유럽, 비자·마스터카드에 '노'를 외치다: 디지털 유로, 베로(Wero), 유로파 동맹이 그리는 결제 주권의 미래

입법 진행 상황

• 디지털 유로 규정(Regulation)은 유럽의회, EU 정부, 유럽위원회 간 협상 중입니다.
• 2026년 6월, ECB는 주요 의회 지지를 확보했습니다. 의원들은 EU 정부와의 3자 협상(trialogue)을 시작하기로 투표했습니다.
• EU 기관들은 공동 입법자들이 2026년 중으로 규정을 채택할 것으로 예상하고 있습니다.

파일럿 프로그램 및 발행 목표

• 2026년 7월, ECB는 유로존 전역에서 36개의 결제 서비스 제공업체(PSP) 를 디지털 유로 파일럿 참가자로 선정했으며, 여기에는 유로존 최대 금융사들도 포함되어 있습니다.
• 파일럿은 ECB 및 여러 유로시스템 국별 중앙은행에서 진행되며, 기술 기능, 운영 프로세스 및 사용자 경험을 테스트합니다.
• 12개월 파일럿은 2027년 하반기에 시작될 예정이며, 첫 거래는 2027년 중반에 가능할 수 있습니다.
• 디지털 유로의 첫 발행은 규정이 2026년에 채택된다는 전제 하에 2029년을 목표로 하고 있습니다. ECB는 법안이 채택된 후에야 디지털 유로 발행 여부를 결정하겠다고 밝혔습니다.
• 2026년 7월, ECB는 대규모 시장 협의 결과를 반영한 디지털 유로 규칙서 버전 0.91을 발표하기도 했습니다.

유럽 민간 결제 이니셔티브: 베로(Wero)와 유로파 동맹(EuroPA)

디지털 유로가 아직 개발 중인 동안, 민간 부문의 대안은 이미 출시되어 빠르게 성장하고 있습니다.

베로(Wero): 유럽의 디지털 지갑

베로는 16개 유럽 은행 및 결제 서비스 제공업체로 구성된 컨소시엄인 유럽 결제 이니셔티브(EPI) 가 구축한 소비자용 디지털 지갑입니다. 이는 미국 카드 네트워크와 완전히 독립적인 EU 은행 인프라인 SEPA 즉시 신용 이체(SEPA Instant Credit Transfer) 시스템을 기반으로 운영됩니다.

주요 이정표:

• 2024년 7월 독일 출시; 현재 독일, 프랑스, 벨기에, 룩셈부르크에서 서비스 중.
• 2025년 9월 기준 등록 사용자 4,350만 명 돌파.
• 2026년 네덜란드로 확장 예정 (iDEAL 시스템 이전).
• 2025년 말부터 전자상거래 결제 기능 추가, 2026~2027년에는 매장 내 NFC 결제(NFC) 도입 계획.
• 도이체방크, ING, BNP 파리바, ABN 암로 등 주요 은행들의 지원.

유럽 결제 연합(EuroPA) 네트워크

2026년 2월 2일, EPI는 스페인의 비줌(Bizum), 이탈리아의 방코마트(Bancomat), 포르투갈의 SIBS, 북유럽의 Vipps MobilePay 시스템을 연결하는 컨소시엄인 유로파 동맹과 양해각서(MoU)를 체결했습니다.

• 이 계약은 13개국 약 1억 3천만 명(130 million)의 사용자를 하나의 상호운용 가능한 결제 네트워크로 연결합니다.
• 이로써, 사상 처음으로 신뢰할 수 있는 범유럽 규모의 비자·마스터카드 대안이 탄생했습니다.
• 통합 플랫폼은 잠재적으로 15개 유럽 국가의 최대 3억 8천만 명(380 million) 사용자에게 도달할 수 있습니다.

