Tokenizowany depozyt to cyfrowy zapis środków zdeponowanych w banku. W odróżnieniu od niezależnych aktywów kryptowalutowych pozostaje on powiązany z istniejącym systemem bankowym i ma służyć do realizacji regulowanych płatności.

Płatności przez całą dobę, ale bez omijania kontroli

Wspólny rejestr ma pełnić funkcję bezpiecznej warstwy koordynacyjnej, łączącej własne rejestry tokenizowanych depozytów uczestniczących banków . Dzięki temu banki będą mogły przemieszczać środki w imieniu klientów także poza tradycyjnymi godzinami pracy — w tym w nocy i w weekendy — a końcowe rozliczenie nadal będzie odbywać się za pośrednictwem istniejących systemów płatniczych .

To ważne rozróżnienie: blockchainowy rejestr nie ma zastępować procedur kontrolnych banków. Uczestnicy zachowują obowiązujące standardy dotyczące zgodności regulacyjnej, oceny kredytowej, zarządzania ryzykiem i kontroli operacyjnej, wbudowane w dotychczasowe procesy płatnicze . Celem rozwiązania jest poprawa efektywności globalnej płynności i wygody klientów bez obniżania wymogów bezpieczeństwa ani zgodności z regulacjami .

Projekt bazuje na otwartym oprogramowaniu i architekturze zgodnej z Ethereum Virtual Machine (EVM), wykorzystującej Hyperledger Besu .

Dziewięć miesięcy od koncepcji do pilotażu

SWIFT przeszedł od pierwszej zapowiedzi do gotowości operacyjnej w około dziewięć miesięcy. Projekt ogłoszono we wrześniu 2025 r., a jego założenia i konstrukcję rozwijano we współpracy z międzynarodowymi instytucjami finansowymi .

30 marca 2026 r. organizacja poinformowała o zakończeniu fazy projektowej i rozpoczęciu budowy MVP, czyli minimalnej działającej wersji produktu. Wówczas zapowiadano przeprowadzenie rzeczywistych transakcji przed końcem 2026 r. . Komunikat z 9 lipca oznacza przejście do kontrolowanej fazy pilotażowego uruchomienia .

Te banki wezmą udział w pilotażu

Według komunikatu SWIFT i relacji medialnych do pilotażu przygotowuje się 17 banków :

Banki widzą potencjał w programowalnych pieniądzach

Thierry Chilosi, dyrektor ds. biznesowych SWIFT, powiedział, że rejestr przenosi „zaufanie i stabilność tradycyjnych finansów na obszar cyfrowego pieniądza”. Jego zdaniem tokenizowana wartość będzie mogła przemieszczać się przez granice z szybkością i elastycznością oczekiwaną przez współczesny handel, przy zachowaniu wysokiej odporności, bezpieczeństwa i zgodności regulacyjnej. Chilosi ocenił również, że zainteresowanie banków pokazuje praktyczną wartość tego podejścia, a sam rejestr tworzy podstawę do dalszych zastosowań, takich jak programowalne pieniądze i handel agentowy — czyli transakcje inicjowane lub wspierane przez autonomiczne systemy cyfrowe .

Lisa Vasic, dyrektor zarządzająca ds. bankowości transakcyjnej w ANZ, określiła inicjatywę SWIFT jako „ważny krok” w rozwoju działających w czasie rzeczywistym, stale dostępnych płatności transgranicznych. Wskazała, że rozwiązanie może pomóc klientom szybciej przesyłać środki i elastyczniej zarządzać płynnością .

Pierre Fersztand, globalny szef obszarów zarządzania gotówką, płatności, handlu i faktoringu w BNP Paribas, nazwał projekt „istotnym etapem ewolucji płatności transgranicznych”. Zadeklarował też zaangażowanie banku w rozwój cyfrowych finansów na dużą skalę, tak aby klienci biznesowi otrzymali szybsze, bardziej przejrzyste i bezpieczniejsze transakcje .

Debopama Sen, szefowa działu płatności i usług w Citi, uznała uruchomienie rejestru za „ważny krok” w kierunku płatności i płynności dostępnych przez całą dobę. Jej zdaniem infrastruktura komunikatów SWIFT oparta na blockchainie może pomóc tworzyć interoperacyjne rozwiązania płatnicze o większej szybkości, odporności i bezpieczeństwie .

Lim Soon Chong, szef globalnych usług transakcyjnych w DBS, podkreślił, że blockchainowe rejestry i tokenizowany pieniądz mogą zapewnić bankom większą szybkość, przejrzystość oraz płynność w czasie rzeczywistym. Zaznaczył jednak, że aby takie rozwiązania mogły się upowszechnić, kluczowe będą ich współpraca z istniejącymi systemami płatniczymi oraz zastosowanie w rzeczywistych przypadkach biznesowych .

Co zmienia ten projekt?

Pilotaż nie oznacza jeszcze powszechnego uruchomienia całodobowych przelewów transgranicznych dla wszystkich klientów. Ma natomiast sprawdzić, czy banki mogą bezpiecznie wymieniać informacje o zobowiązaniach płatniczych i tokenizowanych depozytach, korzystając z nowej wspólnej warstwy, a następnie rozliczać transakcje w istniejącej infrastrukturze.

Jeśli testy się powiodą, SWIFT będzie mógł rozszerzyć swoją rolę z globalnej sieci komunikacji bankowej o infrastrukturę wspierającą cyfrową wartość, programowalne pieniądze i płatności dostępne niezależnie od pory dnia .

