Eropa Putus dari Rantai Visa & Mastercard Rp 390 Kuadriliun: Digital Euro, Wero, dan Ambisi Kedaulatan Pembayaran

Selama puluhan tahun, hampir semua pembayaran kartu di Eropa mengalir melalui dua perusahaan Amerika: Visa dan Mastercard. Pada 2023 saja, mereka memproses sekitar €4,7 triliun volume pembayaran di seluruh blok . Kini, mereka menangani sekitar 61% dari seluruh pembayaran kartu di kawasan euro dan hampir semua transaksi kartu lintas batas .

Para pemimpin UE tidak lagi melihat ini hanya sebagai masalah biaya atau persaingan. Mereka melihatnya sebagai ancaman terhadap kedaulatan finansial — sebuah risiko bahwa infrastruktur yang diandalkan warga Eropa untuk pembayaran sehari-hari bisa dipersenjatai sebagai alat geopolitik .

Sebagai tanggapan, Eropa mengejar strategi dua jalur: mata uang digital bank sentral publik — digital euro — dan inisiatif sektor swasta seperti dompet Wero dan aliansi EuroPA. Bersama-sama, mereka bertujuan membangun ekosistem pembayaran milik Eropa yang bisa bersaing dengan, dan pada akhirnya menggantikan, ketergantungan pada jaringan kartu AS.

Digital Euro: Rencana, Kemajuan, dan Linimasa

Digital euro adalah bentuk elektronik dari uang tunai yang diterbitkan dan dijamin oleh Bank Sentral Eropa (ECB). Ini dirancang untuk melengkapi uang tunai fisik dan layanan perbankan yang ada, bukan menggantikannya .

Fase yang Telah Diselesaikan

• Fase investigasi (Oktober 2021 – Oktober 2023): Definisi konsep, eksplorasi teknis, dan proposal desain .
• Fase persiapan (November 2023 – Oktober 2025): Pengembangan buku aturan, spesifikasi teknis, dan keterlibatan pasar .
• Fase saat ini (sejak November 2025): Persiapan berkelanjutan yang berfokus pada peningkatan kesiapan teknis, memperdalam keterlibatan pasar, dan mendukung proses legislatif .

Kemajuan Legislatif

• Regulasi digital euro sedang dalam negosiasi antara Parlemen Eropa, pemerintah UE, dan Komisi Eropa.
• Pada Juni 2026, ECB mengamankan dukungan parlemen utama: anggota parlemen memberikan suara untuk memulai negosiasi trialog dengan pemerintah UE .
• Asumsi kerja di seluruh institusi UE adalah bahwa rekan-legislator akan mengadopsi Regulasi pada 2026 .

Program Percontohan dan Target Penerbitan

• Pada Juli 2026, ECB memilih 36 penyedia jasa pembayaran dari seluruh kawasan euro untuk berpartisipasi dalam uji coba digital euro, termasuk beberapa perusahaan keuangan terbesar di zona tersebut .
• Uji coba akan berlangsung di ECB dan beberapa bank sentral nasional Eurosystem, menguji fungsionalitas teknis, proses operasional, dan pengalaman pengguna .
• Uji coba 12 bulan dijadwalkan dimulai pada paruh kedua 2027, dengan transaksi awal mungkin terjadi pada pertengahan 2027 .
• Potensi penerbitan pertama digital euro ditargetkan pada 2029, tergantung pada adopsi Regulasi pada 2026 . ECB telah menyatakan bahwa mereka hanya akan memutuskan untuk menerbitkan digital euro setelah undang-undang diadopsi .
• Pada Juli 2026, ECB juga menerbitkan versi 0.91 dari buku aturan digital euro, yang menggabungkan umpan balik dari konsultasi pasar skala besar .

Inisiatif Pembayaran Swasta Eropa: Wero dan Aliansi EuroPA

Sementara digital euro masih dalam pengembangan, alternatif sektor swasta sudah aktif dan tumbuh dengan cepat.

Wero: Dompet Digital Eropa

Wero adalah dompet digital konsumen yang dibangun oleh European Payments Initiative (EPI) , sebuah konsorsium dari 16 bank Eropa pendiri dan penyedia jasa pembayaran . Ini beroperasi di atas rel SEPA Instant Credit Transfer — infrastruktur perbankan UE yang sepenuhnya independen dari jaringan kartu AS .

Tonggak penting untuk Wero:

• Diluncurkan Juli 2024 di Jerman; kini aktif di Jerman, Prancis, Belgia, dan Luksemburg .
• 43,5 juta pengguna terdaftar per September 2025 .
• Berkembang ke Belanda pada 2026, migrasi dari sistem iDEAL .
• Fungsi pembayaran e-commerce ditambahkan mulai akhir 2025, dengan pembayaran NFC di tempat (di toko) direncanakan untuk 2026–2027 .
• Didukung oleh bank-bank besar termasuk Deutsche Bank, ING, BNP Paribas, dan ABN AMRO .

Jaringan European Payments Alliance (EuroPA)

Pada 2 Februari 2026, EPI menandatangani Nota Kesepahaman dengan Aliansi EuroPA, sebuah konsorsium yang menghubungkan Bizum Spanyol, Bancomat Italia, SIBS Portugal, dan sistem Vipps MobilePay Nordik .

