क्यों स्कैम अब उपभोक्ता भुगतान धोखाधड़ी का सबसे बड़ा खतरा बन गए हैं

Visa की Spring 2026 Biannual Threats Report के अनुसार अब ऑनलाइन स्कैम उपभोक्ता भुगतान धोखाधड़ी का सबसे बड़ा खतरा बन चुके हैं। रिपोर्ट बताती है कि साइबर अपराधियों की रणनीति में बड़ा बदलाव आया है—वे अब भुगतान सिस्टम को हैक करने के बजाय लोगों को धोखा देकर उनसे खुद ही फर्जी लेनदेन मंजूर करवाते हैं।

Visa के वैश्विक भुगतान नेटवर्क के डेटा से पता चलता है कि यह तरीका अपराधियों के लिए बेहद प्रभावी और बड़े पैमाने पर चलाने योग्य है, खासकर जब इसे कृत्रिम बुद्धिमत्ता (AI) जैसे टूल्स के साथ जोड़ा जाता है। ये टूल्स अपराधियों को भरोसेमंद संस्थाओं की नकल करने और हजारों लोगों को एक साथ निशाना बनाने में मदद करते हैं।

सिस्टम हैकिंग से मानव व्यवहार पर हमला

पिछले कई वर्षों में भुगतान उद्योग ने टोकनाइज़ेशन, मजबूत ऑथेंटिकेशन और नेटवर्क‑स्तरीय मॉनिटरिंग जैसी सुरक्षा तकनीकों को काफी मजबूत किया है। इससे पारंपरिक भुगतान धोखाधड़ी के कई रास्ते बंद हुए हैं।

इसी वजह से अपराधियों ने अपना ध्यान उन जगहों पर शिफ्ट किया है जिन्हें Visa ने "कम सुरक्षित सतहें" कहा है—जैसे कि लोगों का व्यवहार और व्यावसायिक प्रक्रियाएँ।

आज कई स्कैम इस तरह काम करते हैं:

• भरोसेमंद ब्रांड, बैंक या सरकारी एजेंसी बनकर संपर्क करना
• डर या जल्दबाज़ी का माहौल बनाना
• पीड़ित को खुद पैसा भेजने या भुगतान मंजूर करने के लिए राज़ी करना

क्योंकि लेनदेन तकनीकी रूप से पीड़ित द्वारा ही अधिकृत होता है, इसलिए कई स्वचालित सुरक्षा प्रणालियाँ इसे तुरंत धोखाधड़ी के रूप में पहचान नहीं पातीं।

Visa इस बदलाव को व्यवहार आधारित धोखाधड़ी (behavioral manipulation) की ओर झुकाव मानता है, जहां अपराधी सॉफ्टवेयर की कमजोरियों के बजाय मानव मनोविज्ञान का फायदा उठाते हैं।

स्कैम में AI की बढ़ती भूमिका

रिपोर्ट बताती है कि कृत्रिम बुद्धिमत्ता स्कैम को पहले से कहीं ज्यादा प्रभावी बना रही है।

अपराधी अब AI का इस्तेमाल करके बहुत भरोसेमंद दिखने वाले संदेश, ईमेल या कॉल तैयार कर सकते हैं और बड़े पैमाने पर लोगों तक पहुंच सकते हैं।

रिपोर्ट में कुछ उदाहरण दिए गए हैं:

• AI से तैयार किए गए संदेश जो असली कंपनियों जैसे दिखते हैं
• डीपफेक या AI‑आधारित वॉयस इम्परसनेशन से किसी भरोसेमंद व्यक्ति की आवाज़ की नकल
• स्वचालित टूल्स जो हजारों संभावित पीड़ितों को एक साथ निशाना बना सकते हैं

इन तकनीकों से अपराधियों के लिए प्रवेश बाधा कम हो जाती है और धोखाधड़ी ऑपरेशन एक संगठित डिजिटल व्यवसाय की तरह चलने लगते हैं। Visa के अनुसार कई फ्रॉड नेटवर्क अब पुन: उपयोग होने वाले टूल्स और इंफ्रास्ट्रक्चर बनाकर अलग‑अलग स्कैम अभियानों में इस्तेमाल करते हैं।

