Kebakaran Hutan Eropah Cetus Krisis Insurans: Rekod Julai 2026 Dedahkan Jurang Perlindungan

Mengapa Moody’s dan Swiss Re memberi amaran?

Moody’s dalam analisisnya pada 29 Julai 2026 mengetengahkan satu masalah asas: penanggung insurans utama melihat kejadian ini sebagai kerugian berasingan mengikut negara, tetapi penanggung insurans semula melihatnya sebagai pendedahan serantau yang terkumpul .

Apabila beberapa kebakaran besar berlaku serentak di selatan Eropah, sistem insurans semula global terpaksa menanggung tuntutan yang bertindih pada masa yang sama. Keadaan ini boleh melemahkan model kepelbagaian risiko tradisional, yang biasanya mengandaikan bahawa kerugian besar tidak berlaku serentak di banyak lokasi .

Swiss Re pula memberi amaran pada 28 Julai bahawa permintaan terhadap perlindungan insurans kebakaran hutan mungkin meningkat. Namun, kerugian akibat kebakaran hutan secara umumnya tidak dilindungi oleh kumpulan insurans nasional di selatan Eropah. Pemilik rumah perlu mendapatkan perlindungan swasta secara sendiri, dan tahap jurang perlindungan berbeza-beza mengikut negara .

Situasi ini mewujudkan masalah dua hala: skim awam tidak menyediakan perlindungan yang mencukupi, sementara penanggung insurans swasta terdedah kepada tuntutan yang semakin besar ketika kekerapan kebakaran meningkat.

Mengapa kebimbangan ini semakin mendesak?

• Risiko sekunder kini mendominasi: Kebakaran hutan, ribut dan banjir—yang dikategorikan sebagai risiko sekunder—menyumbang 92% daripada keseluruhan kerugian bencana global yang diinsuranskan pada 2025, iaitu paras tertinggi pernah direkodkan .
• Rekod kerugian baharu: Kebakaran hutan Los Angeles pada awal 2026 menghasilkan kerugian diinsuranskan sebanyak AS$40 bilion, menunjukkan betapa mahalnya bencana seperti ini .
• Unjuran kerugian terus meningkat: Jika 2026 mengikuti trend jangka panjang, kerugian bencana alam global yang diinsuranskan boleh mencecah AS$148 bilion, sebelum meningkat kepada AS$186 bilion pada 2030 .
• Peranan perubahan iklim: Kajian World Weather Attribution yang diterbitkan pada 30 Julai mendapati perubahan iklim meningkatkan kebarangkalian berlakunya faktor-faktor yang bergabung untuk menghasilkan keadaan kebakaran hutan yang teruk di Perancis dan Sepanyol .

Sejauh mana skala kebakaran Julai 2026?

Kebakaran Gironde bermula pada 22 Julai di barat daya Perancis, melibatkan jabatan Gironde dan Landes di sepanjang pantai Atlantik . Api mara sehingga kira-kira 15 kilometer dari Bordeaux, bandar keenam terbesar Perancis dan pusat industri wain negara itu .

Angka ini merujuk kepada keluasan yang terbakar sepanjang tahun hingga 27 Julai, bukan semata-mata satu kebakaran. Perdana Menteri Perancis Sébastien Lecornu berkata 13,566 kebakaran telah membakar lebih 116,000 hektar di negara itu sejak Januari .

Lebih 300,000 orang dipindahkan

Jumlah pemindahan di kedua-dua negara melebihi 300,000 orang, menjadikannya antara operasi pemindahan terbesar akibat kebakaran hutan dalam sejarah Eropah .

• Perancis: Kira-kira 220,000 orang dipindahkan dari kawasan Gironde dan Landes, termasuk puluhan ribu penduduk dari pinggir Bordeaux . Sebuah pusat pameran di Bordeaux ditukar menjadi tempat perlindungan untuk menempatkan mereka yang terpaksa meninggalkan rumah .
• Sepanyol: Kira-kira 75,000 orang dipindahkan, manakala 30,000 lagi diarahkan berlindung di kediaman masing-masing . Sepanyol tengah menjadi antara kawasan paling teruk terjejas . Negara itu turut mengisytiharkan darurat nasional buat kali pertama berhubung kebakaran hutan .

