Agentic Payments Alliance: por que Rain, Visa e Mastercard querem definir as regras dos pagamentos feitos por agentes de IA

A Agentic Payments Alliance (APA) é uma coalizão de trabalho com 26 membros, lançada pela Rain para ajudar a construir as regras e a infraestrutura dos pagamentos realizados por agentes de inteligência artificial. Esses sistemas podem, dentro de limites definidos, comprar produtos, contratar serviços e movimentar dinheiro em nome de pessoas ou empresas.

A iniciativa surge antes que padrões de mercado e regulações específicas para transações iniciadas por agentes estejam consolidados. A proposta é evitar que uma única rede de pagamentos, plataforma de IA ou empresa de criptoativos determine sozinha como esse tipo de comércio funcionará.

Quem são os membros fundadores

A APA foi formada por empresas de pagamentos, fintechs, redes de blockchain, companhias de infraestrutura para ativos digitais e plataformas de prevenção a fraudes. A lista divulgada pela Rain inclui:

Avalanche, Basis Theory, Chainalysis, Circle, Coinflow, Crossmint, delta Network, Episode Six, Evertec, Fireblocks, Fiserv, Kala, Lithic, Mastercard, Monad, PayOS, Rain, Remitly, Rialo by Subzero Labs, Sardine, Shift4, Solana, Turnkey, Uniswap Labs, Visa e Yuno.

O que a aliança pretende fazer

Os integrantes deverão definir em conjunto a carta e a missão da APA, conduzir pesquisas compartilhadas e desenvolver estruturas para o comércio conduzido por agentes. Entre os temas centrais estão:

• Identidade do agente: como identificar de forma confiável o software que está iniciando uma transação;
• Autorização: como comprovar que o usuário ou a empresa realmente concedeu um mandato ao agente e quais são os limites dessa permissão;
• Controles de gastos: como estabelecer tetos de valor, restrições por comerciante ou categoria e mecanismos para revogar o acesso;
• Detecção de fraude: como reconhecer comportamentos suspeitos e compartilhar sinais de risco entre diferentes participantes;
• Fidelidade e recompensas: como pontos, benefícios e programas de recompensa serão associados a um agente — ou acompanhá-lo — em transações realizadas em diferentes serviços;
• Regulação: quais questões legais e regulatórias surgem quando uma máquina toma decisões de pagamento em nome de uma pessoa ou organização.

A aliança, portanto, não é um padrão final nem um órgão regulador. Ela funciona, neste momento, como um fórum para tentar alinhar empresas de setores diferentes enquanto o mercado ainda está sendo formado.

Por que a governança coletiva é importante

A Rain cita uma projeção da McKinsey segundo a qual o comércio global conduzido por agentes pode movimentar entre US$ 3 trilhões e US$ 5 trilhões até 2030.

Esse mercado não se limitaria a compras feitas por consumidores. Agentes também poderiam realizar pagamentos entre máquinas — por exemplo, para acessar poder computacional, chamadas de API ou dados. Em muitos casos, seriam transações automáticas, frequentes e de valor muito baixo, executadas sem a emissão de uma fatura tradicional.

Para que esse cenário funcione, empresas de diferentes redes e sistemas precisam encontrar formas interoperáveis de:

1. identificar o agente e a entidade responsável por ele;
2. comprovar a autorização dada pelo usuário;
3. definir exatamente o que o agente pode comprar ou pagar;
4. determinar quem responde por uma transação indevida;
5. detectar e compartilhar informações sobre fraudes.

Protocolos fragmentados podem dificultar a integração entre sistemas, atrasar a adoção ou criar brechas que sejam exploradas por criminosos.

Como Visa e Mastercard se relacionam com a iniciativa

A participação de Visa e Mastercard não significa que seus produtos próprios deixarão de existir. As duas empresas já desenvolvem soluções para pagamentos iniciados por agentes de IA, e sua presença na APA coloca importantes operadores de redes de pagamento em um espaço de coordenação com fintechs, empresas de blockchain e provedores de segurança.

A Mastercard Agent Pay for Machines, por exemplo, é uma iniciativa relacionada à camada de execução. Ela foi projetada para permitir transferências automatizadas — inclusive de valores muito pequenos — entre agentes de IA e sistemas conectados.

A Visa também trabalha em recursos para pagamentos agentivos. Na prática, a APA busca discutir regras comuns e interoperabilidade que poderão ser necessárias para que iniciativas proprietárias como essas funcionem em um ecossistema com múltiplos participantes.

Benefícios para startups e membros fundadores

Os membros fundadores terão acesso antecipado ao Agentic Startup Program, programa da Rain voltado a empresas em estágio inicial que desenvolvem aplicações para o comércio conduzido por agentes. A primeira turma reúne cinco startups e inclui um dia de demonstração acessível aos membros da aliança.

Os participantes do programa recebem acesso à infraestrutura da Rain para emissão de cartões e movimentação de dinheiro, além de US$ 5 mil em créditos de testes para custos de emissão de cartões ou de contas virtuais. O programa também oferece sessões quinzenais com especialistas e horários de atendimento para suporte aos projetos.

A infraestrutura inclui cartões virtuais com uso limitado a determinadas tarefas e controles de pagamento fornecidos pela Agent Control Layer da Rain, camada que permite definir regras para o uso de cartões e a movimentação de recursos antes que cada transação aconteça.

Quais riscos podem dificultar os pagamentos agentivos

Regulação e responsabilidade

As regras atuais de proteção ao consumidor, autorização, prevenção à lavagem de dinheiro e identificação de clientes não se aplicam de maneira simples a uma transação iniciada por um agente. Ainda há dúvidas sobre quem será responsável quando o software interpretar mal uma instrução, ultrapassar seu mandato ou for manipulado.

Volatilidade dos ativos digitais

Quando um fluxo usa criptomoedas em vez de moeda fiduciária regulada ou stablecoins, a volatilidade pode tornar imprevisíveis tanto o orçamento quanto o valor final da liquidação. Além disso, transferências em blockchain e contratos inteligentes podem ser difíceis de reverter depois que o agente — ou um invasor — executa a operação.

Segurança e privacidade

Injeção de comandos, credenciais ou chaves de carteira roubadas, comerciantes mal-intencionados, vazamento de dados, decisões pouco transparentes dos modelos e registros de auditoria insuficientes podem transformar uma autorização delegada em gasto não autorizado.

Autonomia versus controle

Dar a um software acesso a dinheiro real exige mais do que a alegação de que ele foi autorizado. São necessários mandatos claros, limites de gasto, restrições por comerciante ou categoria, possibilidade de revogação, encaminhamento para avaliação humana e registros que permitam responsabilizar os envolvidos.

O Fundo Monetário Internacional aponta como riscos relevantes a dificuldade de rastrear autorizações, a falta de transparência nas decisões, a cibersegurança, o comportamento correlacionado de agentes e as questões jurídicas e de responsabilidade ainda sem resposta.

A Agentic Payments Alliance deve ser entendida, portanto, como uma tentativa de criar salvaguardas comuns antes que os pagamentos feitos por agentes de IA se tornem uma infraestrutura amplamente disseminada. Seu trabalho pode ajudar a aproximar redes tradicionais, stablecoins, blockchains e empresas de tecnologia, mas ainda não representa uma norma definitiva ou uma estrutura regulatória pronta.