Affirm·Klarna, 구글 검색과 Gemini에 BNPL 결제 심는다

Klarna도 비슷한 방향을 발표했다. 미국에서 Google Pay 안의 Google Search, AI Mode, Gemini 앱에 유연 결제 옵션을 제공하겠다는 내용이다 . 이 흐름에서 Google Pay 이용자는 결제 단계에서 Klarna 버튼을 볼 수 있고, 4회 무이자 분할 결제나 고가 구매를 위한 장기 금융 옵션을 이용할 수 있다고 Klarna는 설명했다 .

핵심은 단순히 BNPL 업체가 하나 더 늘어났다는 점이 아니다. BNPL이 소매업체 웹사이트의 마지막 결제 페이지에만 머무는 것이 아니라, 제품을 찾고 비교하고 구매 의사를 굳히는 Google의 AI 쇼핑 경험 안쪽으로 들어온다는 점이다 .

Google Pay는 어떤 역할을 하나

Google Pay는 이미 일부 온라인 가맹점에서 BNPL을 대체 결제 수단으로 지원하고 있다 . Google의 소비자 지원 문서에 따르면 Google Pay의 BNPL은 미국과 영국 이용자가 일부 가맹점에서 거래할 때 이용할 수 있으며, 금융은 Google이 아니라 각 제공사가 자체 요건에 따라 제공한다 . Google Pay API 개발자 문서는 BNPL이 데스크톱과 모바일 웹의 USD 거래에서 제공된다고 설명한다 .

소비자 입장에서는 Google Pay 결제 화면에서 카드 외에 할부형 결제 제공사를 볼 수 있다는 뜻이다 . 가맹점 입장에서는 Google 문서가 말하듯 BNPL이 전환율과 장바구니 규모를 높이는 데 도움이 될 수 있고, BNPL 제공사가 가맹점에 금액을 먼저 지급하며, Google Pay는 BNPL 제공을 이유로 가맹점에 추가 수수료를 부과하지 않는다고 설명돼 있다 .

Affirm의 개발자 문서도 자격을 갖춘 가맹점이 추가 설정 없이 Google Pay와 Chrome을 통해 Affirm을 제공할 수 있으며, 이용자는 가능한 경우 Google Pay 지갑 안에서 Affirm을 선택할 수 있다고 안내한다 . 다만 이것이 모든 가맹점, 모든 국가, 모든 장바구니에서 같은 BNPL 옵션을 볼 수 있다는 뜻은 아니다. 이용 가능 여부는 가맹점 참여, 지역, 통화, 구매 금액, 이용자의 신용도와 같은 제공사 기준에 따라 달라질 수 있다 .

AI 쇼핑에서 왜 중요한가

Google Search와 Gemini는 이제 단순한 검색창이나 챗봇을 넘어, 제품 탐색에서 구매 결정까지 이어지는 쇼핑 접점으로 확장되고 있다 . Affirm과 Klarna가 Google Pay를 통해 이 흐름에 들어오면, 결제 단계가 AI 쇼핑 경험과 덜 분리된다 .

이는 금융 옵션이 구매 여정의 더 이른 지점에서 영향을 줄 수 있음을 뜻한다. Google의 개발자 자료도 BNPL이 전환율과 장바구니 규모에 영향을 줄 수 있다고 설명한다 . 다만 이번 발표가 Google의 AI가 이용자를 대신해 특정 대출업체를 선택한다는 의미는 아니다. 발표된 내용은 Google Search, AI Mode, Gemini에서 이어지는 결제 흐름 안에 BNPL 선택지를 제공한다는 데 초점이 있다 .

에이전트 커머스와의 연결고리

이번 통합은 Google이 추진하는 ‘에이전트 커머스’ 흐름과도 맞닿아 있다. Google은 에이전트 커머스를 AI가 사람을 대신해 쇼핑 관련 작업을 수행하는 방식으로 설명하며, 에이전트 주도 결제를 위한 Agent Payments Protocol, 즉 AP2와 에이전트 커머스를 위한 개방형 표준 Universal Commerce Protocol, 즉 UCP를 소개했다 .