रिपोर्ट के प्रमुख आँकड़े

Spring 2026 रिपोर्ट के आंकड़े दिखाते हैं कि धोखाधड़ी का स्वरूप कितनी तेजी से बदल रहा है:

• लगभग $1 अरब का स्कैम गतिविधि जुलाई से दिसंबर 2025 के बीच दर्ज किया गया, जिससे स्कैम उपभोक्ता भुगतान धोखाधड़ी की सबसे बड़ी श्रेणी बन गए।
• डिवाइस‑टोकन फ्रॉड में 9.6% की कमी आई, जो नेटवर्क‑स्तरीय सुरक्षा में सुधार का संकेत है।
• एन्यूमरेशन (कार्ड नंबर टेस्टिंग) से होने वाले नुकसान में 16% गिरावट दर्ज की गई।
• रैनसमवेयर गतिविधि में 26% वृद्धि हुई।
• इसके बावजूद सिर्फ 23% पीड़ितों ने ही रैनसमवेयर का भुगतान किया, जो रिकॉर्ड में सबसे कम दर है।

ये आंकड़े दिखाते हैं कि जहां कुछ पारंपरिक धोखाधड़ी तकनीकें घट रही हैं, वहीं आर्थिक लाभ के लिए साइबर अपराध तेजी से उन स्कैम की ओर बढ़ रहा है जो सीधे व्यक्तियों को निशाना बनाते हैं।

क्यों जरूरी है व्यापक सहयोग

Visa का कहना है कि आधुनिक स्कैम को रोकना मुश्किल है क्योंकि ये कई अलग‑अलग प्लेटफॉर्म और संगठनों में फैले होते हैं।

एक सामान्य हमला इस तरह शुरू हो सकता है: पहले सोशल मीडिया पर फर्जी विज्ञापन, फिर मैसेजिंग ऐप या फोन कॉल, और अंत में बैंक या व्यापारी प्लेटफॉर्म के जरिए भुगतान। इस पूरी श्रृंखला को कोई एक संस्था अकेले नहीं देख सकती।

रिपोर्ट चेतावनी देती है कि सबसे बड़ी कमजोरियाँ अक्सर "इकोसिस्टम सीमाओं" (ecosystem seams) पर दिखाई देती हैं—जहां अलग‑अलग संस्थाओं के बीच सूचना साझा करने या समन्वय की कमी होती है।

इस खतरे से निपटने के लिए Visa एक सिस्टम‑स्तरीय सहयोग की जरूरत बताता है, जिसमें शामिल हों:

• बैंक और भुगतान नेटवर्क
• व्यापारी और डिजिटल प्लेटफॉर्म
• तकनीकी कंपनियां
• नीति‑निर्माता और नियामक
• कानून प्रवर्तन एजेंसियां

क्योंकि AI‑सक्षम स्कैम मशीन की गति से फैल सकते हैं, इसलिए Visa के अनुसार अलग‑अलग संस्थाओं की सीमित या धीमी प्रतिक्रिया अब पर्याप्त नहीं है।

बदलता हुआ धोखाधड़ी का परिदृश्य

रिपोर्ट का मुख्य निष्कर्ष यह है कि भुगतान सुरक्षा में तकनीकी सुधार वास्तव में काम कर रहे हैं—लेकिन इसी कारण अपराधी अपनी रणनीति बदल रहे हैं। जैसे‑जैसे सिस्टम मजबूत होते हैं, हमलावर लोगों को निशाना बनाने की ओर बढ़ रहे हैं।

इसका मतलब है कि भविष्य की धोखाधड़ी‑रोधी रणनीतियों को सिर्फ तकनीकी कमजोरियों पर नहीं, बल्कि मानव व्यवहार, प्लेटफॉर्म‑पार स्कैम और AI‑आधारित धोखे पर भी ध्यान देना होगा।