마스터카드는 AI 에이전트 결제 시대를 어떻게 준비하고 있나

마스터카드는 AI가 상품을 검색하고 구매하는 시대에 카드사라는 기존 정체성만으로는 충분하지 않다고 보고 있다. 회사가 겨냥하는 역할은 결제수단 자체를 제공하는 데 그치지 않고, AI 에이전트와 기계가 거래할 때 필요한 권한 부여, 신원 확인, 보안, 사기 방지, 분쟁 처리, 정산을 맡는 신뢰 인프라다.

마이클 미백(Michael Miebach) CEO가 이끄는 전략의 핵심은 소비자용 Agent Pay와 기업·기계용 **Agent Pay for Machines(AP4M)**를 함께 키우는 것이다.

AI 에이전트가 ‘대신 결제’하는 구조

Agent Pay는 소비자가 권한을 부여한 AI 에이전트가 사용자를 대신해 상품이나 서비스를 구매할 수 있도록 하는 구상이다. 소비자가 매번 결제 화면에서 직접 카드 정보를 입력하는 대신, 에이전트가 정해진 권한과 조건 안에서 구매를 진행하는 방식이다.

이때 중요한 것은 에이전트가 단순히 결제 버튼을 누르는 것이 아니라, 누가 어떤 범위의 거래를 승인했는지를 확인할 수 있어야 한다는 점이다. 마스터카드는 기존 결제 인프라에서 축적한 인증과 위험 관리 역량을 AI 상거래에도 확장하려 한다.

AP4M: 기계끼리도 결제하게 한다

Agent Pay for Machines는 더 빈번하고 자동화된 거래를 겨냥한다. 마스터카드에 따르면 AP4M은 검증되고 토큰화된 에이전트가 권한과 보안을 유지하면서 기계 속도로 거래하도록 설계됐다. 결제는 카드뿐 아니라 은행 계좌와 스테이블코인으로도 처리할 수 있다.

이는 사람이 온라인 쇼핑을 하듯 한 번씩 결제하는 방식과 다르다. 기계 간 거래에서는 아주 작은 금액이더라도 결제가 반복적으로 발생할 수 있고, 거래 승인과 정산이 실시간에 가깝게 이뤄져야 한다. 기존의 일반적인 결제 흐름은 이처럼 빈번하고 자동화된 소액 거래를 위해 설계된 것이 아니기 때문에, 권한 관리와 거래 기록을 자동화하는 별도의 구조가 필요하다.

폐쇄형 제품보다 ‘생태계’를 택한 마스터카드

마스터카드는 AP4M을 하나의 독립적인 폐쇄형 제품으로 운영하기보다 여러 결제·기술 기업과 함께 확장하려 한다. 회사는 30곳이 넘는 업계 리더가 초기 도입 또는 지원에 참여하고 있다고 밝혔으며, 여기에는 Stripe, Coinbase, Cloudflare, Adyen, Ant International, BVNK, Checkout.com, Global Payments, OKX, Tempo 등이 포함된다.

이들 파트너는 결제 수락과 가맹점 유통, 클라우드 및 AI 인프라, 은행 결제망과 가상자산 결제망에 대한 접근 등 서로 다른 역할을 제공할 수 있다. 다만 제공된 자료만으로는 Ripple, Solana Foundation, Polygon의 AP4M 내 구체적인 역할까지 독립적으로 확인되지는 않는다.

마스터카드가 생태계 구축을 강조하는 이유는 AI 에이전트 결제가 특정 카드나 단일 블록체인에만 묶이지 않을 가능성이 크기 때문이다. 에이전트가 어떤 결제수단을 선택하든 가맹점과 금융기관은 거래의 신뢰성, 사용자 권한, 부정 거래 탐지, 정산 가능성을 확인해야 한다.

스테이블코인은 ‘대체재’가 아닌 추가 결제 레일

마스터카드의 디지털자산 전략에서 스테이블코인은 기존 화폐와 결제망을 밀어내는 수단이라기보다 선택지를 넓히는 결제 레일에 가깝다. 미백 CEO의 메시지도 비교적 실용적이다. 규제된 스테이블코인은 달러 기준의 즉시 정산이나 국경 간 송금에 활용될 수 있으며, 전통적인 환거래은행 절차보다 빠르거나 비용 효율적일 수 있다는 설명이다.

이 접근은 투기성 가상자산에 대한 지지와는 구분된다. 마스터카드는 전통적인 통화, 토큰화된 예금, 스테이블코인이 서로 공존하는 환경을 준비하면서 여러 디지털자산 사업자와의 관계를 넓히고 있다.

이런 방향은 마스터카드가 참여한 Open Standard 구상과도 맞닿아 있다. 로이터에 따르면 Visa와 Coinbase 등을 포함한 140곳이 넘는 기업이 참여한 이 이니셔티브는 결제 분야에서 스테이블코인 활용을 확대하는 것을 목표로 한다. 공통되고 상호운용 가능한 스테이블코인 체계가 자리 잡으면, AI 에이전트는 특정 발행사나 블록체인에 종속되지 않고 또 하나의 정산 수단을 이용할 수 있다.

현재 실적이 보여주는 것은 ‘투자 여력’이지 에이전트 매출은 아니다

마스터카드는 2026년 2분기 순매출 93억 달러를 기록해 전년 동기보다 14% 늘었다. 조정 희석 주당순이익은 5.04달러, 조정 순이익은 45억 달러였다. 로이터는 견조한 소비 지출과 거래량 증가가 실적을 끌어올렸다고 보도했다.

다만 이 분기 실적이 아직 초기 단계인 에이전트 상거래 매출에서 발생한 것은 아니다. 현재 성장을 이끈 것은 기존 결제 사업과 결제 규모다. 대신 안정적인 현금 창출력과 광범위한 네트워크는 마스터카드가 시장이 본격적으로 형성되기 전에 관련 인프라에 투자할 수 있는 기반을 제공한다.

핵심 승부처는 ‘무엇으로 결제하느냐’보다 ‘누가 책임지느냐’

마스터카드의 전략을 한 문장으로 요약하면, 결제수단이 바뀌어도 거래의 신뢰를 관리하는 위치를 지키겠다는 것이다. 앞으로 소비자는 카드로 직접 결제할 수도 있고, AI 에이전트에 결정을 맡길 수도 있다. 기업과 기계는 은행 계좌, 토큰화된 결제수단, 스테이블코인을 조합해 실시간에 가까운 거래를 수행할 수 있다.

그 과정에서 여전히 필요한 것은 국제적 결제 수락 범위, 신원 확인, 사기 방지, 권한 관리, 분쟁 해결, 안정적인 정산이다. 마스터카드는 바로 이 공통 기반을 제공함으로써 카드 중심의 회사에서 AI 에이전트와 기계 경제를 위한 결제 인프라 기업으로 확장하려는 셈이다.