Affirm은 에이전트 주도 결제를 지원하기 위한 오픈소스·결제수단 중립 프로토콜로 설명되는 Google의 AP2를 지원하는 것으로 보도됐다 . Klarna는 UCP에 합류해 제품 발견부터 정산까지 이어지는 AI 기반 쇼핑 여정에 유연 결제를 통합하겠다고 밝힌 것으로 보도됐다 .

여기서 조심해야 할 점이 있다. 이것이 곧 AI 에이전트가 오늘 당장 이용자 몰래 BNPL을 선택하거나 돈을 빌린다는 뜻은 아니다. 더 가까운 해석은 AI 보조 쇼핑에서 결제 승인, 지갑 정보, 금융 선택지가 표준화된 흐름 안으로 들어가고 있다는 것이다 . 앞으로 에이전트형 쇼핑이 커질수록, 지갑과 결제 프로토콜 계층에 자리 잡은 BNPL 제공사가 승인된 구매 시점에 노출될 가능성은 커질 수 있다 .

Affirm과 Klarna에는 기회이자 압박

Affirm과 Klarna가 얻는 가장 큰 것은 유통 접점이다. Google Search, Gemini, Google Pay는 이용자가 상품을 발견하고 결제 방식을 결정하는 순간에 가까운 위치를 제공한다 . BNPL이 단순한 ‘결제 페이지의 버튼’이 아니라, Google이 매개하는 쇼핑 여정 중간에 나타나는 맥락형 결제 선택지가 될 수 있는 셈이다 .

동시에 위험도 있다. Google Pay는 여러 BNPL 제공사의 선택지를 보여줄 수 있고, 실제 금융 조건과 자격 심사는 각 제공사의 몫이다 . 이런 환경에서는 특정 업체의 결제 버튼을 독점적으로 확보하는 것보다 승인 기준, 제공 가능한 조건, 가맹점 적용 범위, 이용자 신뢰, 조건 공개의 명확성이 더 중요한 차별화 요소가 될 수 있다 .

소비자가 확인해야 할 것

편리함이 커질수록 확인할 것도 늘어난다. Google은 Google Pay의 BNPL이 일부 가맹점과 제공사에서만 가능하며, 금융은 Google이 아니라 BNPL 제공사가 제공한다고 설명한다 . Google의 개발자 문서도 구매 금액과 이용자 신용도 등 BNPL 제공사가 정한 요건에 따라 자격 여부가 달라질 수 있다고 밝힌다 .

따라서 결제 전에는 단순히 ‘나눠 낼 수 있다’는 사실만 볼 것이 아니라, 총 상환액, 납부 일정, 최종 결제일, 각 옵션의 조건을 비교해야 한다. Affirm이 설명한 흐름은 구매 전 총비용과 결제 일정을 보여주는 데 초점을 맞추고 있고, Klarna는 4회 무이자 분할과 고가 구매용 장기 금융 옵션을 함께 언급했다 . 무이자 4회 분할과 장기 금융은 같은 조건의 상품이 아닐 수 있으므로, 실제로 어떤 제안이 표시되는지가 중요하다 .

결론

Affirm과 Klarna의 Google 통합은 온라인 결제의 다음 단계를 보여준다. BNPL은 이제 소매업체 결제 페이지에 붙은 보조 버튼을 넘어, Google Search, Gemini, Google Pay, 그리고 장기적으로는 에이전트 커머스 프로토콜과 연결되는 결제 인프라로 이동하고 있다 .

당장의 변화는 AI 보조 쇼핑에서 할부형 결제까지 이어지는 길이 더 짧아진다는 점이다. 더 큰 질문은 BNPL 브랜드들이 Google이 매개하는 상거래 흐름에서 강력한 의사결정 파트너가 될지, 아니면 지갑 안에 나란히 놓인 교체 가능한 금융 선택지 중 하나가 될지다 .