유로존, 현금 없는 사회로 가는 길? ECB 조사 결과 현금 수용률 92% 회복…모바일 결제는 68%로 두 배 급증

유럽중앙은행(ECB)이 2026년 8월 13일 발표한 '기업의 현금 사용에 관한 최신 조사' 결과, 유로존 21개국 8,205개 기업을 대상으로 한 설문에서 상점, 식당, 호텔 등 오프라인 매장의 결제 동향에 큰 변화가 포착됐다 . 입소스(Ipsos) 유럽 공공 업무 부서가 2026년 2월 23일부터 4월 10일까지 진행한 이 조사 는 여섯 가지 핵심 결과를 보여준다.

현금 수용률, 92%로 회복

디지털 결제의 꾸준한 성장에도 불구하고, 현금은 여전히 오프라인 매장에서 가장 널리 사용되는 결제 수단이다. 2026년 기준, 매장, 식당, 호텔, 엔터테인먼트 업장 등 오프라인 시설을 운영하는 기업의 92%가 현금을 받는다고 응답했다 . 이는 팬데믹 기간과 이후에 2024년 90% 수준까지 떨어졌던 수용률이 회복세를 보인 것으로, ECB는 이러한 하락 추세가 멈췄다고 설명한다 .

가맹점들은 현금의 프라이버시와 안정성을 가장 큰 장점으로 꼽았다 . ECB의 소비자 조사(SPACE) 결과에 따르면, 소비자들은 여전히 오프라인 결제의 52%(2024년 기준 가장 최신 데이터)를 현금으로 지불하며 현금을 가장 많이 사용하고 있다 .

모바일 결제: 68%로 급성장

디지털 지갑이나 모바일 앱과 같은 스마트폰 기반 결제 방식의 수용이 폭발적으로 증가했다. 2026년, 오프라인 매장을 운영하는 가맹점의 68%가 모바일 결제를 받아들여, 2024년 조사 당시 37%에서 두 배 가까이 증가했다 . 이는 카드나 계좌이체 방식을 크게 앞지르며 유로존 가맹점 사이에서 가장 빠르게 성장하는 결제 방식으로 자리 잡았다.

카드 결제, 88%로 안정세

직불카드와 신용카드 결제 역시 여전히 널리 사용되며, 오프라인 가맹점의 88%가 이를 수용하고 있다 . 모바일 결제만큼 극적인 성장세를 보이지는 않았지만, 카드 결제는 현금 다음으로 두 번째로 보편적인 결제 수단이다.

암호화폐 수용률, 1% 미만에 정체

암호화폐와 스테이블코인 수용은 여전히 미미한 수준에 머물러 있다. ECB의 2026년 조사는 처음으로 모든 결제 방식에 대해 온라인과 오프라인 수용을 구분해 조사했는데 , 그 결과 온라인 가맹점 중 단 0.2%만이 비트코인, 이더리움, 테더 등 암호화폐 자산을 받는 것으로 나타났다 . 오프라인 매장 수용률 역시 1% 미만으로 집계되어 전 채널에서 거의 무시할 만한 수준이다 .

가맹점이 결제 수단을 선택할 때 중요한 요소

가맹점들이 어떤 결제 방식을 제공할지 결정할 때 가장 중요하게 고려하는 세 가지 요소는 거래 속도, 안정성, 사용 편의성이다 . 평균적인 기업에게 이 요소들은 비용이나 고객 선호도보다 더 중요하게 작용한다.

하지만 보안과 프라이버시도 여전히 핵심적인 고려사항이다. 응답 기업의 94%는 보안을, 92%는 안정성을 중요한 기준으로 꼽았다 . 약 3분의 1(33%)의 기업은 고객이 어떤 방식으로 결제하든 선호도가 없다고 답했다 . 선호도가 있는 기업 중에서는 직불카드(24%), 현금(21%), 신용카드(14%) 순으로 나타났다 .

국가 및 업종별 격차 심화

이번 조사는 유로존 국가 간 상당한 차이를 보여준다. 2024년 기준 현금을 받는 기업의 94%는 향후 5년간 현금 수용을 계속할 것이라고 응답했지만 , 특히 호텔, 식당, 소매업 분야에서 현금을 아예 받지 않는 '캐시리스' 매장이 늘고 있다 . ECB는 자동화되고 디지털 전용 결제 모델의 확산이 일부 회원국에서 현금 사용의 일상적 생존성을 위협할 수 있다고 경고했다 .

국가별 편차는 뚜렷하다. 예를 들어 이탈리아는 중소기업 사이에서 현금 수용률이 여전히 높은 반면 , 일부 북유럽 국가들은 디지털 전용 비즈니스 모델로 더 빠르게 전환하는 모습을 보인다. 상세한 국가별 데이터는 ECB 전체 보고서에서 확인할 수 있다 .

핵심 요약

현금은 유로존에서 여전히 가장 널리 사용되는 오프라인 결제 방식이며 팬데믹 기간의 하락세에서 회복했다. 그러나 모바일 결제가 빠르게 따라잡고 있는 반면, 암호화폐는 통계적으로 거의 의미 없는 수준에 머물러 있다. 국가 간 격차는 점점 벌어지고 있어, EU의 다양한 국가 시장에 맞는 '일률적인' 결제 전략은 효과적이지 않을 수 있음을 시사한다.