Dinheiro vivo ainda reina na zona do euro, mas pagamentos por celular disparam, aponta pesquisa do BCE de 2026

O Banco Central Europeu (BCE) divulgou em 13 de agosto de 2026 sua mais recente Pesquisa sobre o Uso de Dinheiro Vivo por Empresas, com dados de 8.205 negócios em todos os 21 países da zona do euro . O levantamento, conduzido pela Ipsos European Public Affairs entre 23 de fevereiro e 10 de abril de 2026 , revela mudanças importantes na forma como os comerciantes aceitam pagamentos. Confira os seis principais resultados.

Aceitação do dinheiro vivo volta a crescer e chega a 92%

Apesar do avanço constante dos pagamentos digitais, o dinheiro vivo (cédulas e moedas) continua sendo o meio de pagamento mais aceito nos pontos de venda físicos. Em 2026, 92% das empresas com lojas físicas — como comércios, restaurantes, hotéis e casas de entretenimento — aceitavam dinheiro vivo . O número marca uma recuperação após a queda observada durante e depois da pandemia, quando a aceitação havia caído para cerca de 90% em 2024 . O BCE afirma que a tendência de queda agora foi interrompida .

O dinheiro vivo é valorizado pelos comerciantes principalmente por sua privacidade e confiabilidade . A pesquisa do BCE com consumidores (SPACE) também confirma que o dinheiro vivo ainda é usado na maioria das transações presenciais: 52% desses pagamentos na zona do euro foram feitos com cédulas e moedas em 2024 (o dado mais recente disponível) .

Pagamentos por celular quase dobram e atingem 68%

A aceitação de pagamentos por celular — por meio de carteiras digitais e aplicativos no smartphone — teve um crescimento explosivo. Em 2026, 68% dos comerciantes com pontos de venda físicos aceitavam esse tipo de pagamento, quase o dobro dos 37% registrados na pesquisa de 2024 . Com isso, o pagamento por celular se torna o meio que mais cresce entre os comerciantes da zona do euro, superando de longe os cartões e as transferências bancárias.

Cartões se mantêm estáveis em 88%

Os cartões de pagamento (débito e crédito) continuam amplamente aceitos: 88% dos estabelecimentos físicos os oferecem . Embora a aceitação de cartões não tenha tido o mesmo crescimento dos pagamentos por celular, ela segue como a segunda forma mais aceita, atrás apenas do dinheiro vivo.

Aceitação de criptomoedas estagna abaixo de 1%

Criptomoedas e stablecoins continuam sendo irrelevantes no comércio. A pesquisa de 2026 do BCE foi a primeira a distinguir a aceitação entre pontos de venda físicos e online para todos os meios de pagamento . O resultado principal: apenas 0,2% dos lojistas online aceitam criptoativos como Bitcoin, Ethereum ou Tether . Nas lojas físicas, a aceitação é igualmente marginal, abaixo de 1% em todos os canais . Comparações diretas com anos anteriores são difíceis por causa da nova metodologia, mas o número é consistentemente negligible.

O que mais importa para os comerciantes ao escolher meios de pagamento

Ao decidir quais formas de pagamento oferecer, os comerciantes priorizam três atributos acima de todos: velocidade da transação, confiabilidade e facilidade de uso . Esses fatores pesam mais que o custo ou a preferência do cliente para a empresa média.

No entanto, segurança e privacidade continuam sendo fatores críticos: 94% das empresas citam a segurança e 92% a confiabilidade como critérios essenciais . Cerca de um terço das empresas (33%) afirma não ter preferência sobre como seus clientes pagam . Entre as que têm preferência, 24% preferem cartão de débito, 21% preferem dinheiro vivo e 14% preferem cartão de crédito .

Uma divisão crescente entre países e setores

A pesquisa revela diferenças significativas entre os países da zona do euro. Embora 94% das empresas que aceitavam dinheiro vivo em 2024 tenham dito que pretendiam continuar fazendo isso nos cinco anos seguintes , uma parcela crescente de comerciantes — especialmente em hotéis, restaurantes e no varejo — já deixou de aceitar cédulas e moedas . O BCE alertou que o avanço de modelos de pagamento automatizados e exclusivamente digitais ameaça a viabilidade do dinheiro vivo no dia a dia de alguns países-membros .

A variação entre os países é acentuada. A Itália, por exemplo, mantém uma alta taxa de aceitação de dinheiro vivo entre pequenas e médias empresas , enquanto alguns países do norte da Europa veem uma migração mais rápida para modelos de negócio exclusivamente digitais. Os dados detalhados por país estão disponíveis no relatório completo do BCE .

Conclusão

O dinheiro vivo ainda é o meio de pagamento mais aceito em toda a zona do euro e se recuperou da queda observada durante a pandemia. Mas os pagamentos por celular estão crescendo rápido, enquanto as criptomoedas continuam sendo um fenômeno estatisticamente irrelevante. A divergência entre os países está se ampliando, o que sugere que uma estratégia única de meios de pagamento pode não funcionar para a diversidade de mercados nacionais da União Europeia.