הכסף כבר חויב, אבל עוד לא הגיע: ההימור של Duqu על מקדמות ובדיקת אשראי ב־AI

עסק יכול לסיים עבודה, להוציא חשבונית — ועדיין להמתין שבועות עד שהכסף ייכנס לחשבון. חברת הפינטק Duqu מאמסטרדם מנסה לצמצם את פער התזרים הזה באמצעות מקדמות קצרות טווח על חשבוניות שטרם שולמו. החברה גייסה 1.5 מיליון אירו בסבב טרום־סיד בהשתתפות Curiosity VC ו־No Such Ventures, ומתכננת להרחיב גם את פלטפורמת ההון החוזר שלה וגם את טכנולוגיית בדיקת האשראי מבוססת הבינה המלאכותית. הדיווחים אינם מפרטים כיצד יחולק הכסף בין שני התחומים. 3

מה מקבלים לפני שהלקוח משלם?

השירות מיועד לעסקאות בין עסקים, המכונות B2B: Duqu בוחנת חשבונית פתוחה ומציעה על בסיסה מקדמה. כך העסק יכול להשתמש בכסף שקשור להכנסה שכבר חויבה כדי לשלם הוצאות שוטפות או לממן פעילות נוספת, בלי להמתין למועד התשלום של הלקוח. המקדמה אינה גורמת ללקוח לשלם מוקדם יותר; היא מגשרת על תקופת ההמתנה. 35

לדברי Duqu, ‏46% מהחשבוניות בעסקאות בין עסקים בהולנד משולמות לאחר מועד הפירעון. זהו נתון שמציגה החברה, ולא מדד שאומת באופן עצמאי בדיווחים שסופקו. הפער חשוב לעסק שנדרש לשלם משכורות ולקנות מלאי בזמן שהכנסותיו עדיין ממתינות לגבייה; הוא עשוי גם לדחות הוצאות על שיווק או גיוס עובדים. 6

מקדמה על חשבונית, לא מכירה שלה

לפי הדיווחים, בשונה מפקטורינג — הסדר שבו עסק מוכר את הזכות לקבל תשלום על חשבונית לגורם מממן — לקוחות Duqu שומרים על הבעלות בחשבוניות ועל השליטה בקשר עם לקוחותיהם. דווח גם על גישה לכסף בתוך 24 שעות; דיווח אחר מציין שהעברה מתבצעת לעיתים בתוך שעה מהאישור. אלה זמני שירות שדווחו, לא התחייבות שכל בקשה תאושר או תשולם בפרק הזמן הזה. 56

טענות שלפיהן אין סכום מינימום או מקסימום למקדמה, ושעמלות נגבות רק כאשר משתמשים במקדמה, אינן מאומתות בקטעי המקורות שסופקו. עסק שבוחן את השירות יצטרך לברר את התנאים ישירות מול Duqu, ולא להסיק שהיעדר תקרה מוצהרת פירושו אשראי בלתי מוגבל.

גם טכנולוגיה לגופים מממנים אחרים

לצד המקדמות, Duqu מפתחת מנוע מבוסס AI לבדיקת אשראי. לפי אחד המקורות שסופקו, המנוע מבצע באופן אוטומטי כ־95% מתהליך ההערכה; שיעור זה דווח, אך לא נבדק כאן באופן עצמאי. 38

התוכנית המתוארת במקורות כוללת גם הצעת הטכנולוגיה לגופים פיננסיים אחרים במודל מותג לבן — כלומר, פתרון שספק אחר יכול להציע תחת המותג שלו. מהקטעים שסופקו לא ניתן לקבוע אילו מוסדות משתמשים בטכנולוגיה, כיצד הם מיישמים מדיניות אשראי משלהם או אם שיעור האוטומציה המדווח נשמר אצל מלווים שונים. 78

מבחינת מאס דה חודה, ממייסדי Duqu, הבעיה היא שעסק עשוי כבר להרוויח כסף אך לא להיות מסוגל להשתמש בו במשך שבועות. הגיוס נותן לחברה אפשרות לפתח מענה בשני מסלולים — מקדמות לעסקים וכלי בדיקת אשראי לספקי מימון — אך תנאי השירות המפורטים וטענות הביצועים הטכנולוגיים עדיין דורשים אימות. 358