• Perjanjian tersebut menghubungkan sekitar 130 juta pengguna di 13 negara ke dalam satu jaringan pembayaran yang dapat dioperasikan .
• Ini menciptakan, untuk pertama kalinya, alternatif domestik pan-Eropa yang kredibel terhadap Visa dan Mastercard dalam skala besar .
• Platform gabungan ini berpotensi menjangkau hingga 380 juta pengguna di 15 negara Eropa .

Bagaimana Inisiatif Swasta Melengkapi Digital Euro

Inisiatif swasta seperti Wero dan EuroPA tidak bersaing dengan digital euro — mereka adalah bagian pelengkap dari strategi yang lebih besar :

• Inisiatif swasta mengisi celah segera: Mereka menyediakan infrastruktur pembayaran instan milik Eropa sekarang, sementara digital euro masih membutuhkan waktu bertahun-tahun untuk penerbitan .
• Saluran distribusi bersama: Digital euro dirancang untuk ditawarkan melalui perantara sektor swasta — bank dan penyedia jasa pembayaran — ekosistem yang sama di mana Wero dan EuroPA beroperasi .
• Dukungan ECB: ECB telah secara eksplisit menyatakan bahwa solusi pembayaran sektor swasta dan digital euro saling melengkapi: inisiatif swasta menangani inovasi pembayaran sehari-hari, sementara digital euro menyediakan jangkar uang bank sentral yang bebas risiko dan dapat diakses secara universal untuk seluruh sistem .
• Integrasi yang direncanakan: EPI telah menyatakan kesediaannya untuk mengintegrasikan digital euro ke dalam dompet Wero, menciptakan lapisan pembayaran Eropa yang terpadu yang akan mengurangi beban implementasi bagi bank .

Mengapa Mengurangi Ketergantungan pada Visa dan Mastercard adalah Masalah Kedaulatan

UE memperlakukan ini sebagai masalah kedaulatan finansial karena beberapa alasan yang saling terkait:

Ketergantungan Struktural

Visa dan Mastercard memproses sekitar 61% dari seluruh pembayaran kartu di kawasan euro dan hampir semua transaksi kartu lintas batas . Sistem pembayaran ritel Eropa secara struktural bergantung pada jaringan kartu dan penyedia ICT/cloud yang berbasis di AS . Sebuah studi Parlemen Eropa 2025 menyimpulkan bahwa ketergantungan yang berkelanjutan ini "mewakili kerentanan struktural bagi bank-bank Eropa dan kedaulatan finansial Uni" . Studi tersebut menilai bahwa digital euro, jika diadopsi secara luas, dapat mengurangi ketergantungan pada jaringan pembayaran asing dalam jangka panjang .

Kerentanan Geopolitik

Para pemimpin UE kini memandang ketergantungan ini sebagai risiko yang tidak bisa lagi diabaikan Eropa, mengingat kemungkinan bahwa infrastruktur pembayaran yang dikuasai AS dapat diubah menjadi senjata geopolitik di tengah hubungan transatlantik yang memburuk . Anggota Dewan ECB Piero Cipollone memperingatkan: "Jika kita kehilangan kendali atas uang kita, kita kehilangan kendali atas takdir ekonomi kita" . Presiden ECB Christine Lagarde juga telah menyatakan bahwa Eropa membutuhkan sistem pembayaran digitalnya sendiri "secara mendesak," memperingatkan bahwa hampir semua pembayaran kartu dan ponsel Eropa saat ini mengalir melalui infrastruktur non-Eropa .

Otonomi Strategis, Bukan Sekadar Penghematan Biaya

Dorongan untuk kedaulatan pembayaran adalah bagian dari strategi UE yang lebih luas untuk otonomi ekonomi dan finansial . Seperti yang digambarkan Reuters, digital euro pada dasarnya adalah "versi elektronik dari uang tunai yang bertujuan membuat kawasan euro tidak terlalu bergantung pada kartu kredit AS" . Sebuah laporan Juni 2026 mencatat bahwa waktu dorongan ini didorong oleh "memburuknya hubungan transatlantik" . Komite Urusan Ekonomi dan Moneter Parlemen Eropa menyetujui digital euro pada Juni 2026 secara khusus "saat UE berusaha mengurangi ketergantungannya pada sistem pembayaran yang dikuasai AS" .

Masa Depan Pembayaran Eropa yang Terpadu

Ambisi ini jelas: pada tahun 2030-an, konsumen dan bisnis Eropa harus dapat melakukan pembayaran instan berbiaya rendah sepenuhnya dalam infrastruktur milik UE — baik melalui dompet swasta seperti Wero atau melalui digital euro publik. Kedua sistem dirancang untuk bekerja sama, dengan EPI sudah merencanakan untuk mengintegrasikan digital euro saat diluncurkan . Seperti yang diungkapkan oleh sebuah analisis, kesepakatan EuroPA Februari 2026 "untuk pertama kalinya memberi Eropa alternatif domestik yang kredibel terhadap Visa dan Mastercard dalam skala besar" .