더 빠른 해외 송금의 열쇠, AI와 토큰화에 달렸다

AI 에이전트가 해외 결제에 쓰이면 사용자의 지시에 따라 수수료와 환율, 거래 처리 조건을 비교하고 결제 경로와 시점을 고를 수 있습니다. 토큰화는 자산이나 돈에 대한 권리를 프로그래밍 가능한 디지털 장부에 기록해 결제 정보와 대사, 정산 절차를 통합하는 데 도움을 줄 수 있습니다. 두 기술이 결제의 번거로움을 줄일 가능성은 있지만, 안정적인 기반 시설과 법적 명확성, 충분한 유동성, 책임 있는 감독까지 대신해 주지는 않습니다. 17212

결제 과정에서 달라질 수 있는 점

자율형 AI 에이전트는 사용자의 목표를 이해하고 여러 단계를 수행하도록 설계될 수 있습니다. 예를 들어 결제 서비스를 비교하거나, 이용 가능한 유동성과 계약 조건을 고려해 거래 시점을 조정하는 방식입니다. 국제통화기금(IMF)은 이런 활용 가능성을 제시하는 동시에, 에이전트가 결제를 처리할 때 권한을 어떻게 부여하고 기록을 어떻게 남기며 문제가 생기면 누가 책임질지 따져야 한다고 지적합니다. 172627

토큰화는 돈이나 다른 자산에 대한 권리를 프로그래밍 가능한 디지털 장부에 표현하는 방식입니다. 여러 기관이 각자 관리하던 기록을 공유 장부에 모으면 대사 업무를 줄일 수 있고, 규칙을 미리 설정해 거래의 일부를 자동화할 수도 있습니다. ‘원자적 결제’는 맞물린 거래 절차가 모두 함께 완료되거나, 하나도 완료되지 않는 결제 방식입니다. 12

국제결제은행(BIS)이 추진한 프로젝트 아고라(Project Agorá)는 토큰화한 상업은행 예금과 중앙은행 준비금을 공유 플랫폼에서 결합해, 여러 통화로 이뤄지는 도매 국경 간 결제를 원자적으로 처리할 수 있음을 보여주는 시제품을 공개했습니다. 이는 기술적 가능성을 보여준 사례이지, 하나의 플랫폼이 여러 나라의 기존 결제 시스템을 곧바로 대체할 준비가 됐다는 뜻은 아닙니다. 1213

결제 속도만으로는 해결되지 않는 문제

서로 연결되지 않는 결제 시스템 사이의 간극을 자동화만으로 메울 수는 없습니다. 국경 간 거래에는 서로 다른 법률과 규제가 적용될 수 있고, 금융기관은 필요한 통화에 접근해 결제를 마칠 만큼의 유동성도 확보해야 합니다. IMF는 상호운용성, 거버넌스, 결제·정산 체계, 외환 유동성을 국경 간 결제 혁신의 기반으로 꼽습니다. 23

토큰화 플랫폼이 서로 연결되지 않은 폐쇄형 시스템으로 나뉘면 유동성이 한곳에 모이지 않고 여러 플랫폼에 분산될 수 있습니다. IMF는 이런 유동성 분절 가능성과 함께 명확한 정책 체계, 법적 확실성, 안전한 결제 자산의 필요성을 강조했습니다. 2024

AI 에이전트가 결제를 시작하거나 실수하거나 부여받은 권한을 벗어났을 때 책임 주체가 누구인지도 분명해야 합니다. IMF는 에이전트 기반 결제와 관련해 법적 책임과 권한 부여 방식이 아직 충분히 정리되지 않았으며, 의사결정이 불투명하거나 처리 내역을 추적하기 어려울 수 있다고 지적합니다. 27

AI가 운영·시장 위험을 키울 수 있는 경로

AI는 사이버 방어를 강화하는 데 활용될 수 있지만, 악의적인 행위자가 취약점을 찾아 악용하는 데 쓰일 가능성도 있습니다. 금융기관 여러 곳이 공통 기반 시설이나 같은 서비스 제공업체에 의존한다면, 한곳의 장애가 개별 기업을 넘어 퍼질 수 있습니다. 2139

자동화된 의사결정이 비슷한 상황에서 같은 방향으로 움직이는 것도 위험 요인입니다. IMF는 에이전트들이 서로 비슷하게 행동할 가능성을 지적하며, 시장에서 전략이 동조화되면 자산 간 상관관계가 커지거나 유동성 압박으로 이어질 수 있다고 경고합니다. 1927

영란은행은 자본시장에 관한 별도의 우려도 제기했습니다. AI 관련 부채 발행이 빠르게 늘면 자본시장이 AI 산업의 변화에 더 많이 노출될 수 있다는 것입니다. 이는 살펴봐야 할 취약성을 지적한 것이며, AI가 이미 채권시장 위기를 일으켰다는 뜻은 아닙니다. 33

효율성을 살리면서 위험을 관리하려면

정책의 과제는 자동화의 이점을 활용하되, 시스템이 통제 불가능하거나 쉽게 흔들리지 않도록 하는 것입니다. 은행과 규제당국이 고려할 수 있는 대응책은 다음과 같습니다.

• 에이전트의 권한을 제한합니다. 결제 가능 범위와 한도, 조건을 명확히 설정하고, 이례적이거나 영향이 큰 거래에는 추가 승인을 요구합니다. 지시와 처리 과정을 감사 가능한 기록으로 남기면 사후 검토에 도움이 됩니다. 이는 IMF가 제기한 권한 부여와 추적 가능성 문제에 대응하는 방법입니다. 27
• 유동성 부족과 정산 실패에 대비합니다. 자금이 부족하거나 거래 상대방을 이용할 수 없거나 연결된 시스템이 멈춘 상황에서 결제가 어떻게 작동하는지 시험합니다. 정산이 빨라지는 것만으로 복원력이 보장된다고 가정하지 말고, 대체 절차도 마련해야 합니다. 유동성, 정산, 기반 시설 간 연결은 국경 간 결제의 핵심 조건입니다. 23
• 특정 서비스 제공업체에 대한 의존도를 관리합니다. 기술 업체와 공통 기반 시설에 대한 의존 관계를 파악하고 서비스 중단에 대비합니다. 영란은행과 IMF는 공통 제공업체나 제3자 의존이 운영 위험을 금융권 전반으로 확산시킬 수 있다고 지적합니다. 2142
• 플랫폼을 연결하고 규칙을 명확히 합니다. 상호운용성을 높이고 토큰화된 자산에 관한 법적 책임과 에이전트가 시작한 거래의 책임 소재를 분명히 해야 합니다. 그래야 유동성이 고립된 플랫폼에 갇히거나 사고가 났을 때 책임 주체가 불분명해지는 상황을 줄일 수 있습니다. 202427
• 중요한 판단에는 사람의 검토를 남겨 둡니다. 중대한 예외 상황에는 검토와 상향 보고 절차를 두고, 사람이 시스템의 결정을 이해하고 이의를 제기할 수 있도록 설명 가능성을 확보해야 합니다. 이는 에이전트 결제의 불투명성에 관한 IMF의 우려와 AI 모델의 설명 가능성·투명성에 대한 영란은행의 관심에 부합합니다. 2739

중요한 것은 결제를 단순히 더 빠르게 만드는 데 그치지 않는 것입니다. 더 효율적인 의사결정과 정산을 구현하면서도 경쟁, 명확한 책임, 장애를 견딜 수 있는 역량을 지켜야 합니다. 기술은 이를 도울 수 있지만, 안전한 활용은 기술을 둘러싼 제도와 기반이 얼마나 탄탄한지에 달려 있습니다.