민간 이니셔티브가 디지털 유로를 보완하는 방식

베로(Wero)와 유로파 동맹(EuroPA)과 같은 민간 이니셔티브는 디지털 유로와 경쟁하는 것이 아니라 더 큰 전략의 상호 보완적인 부분입니다:

• 민간 이니셔티브가 즉각적인 공백을 메웁니다: 디지털 유로가 발행까지 수년이 남은 동안, 지금 당장 유럽 소유의 즉시 결제 인프라를 제공합니다.
• 공유 유통 채널: 디지털 유로는 민간 부문 중개자(은행 및 결제 서비스 제공업체)를 통해 제공되도록 설계되어 있으며, 이는 베로(Wero)와 유로파 동맹(EuroPA)이 운영되는 동일한 생태계입니다.
• ECB의 공식 지지: ECB는 민간 결제 솔루션과 디지털 유로가 상호 보완적이라고 명시했습니다. 민간 이니셔티브는 일상적인 결제 혁신을 담당하고, 디지털 유로는 전체 시스템의 무위험(risk-free)하며 보편적으로 접근 가능한 중앙은행 화폐 앵커 역할을 합니다.
• 통합 계획: EPI는 베로 지갑에 디지털 유로를 통합할 의사를 밝혀, 은행의 구현 부담을 줄이고 통합된 유럽 결제 레이어를 만들 계획입니다.

왜 비자·마스터카드 의존도 감소가 '주권' 문제인가

EU가 이 문제를 금융 주권의 문제로 다루는 데는 몇 가지 상호 연결된 이유가 있습니다.

구조적 의존성

비자와 마스터카드는 유로존 카드 결제의 약 61% 와 거의 모든 국경 간 카드 거래를 처리합니다. 유럽의 소매 결제 시스템은 구조적으로 미국 기반 카드 네트워크 및 ICT/클라우드 제공업체에 의존하고 있습니다. 2025년 유럽의회 연구는 이러한 지속적인 의존성이 "유럽 은행과 연합의 금융 주권 모두에 구조적 취약점을 나타낸다"고 결론지었습니다. 이 연구는 디지털 유로가 널리 채택되면 장기적으로 외국 결제 네트워크에 대한 의존도를 줄일 수 있다고 평가했습니다.

지정학적 취약성

EU 지도자들은 대서양 횡단 관계가 악화되는 가운데, 미국 통제의 결제 인프라가 지정학적 무기로 전환될 가능성을 더 이상 무시할 수 없는 위험으로 간주하고 있습니다. ECB 집행위원 피에로 치폴로네(Piero Cipollone)는 "우리가 우리 돈에 대한 통제권을 잃으면, 우리의 경제적 운명에 대한 통제권도 잃게 된다"고 경고했습니다. ECB 총재 크리스틴 라가르드(Christine Lagarde)는 유럽이 자체 디지털 결제 시스템을 "긴급히" 필요로 하며, 사실상 모든 유럽 카드 및 모바일 결제가 현재 비유럽 인프라를 통해 흐르고 있다고 경고했습니다.

전략적 자율성, 단순한 비용 절감이 아님

결제 주권에 대한 추진은 경제적, 금융적 자율성을 위한 더 넓은 EU 전략의 일부입니다. 로이터 통신이 설명했듯이, 디지털 유로는 "본질적으로 유로존이 미국 신용카드에 덜 의존하도록 만드는 것을 목표로 하는 전자 현금 버전"입니다. 2026년 6월 보고서는 그 추진 시기가 "악화되는 대서양 횡단 관계"에 의해 결정된다고 지적했습니다. 유럽의회 경제통화위원회는 2026년 6월 "EU가 미국 통제 결제 시스템에 대한 의존도를 줄이기 위해" 디지털 유로를 승인했습니다.

통일된 유럽 결제의 미래

야망은 분명합니다. 2030년대까지 유럽 소비자와 기업은 베로(Wero) 같은 민간 지갑을 통해서든, 공공 디지털 유로를 통해서든 전적으로 EU 소유 인프라 내에서 즉각적이고 저렴한 결제를 할 수 있어야 한다는 것입니다. 두 시스템은 함께 작동하도록 설계되었으며, EPI는 이미 디지털 유로가 출시될 때 이를 통합할 계획을 가지고 있습니다. 한 분석은 2026년 2월 유로파 동맹(EuroPA) 체결이 "처음으로 유럽에 비자와 마스터카드에 대한 신뢰할 수 있는 규모의 대안을 제공했다"고 평가했습니다.