LISA ou nova ISA para comprar o primeiro imóvel? Entenda as regras e a proposta

A Lifetime ISA (LISA) continua sendo a opção disponível hoje para quem quer juntar dinheiro para comprar o primeiro imóvel no Reino Unido. A sigla ISA se refere a uma conta de poupança individual com vantagens fiscais. Já a proposta de uma First Time Buyer ISA, voltada exclusivamente a compradores de primeira viagem, ainda não está disponível: a consulta do governo terminou, mas as regras finais e a data de lançamento não foram anunciadas. 411

Como funciona a LISA hoje

É preciso abrir a conta e fazer o primeiro depósito antes de completar 40 anos. Depois, dá para contribuir com até £4.000 por ano, até os 50. O governo acrescenta um bônus de 25% sobre as contribuições, limitado a £1.000 por ano. A LISA pode receber dinheiro em espécie ou investimentos. 15312

Para usar o saldo — incluindo o bônus — na compra do primeiro imóvel, a conta precisa ter recebido seu primeiro depósito pelo menos 12 meses antes. O imóvel deve custar no máximo £450.000 no total; o comprador precisa pretender morar nele, financiar a compra com uma hipoteca e contar com um profissional jurídico responsável pelo processo, chamado de conveyancer no Reino Unido. 91113

A conta também pode servir para a aposentadoria, mas há uma desvantagem importante quando o dinheiro é retirado para outros motivos: em geral, incide uma cobrança de 25% sobre o valor sacado. Ou seja, não se trata apenas de devolver o bônus recebido. Essa penalidade é um dos motivos pelos quais o governo propõe uma alternativa mais simples para quem está economizando para comprar uma casa. 9

O que mudaria com a First Time Buyer ISA

A proposta é criar uma conta exclusivamente voltada à compra do primeiro imóvel. Ela seria destinada a compradores a partir dos 18 anos, sem o limite máximo de idade da LISA, e não teria a função de poupança para aposentadoria. A proposta apresentada prioriza a poupança em dinheiro, em vez de oferecer a mesma escolha entre dinheiro e investimentos da LISA. 46

Outra diferença importante seria o momento do bônus: em vez de receber acréscimos do governo à medida que contribui, o titular faria jus ao bônus ao comprar um imóvel elegível com hipoteca. A proposta também prevê um período mínimo de 12 meses desde a abertura da conta antes que o bônus possa ser solicitado. Já os saques das economias poderiam ser feitos sem a cobrança de 25%, mesmo que os planos de compra mudassem. 46

O profissional jurídico continuaria participando do processo. Na LISA atual, o provedor libera os valores para esse profissional, que cuida das declarações exigidas e devolve o dinheiro à conta se a compra não for concluída. Na proposta, os conveyancers também teriam papel central e ficariam, em grande parte, responsáveis por verificar se a compra se enquadra nas regras antes da solicitação do bônus. 154

O que ainda não foi decidido

Não é seguro presumir que a nova conta manterá o limite anual de £4.000 da LISA, o bônus de 25% ou o teto de £450.000 para o imóvel. O valor do bônus, os limites de contribuição e de preço e os detalhes de funcionamento ainda não estão definidos. Também não há uma data de lançamento confirmada nem uma decisão final sobre como os atuais titulares de LISA poderão usar suas contas ou lidar com uma eventual substituição. A consulta pública foi encerrada em 18 de agosto de 2026. 4611

O que fazer enquanto isso

Por enquanto, planeje com base nas regras atuais. Se a LISA fizer sentido para o prazo e o preço provável da compra, abrir uma conta pode iniciar a contagem dos 12 meses exigidos. Mas deixe fora dela o dinheiro que talvez precise usar para outros fins, para não correr o risco da cobrança. Quem já tem uma LISA não deve sacar nem transferir os valores supondo que a nova conta já esteja disponível ou que uma regra específica de transição será adotada. 394