Jia utilise l’IA et la blockchain pour financer les PME aux Philippines

Les petites entreprises sont le moteur de nombreuses économies, mais l’accès au crédit reste l’un de leurs plus grands obstacles. Aux Philippines, l’écart est particulièrement frappant : la demande de financement pour les PME est estimée à environ 221 milliards de dollars, alors que les banques traditionnelles n’en fournissent qu’environ 15 milliards.

La startup fintech Jia tente de réduire cet écart. Son approche combine modèles d’évaluation du crédit basés sur l’IA et pools de liquidité alimentés par la blockchain afin d’accorder rapidement des prêts de fonds de roulement — en commençant par le financement de factures — aux petites entreprises souvent ignorées par les banques.

Le problème : un énorme déficit de crédit pour les PME

Aux Philippines, les PME représentent environ 99 % des entreprises et une part importante de l’emploi. Pourtant, beaucoup peinent à obtenir des financements formels.

Les raisons sont bien connues :

• absence de garanties suffisantes
• historique de crédit limité
• comptabilité souvent informelle

Résultat : un écart de financement massif, avec des centaines de milliards de dollars de besoins non satisfaits.

Cette situation crée une opportunité pour les fintechs capables d’évaluer le risque autrement et de connecter plus efficacement les capitaux aux entreprises.

Ce que construit Jia

Jia a été fondée par Zach Marks et Cheng Cheng, deux anciens de la fintech d’inclusion financière Tala.

La startup se présente comme un « système d’exploitation financier » pour les petites entreprises dans les marchés émergents.

Son premier produit clé est le financement de factures et de chaînes d’approvisionnement. Les entreprises peuvent soumettre une facture et recevoir une avance de trésorerie — souvent en moins de 24 heures — avec des échéances de remboursement allant d’un jour à plusieurs mois.

L’objectif est simple : permettre aux PME de transformer leurs créances en liquidités immédiates, améliorant ainsi leur trésorerie et leur capacité à continuer d’opérer et de croître.

Comment fonctionne le modèle

L’approche de Jia repose sur deux piliers technologiques principaux.

1. L’évaluation du crédit par l’IA

Les banques traditionnelles se basent généralement sur des scores de crédit standardisés ou des garanties physiques.

Jia adopte une approche différente : la plateforme utilise des modèles d’IA capables d’analyser des signaux alternatifs, comme les données de transactions ou l’activité commerciale, pour évaluer la solvabilité d’une entreprise.

Cela permet d’accorder des financements à des entreprises qui seraient souvent refusées par les prêteurs classiques.

2. Des pools de liquidité basés sur la blockchain

Pour financer les prêts, Jia s’appuie sur des pools de liquidité on‑chain alimentés par des investisseurs internationaux.

Les premiers tours de financement comprenaient notamment un engagement dédié à la liquidité sur blockchain, permettant de mobiliser des capitaux numériques qui sont ensuite transformés en prêts en monnaie locale pour les PME.

Concrètement, le système vise à relier les capitaux globaux à l’économie réelle dans les marchés émergents.

Les premiers résultats

Jia reste une startup en phase de croissance, mais elle a déjà communiqué plusieurs indicateurs de traction :

• Plus de 15 000 factures financées pour des petites entreprises.
• Environ 1 million de dollars de nouveaux prêts par mois, avec une croissance d’environ 10 % mois sur mois.
• Des taux de pertes sur prêts annoncés comme nettement inférieurs à la moyenne du secteur, selon les données communiquées par l’entreprise.

Des rapports antérieurs indiquaient également que la plateforme servait plus de 2 000 entrepreneurs et avait dépassé 2 millions de dollars de prêts cumulés sur des marchés comme les Philippines et le Kenya.

Ces chiffres suggèrent que l’entreprise commence à dépasser le stade expérimental, même si les données publiques indépendantes sur la performance du portefeuille restent limitées.

Financement et investisseurs

Pour développer sa plateforme, Jia a levé plusieurs tours de financement.

Principales étapes :

• Seed de 4,3 millions de dollars en 2023, mené par TCG Crypto avec BlockTower, Hashed Emergent, Saison Capital et Global Coin Research.
• 1 million de dollars supplémentaires dédiés à la liquidité on‑chain.
• Seed de 3 millions de dollars en 2026, mené par Coinbase Ventures, avec la participation de Stellar Development Foundation et A100x, ainsi que des investisseurs existants.

Au total, Jia a levé environ 7,3 millions de dollars depuis sa création.

Vers un « système d’exploitation financier » pour PME

Le financement de factures n’est que le point d’entrée.

À plus long terme, Jia veut construire une plateforme financière complète pour les petites entreprises, qui pourrait inclure :

• des prêts de fonds de roulement
• des paiements et transactions internationales
• des outils de gestion de trésorerie
• du financement intégré de la chaîne d’approvisionnement

L’idée est d’offrir aux PME une plateforme unique pour leurs opérations financières, tout en utilisant l’IA et l’infrastructure blockchain pour déplacer les capitaux plus efficacement que les systèmes bancaires traditionnels.

Si ce modèle fonctionne à grande échelle, il pourrait contribuer à débloquer l’accès au financement pour des millions d’entreprises — un enjeu crucial dans de nombreuses économies émergentes.