यूरोप का 2025 वाइल्डफायर सीजन: बीमा उद्योग के लिए 424 अरब डॉलर का वेक-अप कॉल

फ्रांस: संकट का केंद्र - मानवीय और आर्थिक पीड़ा

फ्रांस इस संकट का केंद्र था। जुलाई 2026 के अंत तक, गिरोंडे और बिस्कैरोस के जंगलों में लगी आग ने दक्षिण-पश्चिमी तटीय क्षेत्र में 45,000 हेक्टेयर से अधिक जला दिया था, और राष्ट्रीय स्तर पर 115,000 हेक्टेयर से अधिक जल चुका था - जो 2022 के कुल का लगभग दोगुना है । लगभग 240 घर नष्ट हो गए, और पूरे कैप फेरेट प्रायद्वीप को जमीन और समुद्र के रास्ते खाली कराया गया, जिसे अधिकारियों ने देश का सबसे बड़ा शांतिकालीन निकासी अभियान बताया । स्पेन में 75,000 से अधिक निकासी को मिलाकर, प्रभावित क्षेत्रों में कुल 295,000 से अधिक लोग विस्थापित हुए ।

मॉर्निंगस्टार DBRS ने फ्रांस के कुल आर्थिक नुकसान का अनुमान 10 से 15 अरब यूरो लगाया, लेकिन चेतावनी दी कि बीमाकृत नुकसान "काफी कम" होगा । इसके दो कारण हैं। पहला, अधिकांश नुकसान ग्रामीण, वनाच्छादित या अविकसित भूमि पर हुआ है जो बीमाकृत नहीं है या मानक संपत्ति पॉलिसियों में शामिल नहीं है । दूसरा, और अधिक महत्वपूर्ण, फ्रांसीसी कानून जंगल की आग को एक सामान्य आग बीमा दावे के रूप में मानता है, न कि "प्राकृतिक आपदा" (CatNat) के रूप में ।

CatNat बहिष्करण: फ्रांस में जंगल की आग के लिए राज्य सुरक्षा जाल क्यों नहीं है?

फ्रांस की CatNat योजना, जो 1982 के अधिनियम द्वारा स्थापित की गई थी, एक सार्वजनिक-निजी भागीदारी है जो बाढ़, भूकंप और सूखे से संबंधित मिट्टी के सिकुड़न जैसे बीमा-अयोग्य जोखिमों को कवर करती है । यह सभी संपत्ति बीमा प्रीमियम पर एक अनिवार्य अधिभार के माध्यम से वित्तपोषित है - जिसे 1 जनवरी 2025 को 12% से बढ़ाकर 20% कर दिया गया था - और राज्य के स्वामित्व वाले पुनर्बीमाकर्ता कैस सेंट्रल डे रियासंरेंस (CCR) द्वारा समर्थित है । जब सरकार किसी घटना को CatNat घोषित करती है, तो पॉलिसीधारकों को मुआवजे की गारंटी दी जाती है, और बीमाकर्ता राज्य-समर्थित पुनर्बीमा पर ड्रॉ कर सकते हैं।

लेकिन, जंगल की आग, तूफान, ओलावृष्टि और बर्फबारी के साथ, CatNat योजना से स्पष्ट रूप से बाहर रखी गई हैं । फ्रांसीसी कानून इन जोखिमों को मानक निजी अग्नि कवरेज के तहत "बीमा योग्य" मानता है, इसलिए ये पूरी तरह से राज्य-समर्थित योजना के दायरे से बाहर आते हैं । फ्रांसीसी वित्त मंत्री रोलैंड लेस्क्योर ने पुष्टि की कि बीमाकर्ता निजी पॉलिसियों से निकासी और संपत्ति के नुकसान की लागत को कवर करेंगे, जिसमें कोई राज्य सुरक्षा जाल नहीं होगा । इसका मतलब है कि फ्रांस में सभी जंगल की आग का जोखिम अकेले निजी बीमा बाजार पर है - बिना किसी सार्वजनिक पुनर्बीमा पूल के, जो कि CatNat के बाढ़ घटक के विपरीत है ।

