов

Поскольку протокол работает прямо поверх HTTP, он позволяет выполнять программные платежи без аккаунтов, сессий и традиционного checkout‑процесса. Это делает x402 особенно подходящим для:

• оплаты API
• доступа к данным
• автоматических сервисов
• машинных микроплатежей

Расчёты обычно происходят в стейблкоинах в блокчейне, что упрощает дешёвые транзакции и микроплатежи между программами.

Stripe и Tempo: Machine Payments Protocol

Stripe вместе со стартапом Tempo, поддержанным фондом Paradigm, представили Machine Payments Protocol (MPP) — открытый стандарт, описывающий, как машины могут автономно согласовывать и выполнять платежи.

MPP работает как координационный уровень платежей. Он позволяет агентам и сервисам программно запрашивать и осуществлять платежи для:

• микротранзакций
• регулярных платежей
• escrow‑механизмов

Во многих текущих реализациях протокол работает поверх сети Tempo — блокчейна, созданного специально для быстрых транзакций со стейблкоинами.

Типичный сценарий похож на вызов веб‑сервиса:

• агент запрашивает ресурс
• сервис возвращает условия оплаты
• агент программно подтверждает платеж
• ресурс предоставляется после подтверждения транзакции

Архитектура Tempo рассчитана на высокую пропускную способность и быстрые расчёты, необходимые для автоматизированной экономики программных агентов.

Stripe фактически позиционирует MPP как универсальный протокольный слой, который может направлять платежи через разные рельсы — как криптовалютные, так и традиционные финансовые методы внутри экосистемы Stripe.

Google: Agent Payments Protocol (AP2)

Google решает другую проблему: как доказать, что агент действительно имеет право тратить деньги пользователя.

Для этого компания разработала Agent Payments Protocol (AP2) — открытый протокол, связанный с фреймворками Agent2Agent (A2A) и Model Context Protocol (MCP), которые позволяют агентам взаимодействовать друг с другом и с внешними сервисами.

AP2 не является платежной сетью. Это инфраструктура авторизации и доверия.

Ключевая идея — криптографически подтверждаемые «мандаты» (mandates). Это цифровые инструкции, подписанные пользователем и разрешающие агенту совершать определённые покупки.

Например, пользователь может разрешить агенту:

• бронировать авиабилеты дешевле определённой суммы
• покупать товар в пределах заданного бюджета
• оплачивать использование API или вычислительных ресурсов

Магазины и платежные провайдеры могут проверить такой мандат и убедиться, что действие агента действительно соответствует воле пользователя.

Поздние обновления AP2 добавили поддержку автономных транзакций типа «human not present», когда агент выполняет покупку по заранее выданному разрешению без участия человека в момент оплаты.

Visa: Intelligent Commerce Connect

Visa сосредоточилась на другой стороне транзакции — приёме платежей со стороны продавцов.

Её платформа Intelligent Commerce Connect предлагает единый интерфейс интеграции, который позволяет компаниям принимать платежи, инициированные AI‑агентами.

Система обеспечивает:

• аутентификацию агента
• токенизацию платёжных данных
• контроль лимитов расходов
• запуск платежей через различные сети

Через Visa Acceptance Platform компании могут:

• принимать платежи от агентов через карточные сети
• проверять, что агент действует от имени клиента
• применять защиту от мошенничества
• устанавливать ограничения и разрешения для транзакций

Платформа также интегрируется с несколькими протоколами агентной коммерции, позволяя бизнесу участвовать в новой модели торговли без полной перестройки своих платежных систем.

Как компании делят между собой уровни платежного стека ИИ

Эти проекты показывают, что борьба идёт не за один протокол, а за контроль над ключевыми слоями новой инфраструктуры.

Coinbase

• веб‑нативные платежи для API и цифровых сервисов
• инфраструктура кошельков и расчётов в стейблкоинах
• микроплатежи внутри HTTP‑запросов

Stripe / Tempo

• протокол координации машинных платежей
• специализированная сеть расчётов для агентной экономики
• интеграция криптовалютных и традиционных платежных методов

Google

• авторизация и идентичность агентов
• подтверждение намерения пользователя
• взаимодействие между агентами, продавцами и платёжными системами

Visa

• инфраструктура приёма платежей у продавцов
• токенизация и антифрод‑механизмы
• интеграция с глобальной карточной сетью

Каждая компания пытается стать незаменимой на своём уровне AI‑коммерции.

Что это означает для будущего AI‑коммерции

Появление нескольких протоколов показывает, что рынок вряд ли консолидируется вокруг одного стандарта. Скорее всего, появится многоуровневая архитектура, похожая на ранний интернет.

Разные типы платежных рельсов будут доминировать в разных сценариях.

Криптовалютные рельсы лучше подходят для:

• микроплатежей между программами
• оплаты API и данных
• трансграничных транзакций
• автономных программных сервисов

Традиционные платежные сети, скорее всего, останутся основой для:

• розничных покупок
• выпуска платёжных реквизитов
• возвратов и споров
• крупных торговых экосистем

Платформа Visa уже отражает эту модель, позволяя принимать платежи от агентов через разные сети и протоколы через одну интеграцию.

Вероятная архитектура будущего

Если объединить все эти инициативы, будущий стек AI‑платежей может выглядеть примерно так:

• слой авторизации — протоколы вроде AP2, подтверждающие намерение пользователя
• слой координации платежей — системы вроде MPP
• расчётные рельсы — блокчейны со стейблкоинами или карточные сети
• слой приёма платежей — инфраструктура вроде Visa Intelligent Commerce Connect

В такой модели AI‑агент сможет динамически выбирать наиболее эффективный способ оплаты: криптовалюту для машинных микроплатежей или карточную сеть для обычных покупок.

Вместо замены существующей финансовой системы новые протоколы постепенно подключают автономных AI‑агентов к глобальной экономике.