Mastercard Merchant Trust Services dan Aturan Baru Penanganan Merchant Penipu 2026

Apa Itu Mastercard Merchant Trust Services

Merchant Trust Services adalah strategi perusahaan Mastercard untuk mengelola dan mendeteksi risiko merchant di seluruh ekosistem pembayaran. Sistem ini mengumpulkan berbagai sumber data dari jaringan global Mastercard dan menggabungkannya dengan analitik risiko untuk membantu bank dan penyedia pembayaran mengidentifikasi merchant yang berpotensi melakukan penipuan.

Teknologi ini memanfaatkan beberapa jenis sinyal utama, termasuk:

• Intelijen transaksi dari jaringan Mastercard secara global
• Sinyal keamanan siber dan threat intelligence
• Verifikasi identitas serta analitik risiko
• Pemantauan aktivitas merchant secara real‑time

Dengan menggabungkan berbagai sumber informasi tersebut, sistem dapat menemukan pola mencurigakan—misalnya perilaku transaksi yang tidak biasa, aktivitas merchant yang tiba‑tiba berubah drastis, atau hubungan dengan infrastruktur penipuan yang sudah dikenal.

Pendekatan ini bertujuan menggeser deteksi penipuan ke tahap yang lebih awal, sehingga merchant scam dapat dihentikan sebelum mereka mengumpulkan banyak korban atau menghasilkan lonjakan chargeback dari pelanggan.

Cara Sistem Mendeteksi Merchant Penipu

Merchant Trust Services bekerja dengan menganalisis volume besar data transaksi dan sinyal dari berbagai pihak dalam ekosistem pembayaran. Model risiko kemudian mencari anomali yang menunjukkan kemungkinan aktivitas penipuan.

Teknologi ini dapat membantu bank pengakuisisi (acquiring bank) dan penyedia layanan pembayaran mengevaluasi merchant dalam beberapa tahap siklus hidup bisnis mereka:

1. Saat onboarding merchant
Proses penyaringan dan uji kelayakan membantu mengidentifikasi bisnis mencurigakan sebelum mereka mulai menerima pembayaran.

2. Pemantauan transaksi secara berkelanjutan
Data agregat dari jaringan Mastercard memungkinkan sistem menemukan pola perilaku yang tidak biasa di seluruh jaringan pembayaran global.

3. Skor risiko dan sinyal investigasi
Jika aktivitas merchant menyerupai pola penipuan yang dikenal, sistem dapat menghasilkan sinyal risiko yang mendorong penyelidikan lebih lanjut oleh bank pengakuisisi.

Karena model ini memanfaatkan data anonim yang dikumpulkan dari transaksi di seluruh dunia, pola penipuan yang muncul di satu wilayah dapat membantu mengidentifikasi anomali di wilayah lain—sesuatu yang sering tidak terlihat oleh satu penyedia pembayaran saja.

Perubahan Penegakan Aturan Mulai 24 Juli 2026

Perubahan besar dalam sistem pengawasan merchant Mastercard mulai berlaku 24 Juli 2026. Aturan ini memperkuat tanggung jawab bank pengakuisisi dalam memonitor merchant yang mereka layani.

Investigasi wajib dalam 72 jam

Jika sebuah merchant ditandai oleh sistem pemantauan sebagai berpotensi melakukan penipuan, bank pengakuisisi harus memulai investigasi dalam waktu 72 jam.

Aturan ini bersifat wajib di seluruh jaringan Mastercard, bukan sekadar rekomendasi operasional.

Pemutusan layanan segera jika terbukti scam

Jika investigasi memastikan merchant tersebut menjalankan skema penipuan, penyedia pembayaran harus segera menghentikan kemampuan merchant untuk menerima pembayaran Mastercard.

Penjelasan industri menyebutkan bahwa proses ini biasanya melibatkan:

• Tidak ada masa tenggang
• Tidak ada sistem denda bertahap
• Pemutusan pemrosesan kartu Mastercard secara langsung

Pendekatan ini dirancang agar merchant scam dapat segera dikeluarkan dari jaringan sebelum merugikan lebih banyak konsumen.

Sistem pemantauan berbasis multi‑trigger

Kerangka pemantauan terbaru menggunakan beberapa indikator risiko yang dapat memicu investigasi. Contoh sinyal yang sering disebut dalam penjelasan industri meliputi:

• Penurunan tajam pada tingkat persetujuan transaksi (authorization approval rate)
• Lonjakan chargeback atau laporan penipuan
• Peringatan risiko dari bank penerbit kartu (issuer)

Misalnya, penurunan drastis pada tingkat persetujuan transaksi—seperti penurunan sekitar 50 poin persentase dalam periode singkat—dapat memicu peninjauan oleh sistem pemantauan.

Lonjakan pengembalian dana atau chargeback yang tidak biasa juga dapat menjadi indikator perilaku merchant yang menipu.

Aturan Pemindaian Situs Web yang Berlaku Sejak Januari 2026

Selain aturan baru di pertengahan tahun, Mastercard sudah lebih dulu memperketat standar pengawasan merchant melalui pembaruan Merchant Monitoring Program (MMP) yang berlaku sejak 1 Januari 2026.

Beberapa persyaratan penting meliputi:

• Merchant baru harus menjalani pemindaian situs web atau pemeriksaan potensi transaction laundering sebelum transaksi pertama diproses.
• Sistem pemantauan harus mencakup seluruh situs web merchant, termasuk area yang dilindungi kata sandi atau bagian khusus anggota tempat produk atau layanan ditawarkan.

Langkah ini bertujuan mendeteksi toko online palsu, penawaran tersembunyi, atau praktik penyamaran transaksi yang mencoba menyembunyikan jenis bisnis sebenarnya.

Mengapa Mastercard Memperluas Pengawasan Merchant

Banyak merchant penipu memanfaatkan celah waktu antara peluncuran situs penipuan dan munculnya cukup banyak chargeback agar sistem tradisional dapat mendeteksi masalah.

Dengan Merchant Trust Services dan aturan pemantauan baru, Mastercard mencoba menutup celah tersebut melalui kombinasi:

• Intelijen jaringan pembayaran global
• Sinyal ancaman siber dan analitik identitas
• Tanggung jawab pemantauan yang lebih ketat bagi bank pengakuisisi

Pendekatan ini menandai pergeseran menuju pencegahan penipuan yang lebih proaktif, di mana jaringan pembayaran menggunakan data bersama dan analitik risiko untuk menghentikan merchant mencurigakan sebelum penipuan berkembang luas.