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Agenti AI e tokenizzazione: la promessa di pagamenti internazionali più efficienti
Gli agenti AI potrebbero confrontare commissioni e tassi di cambio e scegliere quando instradare un pagamento; le piattaforme tokenizzate potrebbero integrare messaggi, riconciliazione e regolamento. Restano rischi legati a responsabilità poco chiare, liquidità frammentata, attacchi informatici, dipendenza da fornit...
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Research answer
Key takeaways
- Gli agenti AI potrebbero confrontare commissioni e tassi di cambio e scegliere quando instradare un pagamento; le piattaforme tokenizzate potrebbero integrare messaggi, riconciliazione e regolamento.
- Restano rischi legati a responsabilità poco chiare, liquidità frammentata, attacchi informatici, dipendenza da fornitori tecnologici e decisioni automatizzate che si muovono all’unisono.
- Per sfruttare i benefici servono limiti all’autorità degli agenti, registri verificabili, sistemi di riserva, piattaforme interoperabili e supervisione umana nei casi più delicati.
AI Prompt
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Gli agenti di intelligenza artificiale potrebbero rendere i pagamenti internazionali più flessibili: confrontare commissioni, tassi di cambio e qualità dei servizi, quindi scegliere il fornitore e il momento più adatti alle istruzioni dell’utente. La tokenizzazione, invece, potrebbe riunire informazioni sul pagamento, riconciliazione e regolamento su piattaforme programmabili. Insieme, queste tecnologie promettono meno attriti, ma non sostituiscono infrastrutture affidabili, certezza giuridica, liquidità e controlli responsabili. 17
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Come potrebbero cambiare i pagamenti
Un agente autonomo può interpretare un obiettivo indicato dall’utente e svolgere una serie di passaggi, per esempio confrontare diversi operatori o coordinare un pagamento in base alla liquidità disponibile e alle condizioni contrattuali. Il Fondo monetario internazionale (FMI) descrive questi impieghi come possibilità, ma segnala anche questioni aperte su autorizzazione, tracciabilità e responsabilità. 17
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La tokenizzazione rappresenta in forma digitale, su un registro programmabile, diritti su denaro o altri beni. Un registro condiviso può ridurre la necessità per ogni istituzione di confrontare e riconciliare i propri dati con quelli delle altre; regole programmabili possono automatizzare alcune fasi dell’operazione. Con il regolamento atomico, le diverse parti di uno scambio vengono regolate insieme oppure la transazione non si completa. 1
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Il prototipo di Project Agorá ha mostrato la possibilità di regolare in modo atomico pagamenti internazionali all’ingrosso in più valute, usando depositi bancari commerciali e riserve di banca centrale tokenizzati su una piattaforma condivisa. È una dimostrazione del potenziale tecnico, non la prova che una singola piattaforma sia già pronta a sostituire i sistemi di pagamento esistenti in tutti i mercati. 12
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La velocità non basta: servono basi solide
L’automazione non risolve da sola la mancanza di collegamenti tra sistemi di pagamento incompatibili. Le operazioni internazionali attraversano inoltre ordinamenti giuridici e regole diverse; gli operatori devono poter accedere alle valute necessarie e disporre di liquidità sufficiente per completare i pagamenti. Tra i presupposti indicati dal FMI figurano interoperabilità, governance, regolamento e liquidità in valuta estera. 23
Le piattaforme tokenizzate potrebbero anche frammentare la liquidità, se gli asset restassero confinati in sistemi chiusi e difficili da collegare tra loro. Il FMI ha richiamato questo rischio insieme alla necessità di politiche chiare, certezza giuridica e strumenti di regolamento sicuri. 20
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Occorre poi stabilire chi risponde quando un agente avvia un pagamento, commette un errore o agisce oltre i poteri che gli sono stati concessi. Nell’analisi del FMI sui pagamenti gestiti da agenti restano aperti interrogativi giuridici e sulla responsabilità; preoccupano anche le decisioni poco trasparenti e le autorizzazioni difficili da ricostruire. 27
Come l’AI può amplificare i rischi
L’intelligenza artificiale ha un ruolo ambivalente nella cybersicurezza: può rafforzare le difese, ma anche aiutare soggetti malevoli a individuare e sfruttare vulnerabilità. Il problema può estendersi oltre una singola azienda quando più istituti finanziari dipendono dalle stesse infrastrutture o dagli stessi fornitori di servizi. 21
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Un’altra criticità nasce se molti sistemi reagiscono allo stesso modo agli stessi segnali. Il FMI indica il comportamento correlato degli agenti tra i rischi dei pagamenti automatizzati e avverte che strategie di mercato sincronizzate possono accentuare le correlazioni tra asset e le tensioni sulla liquidità. 19
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La Banca d’Inghilterra ha segnalato inoltre un rischio specifico per i mercati dei capitali: l’aumento delle emissioni di debito legate all’AI espone maggiormente i mercati agli sviluppi del settore. È un’area di vulnerabilità da tenere sotto osservazione, non l’affermazione che l’AI abbia già provocato una crisi obbligazionaria. 33
Le garanzie pratiche per banche e autorità
La sfida è rendere utile l’automazione senza renderla opaca o fragile. Alcune misure concrete possono aiutare:
- Definire limiti precisi per gli agenti. Stabilire quali pagamenti possono autorizzare, con quali soglie e a quali condizioni; chiedere un’ulteriore approvazione per operazioni insolite o di particolare impatto. Registrare istruzioni e azioni in modo verificabile, così da poter ricostruire le decisioni. Sono controlli che rispondono alle criticità su autorizzazione e tracciabilità segnalate dal FMI.
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- Prepararsi a carenze di liquidità e interruzioni. Verificare come si comportano i pagamenti se i fondi scarseggiano, una controparte non è disponibile o un sistema collegato smette di funzionare. Servono procedure alternative affidabili: un regolamento più rapido, da solo, non garantisce la resilienza. Liquidità, regolamento e collegamenti tra infrastrutture sono elementi essenziali dei pagamenti internazionali.
- Evitare una dipendenza eccessiva da un solo fornitore. Mappare i legami con i fornitori tecnologici e con le infrastrutture condivise, e predisporre piani per le interruzioni del servizio. La Banca d’Inghilterra e il FMI indicano i fornitori comuni e le dipendenze da terzi come possibili canali di rischio operativo più ampio.
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- Collegare le piattaforme e chiarire le regole. Favorire l’interoperabilità e definire con precisione le responsabilità legali relative agli asset tokenizzati e alle operazioni avviate dagli agenti. Ciò può limitare la formazione di riserve di liquidità isolate e l’incertezza su chi debba rispondere quando qualcosa va storto.
- Mantenere il giudizio umano nei casi importanti. Prevedere verifiche e passaggi a un operatore umano per le eccezioni rilevanti, e rendere le decisioni dei sistemi abbastanza comprensibili da poter essere contestate. È particolarmente importante alla luce delle preoccupazioni del FMI sulla scarsa trasparenza degli agenti e dell’attenzione della Banca d’Inghilterra alla spiegabilità e alla trasparenza dei modelli di AI.
L’obiettivo non è soltanto spostare denaro più rapidamente. È coordinare decisioni e regolamento con maggiore efficienza, preservando concorrenza, responsabilità chiare e capacità di reggere le interruzioni. La tecnologia può dare una mano; la sicurezza dipenderà dalle fondamenta su cui viene costruita.
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Per sfruttare i benefici servono limiti all’autorità degli agenti, registri verificabili, sistemi di riserva, piattaforme interoperabili e supervisione umana nei casi più delicati.