Rumah musnah, ekonomi tempatan terjejas

Sekurang-kurangnya 240 rumah musnah di Perancis dan banyak lagi mengalami kerosakan . Api yang digambarkan sebagai “sangat sukar dijangka” itu pada sesetengah ketika berubah menjadi ribut api yang mampu menjana tenaga sendiri, menjadikan usaha memadamkannya lebih sukar .

Kawasan ladang anggur di sekitar Bordeaux turut terancam. Hal ini membawa implikasi ekonomi besar kepada salah satu sektor eksport penting Perancis . Pusat peranginan, kemudahan pelancongan dan perniagaan tempatan juga terjejas .

Jumlah kerugian yang dilindungi insurans masih belum muktamad, tetapi anggaran awal menunjukkan keseluruhan kos ekonomi boleh mencecah berbilion euro . Kebakaran itu sudah memecahkan rekod tahunan kebakaran Perancis sedangkan hampir dua bulan musim panas masih berbaki, menandakan kemungkinan kerugian tambahan . Menteri Kewangan Perancis Roland Lescure turut menyifatkan krisis itu sebagai satu tamparan kepada ekonomi tempatan .

Apa maknanya kepada industri insurans?

Jurang perlindungan semakin jelas

Menurut Ketua Peril Bencana Swiss Re, Balz Grollimund, kerugian kebakaran hutan lazimnya tidak dilindungi oleh kumpulan insurans nasional di selatan Eropah. Pemilik rumah perlu memilih insurans swasta, tetapi tahap perlindungan yang tersedia berbeza-beza mengikut negara .

Ini bermakna sebahagian pemilik rumah mungkin tidak mempunyai perlindungan yang mencukupi apabila kebakaran berlaku. Pada masa yang sama, syarikat insurans yang menyediakan perlindungan perlu menilai semula harga dan had risiko mereka.

Risiko pengumpulan untuk insurans semula

Moody’s mengenal pasti kerentanan penting dalam sistem itu: penanggung insurans semula tidak berdepan hanya dengan kerugian nasional yang terpencil, tetapi satu kelompok kerugian serantau yang tertumpu .

Apabila pemegang polisi di Perancis dan Sepanyol membuat tuntutan daripada kejadian kebakaran yang berlaku dalam tempoh sama, kosnya boleh merangkumi kerosakan harta benda, gangguan perniagaan, pertanian dan perhutanan merentasi sempadan .

Premium berpotensi meningkat

Swiss Re menjangkakan kebakaran ini akan meningkatkan permintaan terhadap perlindungan kebakaran hutan swasta. Namun, permintaan lebih tinggi berkemungkinan mendorong kenaikan premium dan menyebabkan kapasiti perlindungan menjadi terhad di kawasan berisiko tinggi .

Secara global, kerugian kebakaran hutan yang dilindungi insurans meningkat kira-kira 12% setahun secara nyata sejak 1970—lebih pantas berbanding mana-mana peril cuaca utama yang lain .

Kebakaran Julai di Perancis dan Sepanyol berlaku tidak lama selepas kerugian AS$40 bilion akibat kebakaran Los Angeles. Rentetan ini mengukuhkan trend global bahawa risiko sekunder kini mendominasi kerugian bencana, sekali gus memaksa model penetapan harga dan penilaian risiko disemak semula .

Perubahan struktur, bukan sekadar musim kebakaran yang buruk

Moody’s berkata gambaran akhir tentang skala kerugian akan menjadi lebih jelas dalam beberapa minggu berikutnya, bergantung pada kemajuan pembendungan, jumlah akhir kawasan terbakar dan bangunan yang musnah, serta tempoh musim kebakaran . Dengan hampir dua bulan musim panas masih berbaki pada 2026, rekod kerugian baharu masih mungkin berlaku .

Namun, arah alirannya sudah jelas: model perlindungan insurans Eropah untuk risiko kebakaran hutan semakin tidak memadai. Industri kini perlu menyesuaikan premium, ketersediaan perlindungan dan kaedah menilai risiko dengan realiti bencana yang semakin kerap berlaku serentak dan merentasi sempadan.