Como o Mastercard Merchant Trust Services identifica e remove comerciantes de golpe

Mastercard anunciou o Merchant Trust Services (MTS), um conjunto de ferramentas e inteligência de risco voltado para detectar comerciantes fraudulentos mais cedo e impedir que eles operem dentro da rede global de pagamentos da empresa. A iniciativa combina dados de transações da própria rede Mastercard com sinais de cibersegurança e informações de identidade para ajudar bancos adquirentes e provedores de pagamento a identificar negócios suspeitos antes que fraudes em larga escala aconteçam.

Junto com a tecnologia, a empresa também está endurecendo as regras de monitoramento de comerciantes. A partir de 24 de julho de 2026, bancos adquirentes terão prazos mais curtos para investigar suspeitas de golpe e remover rapidamente operações confirmadas como fraudulentas da rede Mastercard.

O que é o Mastercard Merchant Trust Services

O Merchant Trust Services é uma estratégia corporativa da Mastercard para identificar e gerenciar riscos associados a comerciantes em todo o ecossistema de pagamentos. O sistema reúne dados da rede global da empresa com capacidades avançadas de análise de identidade e cibersegurança para diferenciar empresas legítimas de operações suspeitas.

Segundo a Mastercard, a plataforma utiliza diversos tipos de inteligência, incluindo:

• Dados agregados de transações da rede global
• Sinais de ameaças cibernéticas
• Verificação de identidade e análise de risco
• Monitoramento em tempo real do comportamento dos comerciantes

Ao combinar essas fontes de dados, o sistema pode detectar padrões que sugerem fraude — como comportamento anormal em transações, mudanças repentinas na atividade de vendas ou conexões com infraestrutura conhecida de golpes — tanto no comércio online quanto em lojas físicas.

O objetivo é identificar operações fraudulentas antes que elas cresçam, em vez de depender apenas de sinais tardios como disputas ou chargebacks feitas por consumidores.

Como o sistema detecta comerciantes suspeitos

A abordagem da Mastercard se baseia na análise de grandes volumes de dados de transações e sinais do ecossistema de pagamentos para encontrar anomalias e padrões associados a fraudes.

Os modelos de risco podem ajudar bancos adquirentes e provedores de pagamento a avaliar comerciantes em diferentes fases do ciclo de vida do negócio:

1. Onboarding (entrada na rede)
Processos de verificação e due diligence ajudam a identificar empresas suspeitas antes mesmo de começarem a processar pagamentos.

2. Monitoramento contínuo de transações
Dados agregados da rede Mastercard permitem identificar padrões de comportamento incomuns em escala global.

3. Pontuação de risco e sinais para investigação
Alertas de risco podem indicar quando a atividade de um comerciante se assemelha a padrões de golpes já conhecidos, iniciando uma investigação pelos adquirentes.

Como os modelos aprendem com dados anonimizados de transações ao redor do mundo, eles conseguem detectar padrões de fraude que muitas vezes não seriam visíveis para um único processador de pagamentos isoladamente.

Novas regras entram em vigor em 24 de julho de 2026

Uma mudança operacional importante ocorrerá com a atualização das regras de monitoramento de comerciantes suspeitos de golpe, que passam a valer em 24 de julho de 2026. As novas exigências aumentam a responsabilidade de bancos adquirentes e facilitadores de pagamento.

Investigação obrigatória em até 72 horas

Se um comerciante for sinalizado por possível atividade fraudulenta, o banco adquirente deve iniciar uma investigação dentro de 72 horas.

Essa regra passa a ser obrigatória para toda a rede Mastercard.

Bloqueio imediato de comerciantes confirmados como fraude

Se a investigação confirmar que o comerciante está operando um golpe, o processador deve interromper imediatamente a aceitação de pagamentos Mastercard por esse negócio.

Explicações do setor destacam que esse processo geralmente envolve:

• ausência de período de tolerância
• nenhuma multa progressiva antes da ação
• remoção imediata do processamento Mastercard

A ideia é retirar rapidamente comerciantes fraudulentos do sistema antes que mais consumidores sejam afetados.

Sinais que podem disparar uma investigação

O novo modelo de monitoramento utiliza múltiplos gatilhos de risco que podem iniciar uma análise mais profunda.

Entre os exemplos citados em análises do setor estão:

• quedas repentinas nas taxas de aprovação de transações
• picos incomuns de chargebacks ou reclamações de fraude
• alertas enviados por bancos emissores

Por exemplo, uma queda brusca na taxa de aprovação de transações — como uma redução de cerca de 50 pontos percentuais em curto prazo — pode acionar alertas nos sistemas de monitoramento.

Da mesma forma, aumentos incomuns em reembolsos ou disputas podem indicar comportamento enganoso e levar à abertura de investigação.

Regras de varredura de sites já em vigor desde janeiro de 2026

Antes mesmo dessas mudanças, a Mastercard já havia atualizado seu Merchant Monitoring Program, com regras que entraram em vigor em 1º de janeiro de 2026 para combater sites fraudulentos de comércio eletrônico.

Entre as exigências:

• novos comerciantes devem passar por uma varredura inicial de site ou detecção de lavagem de transações antes da primeira venda;
• o monitoramento deve cobrir todo o site do comerciante, incluindo áreas restritas ou protegidas por senha onde produtos ou serviços possam ser oferecidos.

Essas análises ajudam a identificar vitrines falsas, ofertas escondidas ou esquemas de "transaction laundering" — quando um site aparentemente legítimo processa pagamentos para atividades não declaradas.

Por que a Mastercard está reforçando o monitoramento

Operações fraudulentas costumam explorar o intervalo entre o lançamento de um site enganoso e o momento em que os sistemas tradicionais detectam taxas elevadas de chargeback.

O novo modelo da Mastercard tenta fechar essa lacuna ao combinar inteligência da rede global com monitoramento mais rigoroso por parte dos bancos adquirentes.

Na prática, a iniciativa busca:

• identificar comerciantes fraudulentos mais cedo
• reduzir perdas para consumidores
• fortalecer a confiança no ecossistema global de pagamentos

Com o Merchant Trust Services e as novas regras de 2026, a Mastercard está migrando para um modelo mais proativo de prevenção de fraude, usando inteligência compartilhada em toda a rede para detectar atividades suspeitas antes que causem danos em grande escala.