Mengapa Scam Menjadi Ancaman Fraud Pembayaran Konsumen Terbesar

Laporan Visa Spring 2026 Biannual Threats Report menunjukkan perubahan besar dalam lanskap kejahatan pembayaran digital. Jika sebelumnya penjahat siber banyak menyerang sistem atau mencuri data kartu, kini fokus mereka bergeser ke menipu pengguna agar menyetujui transaksi sendiri.

Menurut Visa, scam kini menjadi bentuk terbesar dari fraud pembayaran konsumen. Banyak pelaku kejahatan memanfaatkan teknik manipulasi psikologis—sering kali diperkuat oleh teknologi kecerdasan buatan (AI)—untuk membuat korban percaya bahwa transaksi tersebut sah.

Dari Peretasan Sistem ke Manipulasi Manusia

Selama bertahun‑tahun, jaringan pembayaran global memperkuat keamanan teknis seperti tokenisasi, autentikasi berlapis, dan pemantauan jaringan real‑time. Langkah‑langkah ini berhasil menekan beberapa jenis fraud tradisional.

Namun, keberhasilan tersebut juga memaksa penjahat mengubah strategi. Alih‑alih meretas sistem pembayaran, mereka kini menargetkan “permukaan yang lebih lemah,” yaitu perilaku manusia dan proses bisnis.

Modus yang sering digunakan antara lain:

• Menyamar sebagai bank, merek terkenal, atau lembaga pemerintah
• Membuat rasa panik atau urgensi agar korban segera bertindak
• Meyakinkan korban untuk mengirim uang atau menyetujui transaksi yang tampak sah

Karena pembayaran tersebut secara teknis diotorisasi oleh korban sendiri, banyak sistem deteksi fraud otomatis sulit menghentikannya.

Visa menggambarkan tren ini sebagai fraud berbasis manipulasi perilaku, di mana psikologi manusia menjadi target utama, bukan lagi celah perangkat lunak.

Peran AI dalam Mempercepat Penipuan

Teknologi kecerdasan buatan semakin memperkuat efektivitas serangan berbasis rekayasa sosial.

Dalam laporan tersebut, Visa menyebutkan bahwa penjahat kini menggunakan AI untuk membuat penipuan lebih meyakinkan sekaligus lebih mudah dijalankan dalam skala besar.

Contohnya meliputi:

• Pesan atau email yang dihasilkan AI agar terlihat seperti komunikasi resmi
• Imitasi suara (voice cloning) atau audio deepfake yang meniru orang tepercaya
• Otomatisasi kampanye scam yang dapat menjangkau ribuan calon korban

Teknologi ini menurunkan hambatan teknis bagi pelaku kejahatan. Banyak operasi fraud kini berjalan seperti bisnis digital terorganisir, menggunakan infrastruktur yang dapat digunakan ulang, skrip scam, dan alat otomatisasi.

Statistik Penting dari Laporan Visa 2026

Data dari jaringan pembayaran global Visa menunjukkan perubahan cepat dalam pola kejahatan digital:

• Visa mengidentifikasi hampir $1 miliar aktivitas scam antara Juli hingga Desember 2025, menjadikannya kategori fraud pembayaran konsumen terbesar pada periode tersebut.
• Fraud berbasis device token turun 9,6% dibandingkan periode yang sama tahun sebelumnya, menunjukkan peningkatan efektivitas kontrol keamanan inti.
• Kerugian akibat enumeration attack turun 16%, menandakan perbaikan dalam perlindungan terhadap pengujian nomor kartu secara otomatis.
• Serangan ransomware meningkat 26% selama periode Juli–Desember 2025.
• Meski begitu, hanya 23% korban ransomware yang membayar, tingkat pembayaran terendah dalam data yang dilacak Visa.

Angka‑angka ini menunjukkan gambaran yang kompleks: beberapa teknik fraud lama menurun, tetapi penjahat semakin fokus pada scam yang menargetkan individu secara langsung.

Mengapa Visa Menekankan Kolaborasi

Visa menilai bahwa menghentikan scam modern sangat sulit karena serangan biasanya melibatkan banyak platform dan organisasi.

Sebagai contoh, sebuah scam bisa dimulai dari iklan palsu di media sosial, berlanjut ke percakapan di aplikasi pesan atau panggilan telepon, dan akhirnya berakhir pada transaksi pembayaran melalui bank atau merchant. Tidak ada satu pihak pun yang memiliki visibilitas penuh atas seluruh rangkaian serangan tersebut.

Laporan ini memperingatkan bahwa kelemahan terbesar sering muncul di “ecosystem seams”—yaitu titik pertemuan antara berbagai lembaga atau sistem yang kurang berbagi informasi.

Karena itu Visa mendorong pendekatan bersama yang melibatkan:

• Bank dan jaringan pembayaran
• Merchant dan platform digital
• Perusahaan teknologi
• Pembuat kebijakan dan regulator
• Aparat penegak hukum

Dengan semakin cepatnya scam berbasis AI, Visa berpendapat bahwa pertahanan yang terpisah‑pisah atau manual tidak lagi cukup. Kolaborasi real‑time di seluruh ekosistem pembayaran menjadi kunci untuk menahan laju penipuan modern.

Lanskap Fraud yang Sedang Berubah

Kesimpulan utama laporan ini adalah bahwa peningkatan keamanan pembayaran memang berhasil—tetapi juga mengubah cara penjahat beroperasi.

Ketika sistem teknis menjadi lebih aman, pelaku kejahatan beralih ke target yang lebih mudah: manusia. Oleh karena itu, strategi keamanan di masa depan harus semakin fokus pada edukasi pengguna, deteksi scam lintas platform, serta perlindungan terhadap penipuan yang memanfaatkan AI.