Klarna kontra Zilch: Dwie strategie na jedno marzenie – pożegnanie z plastikiem

13 sierpnia 2026 roku dwaj najwięksi gracze na rynku BNPL i płatności cyfrowych – Klarna i Zilch – odsłonili nowe płatne pakiety członkowskie, które bezpośrednio rzucają wyzwanie tradycyjnym kartom kredytowym. Choć obaj chcą wygryźć plastik z portfela, każdy obrał zupełnie inną ścieżkę.

Klarna celuje w użytkowników premium card, kusząc luksusowym pakietem subskrypcji. Zilch z kolei pragnie zdobyć masowego konsumenta, oferując niskokosztowe nagrody i narzędzia do zarządzania codziennymi finansami. Oto szczegółowy podział każdej z ofert.

Klarna: Luksusowy pakiet subskrypcji

Klarna gruntownie przeprojektowała swój program lojalnościowy. Zlikwidowała opłaty serwisowe, podniosła stawki cashback i przekształciła ofertę w rynek subskrypcji . Firma pozycjonuje się teraz jako bezpośredni konkurent dla premiumowych kart, takich jak Amex Platinum czy Chase Sapphire, które wiążą się z rocznymi opłatami w wysokości 500 dolarów lub więcej . CEO Klarny, Sebastian Siemiatkowski, stwierdził, że członkostwo oferuje premiumowe korzyści "bez potrzeby posiadania karty kredytowej" .

Poziomy i ceny

Poziom	Cena miesięczna (UK/EU)	Roczna wartość korzyści
Everywhere (zastępuje Core)	~4,99 £ / 4,99 €	Nie podano
Plus	~7,99 £ / 7,99 €	Nie podano
Premium	~19,99 € / 19,99 $	Do 2000 €+
Max	~44,99 € / 44,99 $	Do 6000 €

Ceny różnią się w zależności od rynku. Bloomberg podaje, że w Europie zakres wynosi od 4,99 £ (6,70 $) do 44,99 € miesięcznie .

Kluczowe funkcje według poziomu

• Everywhere: Dostęp do opcji „zapłać później” bez opłat u wszystkich sprzedawców (nie tylko partnerów) oraz podstawowy cashback i zniżki . Ten poziom zastępuje dawny plan Core.
• Plus: Wyższe stawki cashback i szerszy dostęp do ekskluzywnych ofert u sprzedawców .
• Premium: 0,5–1% cashbacku od wszystkich zakupów kartą debetową Klarna, dostęp do około 12 cyfrowych subskrypcji (w tym Headspace, The New York Times, Blinkist, ClassPass, Vogue i GQ), globalne ubezpieczenie podróżne i dostęp do lotniskowych saloników .
• Max: 1–2% cashbacku, 23 subskrypcje premium (nowe dodatki to NordVPN, Livi, foodora i Voi), nielimitowany dostęp do saloników lotniskowych (ponad 1800 saloników LoungeKey), metalowa karta premium i kompleksowe ubezpieczenie podróżne .

Zilch: Niedroga codzienna alternatywa

Zilch, brytyjska platforma płatnicza obsługująca ponad 5 milionów klientów, wprowadziła swoje pierwsze płatne plany członkowskie . Nowe poziomy zostały uruchomione wraz z dwoma nowymi produktami: Zilch Advance i Pay Monthly . CEO Philip Belamant oświadczył, że firma została założona, aby "wyeliminować wysoki koszt kredytu konsumenckiego" .

Poziomy i ceny

Poziom	Cena miesięczna	Kluczowy wyróżnik
Zilch Extra	2,99 £	Wgląd przez Open Banking, lepsze oferty, wyższe nagrody
Zilch Plus	3,99 £	Najwyższe stawki nagród + darmowa karta fizyczna

Darmowy plan Standard wciąż istnieje dla użytkowników, którzy nie chcą płacić za członkostwo .

Kluczowe funkcje

• Zilch Extra (2,99 £): Łączy się poprzez Open Banking, by wyświetlać spersonalizowane oferty, wgląd w wydatki w czasie rzeczywistym i lepsze nagrody za codzienne zakupy. Daje również dostęp do procesu weryfikacji kwalifikowalności dla Zilch Advance .
• Zilch Plus (3,99 £): Oferuje do 6% nagród za płatności debetowe i do 1% za płatności kredytowe (BNPL). Obejmuje darmową kartę fizyczną, priorytetowe wsparcie klienta i darmowe członkostwo tastecard (warte 79,99 £/rok) .
• Zilch Advance (dostępne dla kwalifikujących się członków Extra/Plus): Napędzana AI, oparta na Open Banking zaliczka na poczet wynagrodzenia, która pozwala użytkownikom uzyskać dostęp do nawet 100 £ z już zarobionych pieniędzy, do 7 dni wcześniej, z automatyczną spłatą po otrzymaniu pensji .
• Pay Monthly: Pozwala klientom rozłożyć większe zakupy na 3, 6 lub 12 miesięcy z przejrzystymi opłatami naliczanymi z góry i bez niespodziewanych odsetek .

Jak pozycjonują się wobec kart kredytowych

Klarna atakuje bezpośrednio segment premiumowych kart kredytowych. Jej najwyższy poziom Max oferuje podobne lub lepsze nagrody (cashback, dostęp do saloników, ubezpieczenie podróżne i subskrypcje) za ułamek kosztu karty z roczną opłatą 500+ dolarów i bez odnawialnego kredytu czy odsetek .

Zilch celuje w inny problem: wysoki koszt codziennego kredytu konsumenckiego. Jego nowe poziomy są bezpośrednią alternatywą dla wysoko oprocentowanych kart kredytowych i pożyczek osobistych. Kluczowe różnice to: brak odsetek, brak opłat za opóźnienia, przejrzyste opłaty z góry oraz nagrody, które aktywują się po prostu przez posiadanie karty Zilch w gotowości przed kasą . Własne badanie Zilch wykazało, że 45% konsumentów chce nagród od produktów kredytowych, a 47% potrzebuje pomocy w zarządzaniu wydatkami – obie te potrzeby nowe poziomy mają zaspokoić .

Szybkie porównanie: Klarna Max vs. Zilch Plus

Cecha	Klarna Max	Zilch Plus
Cena miesięczna	~44,99 €	3,99 £
Maksymalna stawka nagród	1–2% cashback	Do 6% (debet)
Dostęp do saloników lotniskowych	Tak (nielimitowany, 1800+)	Nie
Dołączone subskrypcje	Do 23	Tylko tastecard
Zaliczka na wynagrodzenie	Nie	Tak (Zilch Advance)
Karta fizyczna	Metalowa karta	Darmowa karta
Docelowy konkurent	Amex Platinum, Chase Sapphire	Wysoko oprocentowane karty kredytowe, szybkie pożyczki

Różnica strategiczna jest jasna: Klarna ściga się, by zastąpić w portfelu premiumową kartę kredytową luksusowym pakietem subskrypcji, podczas gdy Zilch buduje przystępny system codziennych nagród, który pomaga użytkownikom unikać pułapek zadłużenia.