EU का बीमा संरक्षण अंतर: एक संरचनात्मक कमजोरी

फ्रांस की स्थिति पूरे महाद्वीप की एक समस्या का लघु रूप है। यूरोपीय सेंट्रल बैंक के अनुसार, EU में जलवायु-संबंधी आपदाओं के केवल 25% नुकसान का ही बीमा होता है, और कई देशों में यह हिस्सा 5% से भी कम है । यूरोपीय बीमा उद्योग संघ, इंश्योरेंस यूरोप, EU के प्राकृतिक आपदा संरक्षण अंतर को लगभग 65% आंकता है, जिसका अर्थ है कि आपदा लागत का दो-तिहाई हिस्सा बीमाकृत नहीं है । ECB को उम्मीद है कि यह अंतर और बढ़ेगा, क्योंकि जलवायु-प्रेरित नुकसान बीमा को अपनाने की दर से आगे निकल जाता है ।

संदर्भ के लिए, स्पेन के 2025 के वाइल्डफायर सीजन में कुल आर्थिक नुकसान लगभग 5 अरब यूरो था, लेकिन केवल 1 अरब यूरो का बीमा हुआ - 20% कवरेज दर । पूरे यूरोप में, जंगल की आग ने अभी तक एक भी अरब डॉलर का बीमाकृत नुकसान नहीं दिया है, इसलिए नहीं कि आग छोटी है, बल्कि इसलिए कि नुकसान का बहुत कम हिस्सा वास्तव में बीमा द्वारा कवर किया जाता है । म्यूनिख रे ने बताया कि स्पेन का 2025 का जला हुआ क्षेत्र लगभग 400,000 हेक्टेयर था, जो इसके 20 साल के औसत का लगभग पांच गुना है, फिर भी बीमाकृत नुकसान सीमित रहा ।

गृहस्वामियों के लिए निहितार्थ चौंकाने वाले हैं। जैसा कि स्विस रे के आपदा जोखिम प्रमुख बाल्ज़ ग्रोलिमुंड ने कहा, जंगल की आग के नुकसान आम तौर पर दक्षिणी यूरोप में राष्ट्रीय बीमा पूल द्वारा कवर नहीं किए जाते हैं, जिसका अर्थ है कि गृहस्वामियों को स्वयं निजी बीमा लेना होगा - और जैसे-जैसे जलवायु जोखिम बढ़ता है, मांग बढ़ने की संभावना है, भले ही आपूर्ति सख्त हो ।

आग जोखिम कवरेज से वैश्विक पीछे हटना

आग के जोखिम से पीछे हटना यूरोप तक सीमित नहीं है। 2025 में, वैश्विक प्राकृतिक आपदा संरक्षण अंतर 424 अरब डॉलर के रिकॉर्ड स्तर पर पहुंच गया, क्योंकि निजी बीमाकर्ताओं ने बढ़ती लागतों को अवशोषित करने के बजाय जलवायु जोखिम से हटना शुरू कर दिया । प्रमुख अमेरिकी वाहक - स्टेट फार्म, ऑलस्टेट और चब - ने कैलिफोर्निया में नए गृहस्वामी पॉलिसियां लिखना बंद कर दिया है । इसी तरह के संकुचन के दबाव फ्लोरिडा और लुइसियाना में उभर रहे हैं, जहां बढ़ते तूफान के नुकसान निजी बीमा बाजारों को अस्थिर कर रहे हैं, साथ ही ऑस्ट्रेलिया और दक्षिणी यूरोप के कुछ हिस्सों में भी । 2022 के बाद से, कैलिफोर्निया के शीर्ष बारह बीमाकर्ताओं में से सात ने नए व्यवसाय को रोक दिया है या प्रतिबंधित कर दिया है, जिससे अधिक गृहस्वामी राज्य की FAIR योजना, अंतिम उपाय के बीमाकर्ता, पर निर्भर हो गए हैं ।