Tokenizowany depozyt to cyfrowy zapis środków zdeponowanych w banku. W odróżnieniu od niezależnych aktywów kryptowalutowych pozostaje on powiązany z istniejącym systemem bankowym i ma służyć do realizacji regulowanych płatności.

Płatności przez całą dobę, ale bez omijania kontroli

Wspólny rejestr ma pełnić funkcję bezpiecznej warstwy koordynacyjnej, łączącej własne rejestry tokenizowanych depozytów uczestniczących banków . Dzięki temu banki będą mogły przemieszczać środki w imieniu klientów także poza tradycyjnymi godzinami pracy — w tym w nocy i w weekendy — a końcowe rozliczenie nadal będzie odbywać się za pośrednictwem istniejących systemów płatniczych .

To ważne rozróżnienie: blockchainowy rejestr nie ma zastępować procedur kontrolnych banków. Uczestnicy zachowują obowiązujące standardy dotyczące zgodności regulacyjnej, oceny kredytowej, zarządzania ryzykiem i kontroli operacyjnej, wbudowane w dotychczasowe procesy płatnicze . Celem rozwiązania jest poprawa efektywności globalnej płynności i wygody klientów bez obniżania wymogów bezpieczeństwa ani zgodności z regulacjami .

Projekt bazuje na otwartym oprogramowaniu i architekturze zgodnej z Ethereum Virtual Machine (EVM), wykorzystującej Hyperledger Besu .

Dziewięć miesięcy od koncepcji do pilotażu

SWIFT przeszedł od pierwszej zapowiedzi do gotowości operacyjnej w około dziewięć miesięcy. Projekt ogłoszono we wrześniu 2025 r., a jego założenia i konstrukcję rozwijano we współpracy z międzynarodowymi instytucjami finansowymi .

30 marca 2026 r. organizacja poinformowała o zakończeniu fazy projektowej i rozpoczęciu budowy MVP, czyli minimalnej działającej wersji produktu. Wówczas zapowiadano przeprowadzenie rzeczywistych transakcji przed końcem 2026 r. . Komunikat z 9 lipca oznacza przejście do kontrolowanej fazy pilotażowego uruchomienia .

Te banki wezmą udział w pilotażu

Według komunikatu SWIFT i relacji medialnych do pilotażu przygotowuje się 17 banków :

Banki widzą potencjał w programowalnych pieniądzach

Thierry Chilosi, dyrektor ds. biznesowych SWIFT, powiedział, że rejestr przenosi „zaufanie i stabilność tradycyjnych finansów na obszar cyfrowego pieniądza”. Jego zdaniem tokenizowana wartość będzie mogła przemieszczać się przez granice z szybkością i elastycznością oczekiwaną przez współczesny handel, przy zachowaniu wysokiej odporności, bezpieczeństwa i zgodności regulacyjnej. Chilosi ocenił również, że zainteresowanie banków pokazuje praktyczną wartość tego podejścia, a sam rejestr tworzy podstawę do dalszych zastosowań, takich jak programowalne pieniądze i handel agentowy — czyli transakcje inicjowane lub wspierane przez autonomiczne systemy cyfrowe .

Lisa Vasic, dyrektor zarządzająca ds. bankowości transakcyjnej w ANZ, określiła inicjatywę SWIFT jako „ważny krok” w rozwoju działających w czasie rzeczywistym, stale dostępnych płatności transgranicznych. Wskazała, że rozwiązanie może pomóc klientom szybciej przesyłać środki i elastyczniej zarządzać płynnością .

Pierre Fersztand, globalny szef obszarów zarządzania gotówką, płatności, handlu i faktoringu w BNP Paribas, nazwał projekt „istotnym etapem ewolucji płatności transgranicznych”. Zadeklarował też zaangażowanie banku w rozwój cyfrowych finansów na dużą skalę, tak aby klienci biznesowi otrzymali szybsze, bardziej przejrzyste i bezpieczniejsze transakcje .

Debopama Sen, szefowa działu płatności i usług w Citi, uznała uruchomienie rejestru za „ważny krok” w kierunku płatności i płynności dostępnych przez całą dobę. Jej zdaniem infrastruktura komunikatów SWIFT oparta na blockchainie może pomóc tworzyć interoperacyjne rozwiązania płatnicze o większej szybkości, odporności i bezpieczeństwie .

Lim Soon Chong, szef globalnych usług transakcyjnych w DBS, podkreślił, że blockchainowe rejestry i tokenizowany pieniądz mogą zapewnić bankom większą szybkość, przejrzystość oraz płynność w czasie rzeczywistym. Zaznaczył jednak, że aby takie rozwiązania mogły się upowszechnić, kluczowe będą ich współpraca z istniejącymi systemami płatniczymi oraz zastosowanie w rzeczywistych przypadkach biznesowych .

Co zmienia ten projekt?

Pilotaż nie oznacza jeszcze powszechnego uruchomienia całodobowych przelewów transgranicznych dla wszystkich klientów. Ma natomiast sprawdzić, czy banki mogą bezpiecznie wymieniać informacje o zobowiązaniach płatniczych i tokenizowanych depozytach, korzystając z nowej wspólnej warstwy, a następnie rozliczać transakcje w istniejącej infrastrukturze.

Jeśli testy się powiodą, SWIFT będzie mógł rozszerzyć swoją rolę z globalnej sieci komunikacji bankowej o infrastrukturę wspierającą cyfrową wartość, programowalne pieniądze i płatności dostępne niezależnie od pory dnia .