Klarna vs. Zilch: Siapa yang Akan Menggantikan Kartu Kredit Anda?

Pada 13 Agustus 2026, dua pemain terbesar di bidang 'buy-now-pay-later' (BNPL) dan pembayaran digital — Klarna dan Zilch — meluncurkan paket keanggotaan berbayar baru yang secara langsung menantang proposisi nilai kartu kredit tradisional. Meskipun keduanya bertujuan menggantikan kartu di dompet Anda, mereka mengambil rute yang sangat berbeda.

Klarna mengincar pengguna setia kartu kredit premium dengan bundel langganan mewah, sementara Zilch menyasar konsumen umum dengan rewards berbasis biaya rendah dan alat pengelolaan arus kas sehari-hari. Berikut adalah rincian lengkap dari masing-masing penawaran tersebut.

Klarna: Strategi Bundel Premium

Klarna melakukan perombakan total pada program keanggotaannya. Mereka menghapus biaya layanan, meningkatkan tingkat cashback, dan mengubah penawaran menjadi pasar multi-langganan . Perusahaan kini memposisikan diri sebagai pesaing langsung kartu premium seperti Amex Platinum dan Chase Sapphire, yang memiliki biaya tahunan hingga $500 atau lebih . CEO Klarna Sebastian Siemiatkowski mengatakan bahwa keanggotaan ini memberikan keuntungan premium "tanpa memerlukan kartu kredit" .

Tingkatan & Harga

Tingkatan	Harga Bulanan (UK/EU)	Nilai Manfaat Tahunan
Everywhere (menggantikan Core)	~£4,99 / €4,99	Tidak disebutkan
Plus	~£7,99 / €7,99	Tidak disebutkan
Premium	~€19,99 / $19,99	Hingga €2.000+
Max	~€44,99 / $44,99	Hingga €6.000

Harga bervariasi tergantung pasar. Bloomberg melaporkan kisaran harga £4,99 ($6,70) hingga €44,99/bulan di Eropa .

Fitur Utama per Tingkatan

• Everywhere: Akses 'bayar nanti' bebas biaya di semua pedagang (bukan hanya mitra), ditambah cashback dan diskon dasar . Tingkatan ini menggantikan paket Core sebelumnya.
• Plus: Tingkat cashback lebih tinggi dan penawaran pedagang eksklusif yang diperluas .
• Premium: Cashback 0,5–1% pada semua pembelian debit Klarna, akses hingga ~12 langganan digital yang dibundel (termasuk Headspace, The New York Times, Blinkist, ClassPass, Vogue, dan GQ), asuransi perjalanan global, dan akses lounge bandara .
• Max: Cashback 1–2%, hingga 23 langganan premium (termasuk NordVPN, Livi, foodora, dan Voi), akses lounge bandara tak terbatas (1.800+ lounge melalui LoungeKey), kartu logam premium, dan asuransi perjalanan komprehensif .

Zilch: Alternatif Sehari-hari Berbiaya Rendah

Zilch, platform pembayaran asal Inggris yang melayani lebih dari 5 juta pelanggan, memperkenalkan paket keanggotaan berbayar pertamanya . Tingkatan baru ini diluncurkan bersamaan dengan dua produk baru: Zilch Advance dan Pay Monthly . CEO Philip Belamant menyatakan perusahaan didirikan untuk "menghilangkan biaya tinggi kredit konsumen" .

Tingkatan & Harga

Tingkatan	Harga Bulanan	Pembeda Utama
Zilch Extra	£2,99	Wawasan Open Banking, penawaran lebih tajam, rewards lebih baik
Zilch Plus	£3,99	Tingkat rewards tertinggi + kartu fisik gratis

Paket Standar gratis tetap tersedia bagi pengguna yang tidak ingin membayar keanggotaan .

Fitur Utama

• Zilch Extra (£2,99): Terhubung melalui Open Banking untuk menampilkan penawaran yang dipersonalisasi, wawasan pengeluaran waktu nyata, dan rewards yang ditingkatkan untuk pembelian sehari-hari. Juga memberikan akses ke proses verifikasi kelayakan untuk Zilch Advance .
• Zilch Plus (£3,99): Menawarkan hingga 6% rewards pada pengeluaran debit dan hingga 1% pada pengeluaran kredit (BNPL). Termasuk kartu fisik gratis, dukungan pelanggan prioritas, dan keanggotaan tastecard gratis (senilai £79,99/tahun) .
• Zilch Advance (tersedia untuk anggota Extra/Plus yang memenuhi syarat): Uang muka gaji bertenaga AI berbasis Open Banking yang memungkinkan pengguna mengakses hingga £100 dari gaji yang diperoleh hingga 7 hari lebih awal, dengan pembayaran otomatis saat gaji tiba .
• Pay Monthly: Memungkinkan pelanggan mencicil pembelian besar selama 3, 6, atau 12 bulan dengan biaya di muka yang transparan dan tanpa bunga kejutan .

Bagaimana Mereka Memposisikan Diri Melawan Kartu Kredit

Klarna secara langsung membidik segmen kartu kredit premium. Tingkat Max miliknya menawarkan rewards yang serupa atau lebih unggul (cashback, akses lounge, asuransi perjalanan, dan langganan) dengan biaya yang jauh lebih murah daripada kartu dengan biaya tahunan $500+, dan tanpa kredit bergulir atau biaya bunga .

Zilch menargetkan masalah yang berbeda: biaya tinggi kredit konsumen sehari-hari. Tingkatan baru mereka adalah alternatif langsung untuk kartu kredit berbunga tinggi dan pinjaman pribadi. Pembeda utama termasuk tanpa bunga, tanpa denda keterlambatan, biaya di muka yang transparan, dan rewards yang aktif hanya dengan menyiapkan kartu Zilch sebelum checkout . Riset Zilch sendiri menemukan bahwa 45% konsumen menginginkan rewards dari produk kredit dan 47% menginginkan bantuan mengelola pengeluaran mereka — keduanya dirancang untuk diatasi oleh tingkatan baru ini .

Perbandingan Singkat: Klarna Max vs. Zilch Plus

Fitur	Klarna Max	Zilch Plus
Harga bulanan	~€44,99	£3,99
Tingkat rewards maks.	1–2% cashback	Hingga 6% (debit)
Akses lounge bandara	Ya (tak terbatas, 1.800+)	Tidak
Langganan yang dibundel	Hingga 23	tastecard saja
Uang muka gaji	Tidak	Ya (Zilch Advance)
Kartu fisik	Kartu logam	Kartu gratis
Pesaing utama	Amex Platinum, Chase Sapphire	Kartu kredit bunga tinggi, pinjaman tunai

Perbedaan strategisnya jelas: Klarna berlomba menggantikan kartu kredit premium di dompet Anda dengan bundel langganan mewah, sementara Zilch membangun sistem rewards sehari-hari yang terjangkau untuk membantu pengguna menghindari jebakan utang.