पुनर्बीमाकर्ताओं ने इन गतिशीलताओं को मजबूत किया है। 2025-2026 के दौरान, उन्होंने अनुशासित पूंजी तैनाती और अंडरराइटिंग मानकों को बनाए रखा है, जिससे प्राथमिक बीमाकर्ताओं की जंगल की आग के जोखिम को अवशोषित करने की क्षमता सीमित हो गई है । 2025 में वैश्विक प्राकृतिक आपदा बीमाकृत नुकसान कुल 107 अरब डॉलर था, जो मुख्य रूप से जंगल की आग जैसे माध्यमिक खतरों से प्रेरित था, जो वैश्विक बीमाकृत नुकसान का रिकॉर्ड 92% था । अकेले लॉस एंजिल्स की जंगल की आग ने लगभग 40 अरब डॉलर का बीमाकृत नुकसान उत्पन्न किया ।

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निहितार्थ: एक प्रणाली बीमा योग्यता की कगार पर

2025 के यूरोपीय जंगल की आग के सीजन ने एक संरचनात्मक बेमेल को उजागर किया है जो भौगोलिक क्षेत्रों में फैला हुआ है। आर्थिक नुकसान तेजी से बढ़ रहा है, लेकिन बीमा की पहुंच कम बनी हुई है (EU में ≈25%), और फ्रांस में जंगल की आग के लिए कोई सार्वजनिक मुआवजा तंत्र नहीं है। इसका परिणाम एक बड़ा और बढ़ता हुआ संरक्षण अंतर है जो बीमाकृत गृहस्वामियों, घरेलू बीमाकर्ताओं और अंततः करदाताओं पर पड़ता है, लेकिन फ्रांस के मामले में कोई राज्य सुरक्षा जाल नहीं है । वैश्विक स्तर पर, बीमाकर्ता और पुनर्बीमाकर्ता कवरेज का विस्तार करने के बजाय आग के जोखिम से पीछे हट रहे हैं, यह सुझाव देते हुए कि नीतिगत हस्तक्षेप के बिना यह अंतर और खराब होगा ।

विश्लेषकों और नियामकों ने समाधान तलाशना शुरू कर दिया है। यूरोपीय सेंट्रल बैंक ने जलवायु बीमा संरक्षण अंतर को कम करने के लिए नीतिगत विकल्पों का आह्वान किया है । मॉर्निंगस्टार DBRS ने कवरेज और वित्तीय स्थिरता में सुधार के लिए एक प्रस्तावित EU-व्यापी सार्वजनिक-निजी पुनर्बीमा योजना का समर्थन किया, यह देखते हुए कि EU में प्राकृतिक आपदा के नुकसान का केवल 20% वर्तमान में बीमाकृत है । लेकिन इन प्रस्तावों को गहरे राजनीतिक और आर्थिक बाधाओं का सामना करना पड़ता है: फ्रांस में, मौजूदा CatNat योजना पहले से ही सूखे से संबंधित मिट्टी के आंदोलन के लिए बढ़ते दावों के दबाव में है, और जंगल की आग के जोखिम को जोड़ने से एक ऐसी प्रणाली पर अतिरिक्त दबाव पड़ेगा जो "अबीमा योग्य" खतरों के लिए डिज़ाइन की गई है ।

फिलहाल, यूरोप का जंगल की आग का जोखिम निजी बीमाकर्ताओं के हाथों में है, ऐसे समय में जब वैश्विक उद्योग सक्रिय रूप से जलवायु जोखिम का पुनर्मूल्यांकन कर रहा है और उससे पीछे हट रहा है। 2025 के सीजन ने शायद यूरोप में एक भी अरब डॉलर का बीमाकृत नुकसान नहीं पैदा किया है, लेकिन इसने एक बात स्पष्ट कर दी है: वर्तमान संरचना भविष्य की आग के लिए नहीं बनाई गई है।