은행들은 왜 스테이블코인 결제 계좌를 준비하고 있을까

스테이블코인은 그동안 개인 투자자나 암호화폐 거래에서 주로 언급되던 자산이었지만, 최근에는 은행 간 결제 인프라로서의 가능성이 주목받고 있다. Solana 재단의 결제 담당 임원 마야 캐들(Maya Caddle)은 주요 은행들이 **스테이블코인 표시 결제 계좌(stablecoin‑denominated settlement accounts)**를 준비하고 있다고 설명했다. 이 계좌는 기존 법정화폐 계좌와 함께 운영되며 국제 송금과 기관 간 결제를 더 빠르게 처리하는 새로운 결제 레일이 될 수 있다는 것이다.

스테이블코인 결제 계좌란 무엇인가

스테이블코인 결제 계좌는 은행이 USDC 같은 달러 연동 스테이블코인 잔액을 보유하고 이를 통해 다른 은행과 직접 결제할 수 있게 하는 구조를 말한다.

현재 국제 송금은 여러 단계의 코레스폰던트 은행(correspondent banking) 네트워크를 거치는 경우가 많다. 송금 과정에서 여러 은행이 각각 장부를 업데이트하면서 시간 지연, 수수료, 정산 오류 가능성이 발생한다.

반면 스테이블코인을 사용하면 토큰화된 달러가 블록체인 네트워크에서 기관 간 직접 이동할 수 있다.

이 구조에서는 보통 다음과 같은 방식이 가능하다.

• 은행이 기관용 지갑이나 계좌에 스테이블코인을 보유
• 은행 간 자금 이동을 블록체인에서 직접 전송
• 블록체인 거래 기록 자체가 결제 기록 역할 수행

중요한 점은 고객 계좌는 여전히 기존 법정화폐 기준으로 관리될 수 있다는 것이다. 스테이블코인은 주로 은행 사이에서 결제 자산으로 사용된다. 이는 현재 은행들이 중앙은행 준비금이나 코레스폰던트 계좌를 활용하는 방식과 비슷한 개념이다.

기존 은행 시스템과 어떻게 함께 작동하나

스테이블코인이 기존 금융 시스템을 바로 대체할 가능성은 낮다. 현실적으로는 기존 결제망과 병행되는 새로운 결제 레일로 활용될 가능성이 크다.

예를 들어 국제 송금 과정은 다음과 같이 진행될 수 있다.

1. 고객이 은행에 해외 송금을 요청
2. 송금 은행이 고객의 법정화폐 잔액을 차감
3. 해당 금액을 달러 스테이블코인으로 전환
4. 블록체인에서 수취 은행으로 스테이블코인 전송
5. 수취 은행이 현지 통화로 지급하거나 스테이블코인으로 보유

이 방식은 여러 중개 은행을 거치지 않아도 되기 때문에 중개 단계가 줄고 정산 속도가 빨라질 수 있다. 또한 블록체인은 24시간 작동하므로 기존 은행 영업시간이나 결제 마감 시간의 영향을 덜 받는다.

다만 규제 보고, 외환 유동성 관리, 특정 국가 규정 등에서는 여전히 기존 금융 인프라가 필요하다.

Solana가 기관 결제 네트워크를 노리는 이유

블록체인 네트워크들은 스테이블코인 결제 인프라가 되기 위해 경쟁하고 있다. 그중 Solana는 대규모 결제 트래픽을 처리할 수 있는 고성능 네트워크를 강조하며 기관 결제 시장을 겨냥하고 있다.

실제 사례도 등장하고 있다. Visa는 일부 은행들이 기존 법정화폐 대신 Solana 블록체인에서 USDC로 결제할 수 있는 기능을 도입했다. 초기 참여 은행으로는 Cross River Bank와 Lead Bank가 포함됐다.

이 같은 구조는 다음과 같은 장점을 제공할 수 있다.

• 주말과 공휴일을 포함한 24시간 결제
• 기존 배치 기반 은행 시스템보다 빠른 자금 이동
• 블록체인 기반 투명성과 감사 가능성

Solana의 전략은 단순히 암호화폐 네트워크가 아니라 토큰화된 달러의 글로벌 결제 레이어가 되는 것이다. 이는 가맹점 정산, 국제 지급, 기업 재무 자금 이동 등 다양한 기관 금융 활동을 포함한다.

스테이블코인 거래 규모가 중요한 이유

스테이블코인 사용량은 최근 몇 년 사이 빠르게 늘었다. 보고에 따르면 2025년 스테이블코인 거래 규모는 약 33조 달러에 달했다.

이처럼 큰 거래 규모는 은행들에게 중요한 신호다. 블록체인 기반 결제가 실제로 글로벌 규모에서 작동할 수 있는지에 대한 실증 사례가 되기 때문이다.

기업 고객이나 글로벌 기업 재무팀이 더 빠른 국제 송금이나 24시간 자금 이동을 요구할 경우, 은행들은 스테이블코인 인프라를 도입할 유인이 커질 수 있다.

GENIUS Act가 은행 참여를 바꾸는 이유

은행들이 스테이블코인에 적극적으로 접근하지 못했던 가장 큰 이유 중 하나는 규제 불확실성이었다.

2025년 미국에서 제정된 **GENIUS Act(Guiding and Establishing National Innovation for U.S. Stablecoins)**는 결제용 스테이블코인에 대한 첫 연방 규제 체계를 만들었다.

이 법은 다음과 같은 기준을 포함한다.

• 허가된 기관만 결제용 스테이블코인 발행 가능
• 현금이나 단기 미국 국채 등 유동 자산으로 1:1 준비금 유지
• 준비금 구성에 대한 정기 공개 의무

이러한 규제 틀이 생기면 은행 입장에서는 법적·컴플라이언스 위험이 줄어들기 때문에 스테이블코인 결제, 수탁, 재무 관리 시스템 구축을 검토하기 쉬워진다.

현실적인 전망: 새로운 결제 레일의 등장

가장 현실적인 시나리오는 전면적인 금융 시스템 교체가 아니라 하이브리드 구조다.

은행들은 여전히 기존 코레스폰던트 네트워크와 법정화폐 결제 시스템을 사용하면서, 속도나 비용 면에서 유리한 특정 거래에 대해 스테이블코인을 활용할 가능성이 높다.

즉 스테이블코인은 기존 은행 시스템을 대체하기보다는 국제 송금과 기관 간 유동성 이동을 위한 추가 결제 레이어로 자리 잡을 가능성이 크다. 현재 진행되는 파일럿과 인프라 투자들은 이러한 방향을 탐색하는 초기 단계로 볼 수 있다.