Visa, Mastercard et Ant International veulent mieux identifier les agents IA qui achètent en ligne

Les agents d’intelligence artificielle ne se limitent plus à recommander des produits : ils pourraient bientôt effectuer des achats pour le compte de leurs utilisateurs. Pour les commerçants, banques, portefeuilles numériques et réseaux de cartes, la question devient alors essentielle : comment savoir si l’agent est légitime, qui l’exploite et dans quelles limites il peut agir ?

Le 10 septembre 2026, Visa, Mastercard et Ant International ont annoncé le début d’une collaboration sur un cadre d’interopérabilité baptisé Know Your Agent (KYA, soit « connaître son agent »). L’objectif est de simplifier l’identification et l’intégration d’agents IA entre réseaux de cartes, portefeuilles numériques, plateformes d’agents et places de marché en ligne. Les participants pourraient ainsi reconnaître des agents de confiance d’un écosystème à l’autre, tout en gardant leurs propres procédures d’approbation, de vérification et de gestion des risques. 16

Ce que le projet KYA est — et n’est pas

KYA est un travail commun destiné à définir des principes partagés d’identité et d’intégration des agents. Il ne s’agit ni d’un produit universel déjà disponible, ni d’un système central unique qui accorderait les autorisations pour tous les réseaux. Les partenaires précisent que chaque acteur conservera ses propres mécanismes de vérification et de prise de décision. 112

Cette nuance est déterminante. L’interopérabilité pourrait limiter la fragmentation pour un agent appelé à utiliser plusieurs portefeuilles, places de marché et infrastructures de paiement. En revanche, une reconnaissance dans un contexte ne signifierait pas une validation automatique partout ailleurs.

Un rapprochement de protocoles déjà existants

Les trois groupes disposent déjà de leurs propres approches du commerce agentique :

• Visa : Trusted Agent Protocol ;
• Mastercard : Verifiable Intent ;
• Ant International : Agentic Mobile Protocol.

Le chantier KYA doit rapprocher ces approches autour de principes communs entre réseaux, et non les remplacer. Ant International déploie par ailleurs son Agentic Mobile Protocol au sein d’écosystèmes de portefeuilles numériques et d’acquéreurs — les intermédiaires qui traitent les paiements des commerçants. 612

Concrètement, l’enjeu est de rendre plus facile l’évaluation de l’identité d’un agent et de son cadre d’action lorsqu’il passe d’un écosystème de paiement à un autre, sans retirer la décision finale de confiance et de risque aux réseaux concernés.

Les trois piliers proposés

Les informations publiées sur le projet font ressortir trois axes de travail : 3

1. La traçabilité transréseau de l’opérateur
   Les participants devraient pouvoir identifier l’organisation qui exploite un agent IA et établir les responsabilités lorsque celui-ci circule entre plusieurs systèmes.

2. Des exigences communes de certification
   Les partenaires étudieraient des critères partagés d’éligibilité et d’intégration afin d’aider les écosystèmes à vérifier qu’un agent respecte un socle d’exigences.

3. Une surveillance continue des transactions
   La confiance ne reposerait pas uniquement sur un contrôle au moment de l’intégration. L’observation dans le temps du comportement des agents et de leurs transactions doit soutenir la gestion continue des risques.

Ces trois éléments répondent à un problème central des paiements agentiques : le système de paiement doit pouvoir voir non seulement l’instrument de paiement, mais aussi le logiciel qui agit pour le client et l’autorisation sur laquelle il s’appuie.

Un marché potentiel considérable, mais encore théorique

Les entreprises citent des projections selon lesquelles les agents IA pourraient orchestrer entre 3 000 et 5 000 milliards de dollars de commerce mondial de consommation d’ici à 2030. Il s’agit d’une projection de marché, et non d’une prévision d’adoption de KYA, de volume de transactions ou de revenus pour ce cadre. 1114

Mastercard prévoit séparément que plus d’un acheteur en ligne sur dix pourrait utiliser régulièrement des agents IA pour acheter et payer d’ici à 2030. Selon son rapport, les dépenses répétitives et peu complexes — telles que les courses alimentaires, les médicaments ou les abonnements — pourraient figurer parmi les premiers usages. 2021

Une étude commandée par Mastercard auprès de 26 000 parents et adolescents de 13 à 18 ans, dans 13 pays, indique que les adolescents utilisent l’IA pour appuyer leurs décisions d’achat à un rythme environ deux fois supérieur à celui de leurs parents. 2427

Une précision s’impose toutefois : le chiffre souvent repris de 62 % concerne les jeunes interrogés au Royaume-Uni qui pensent que l’IA changera fortement la façon dont leur génération fera ses achats. Il ne doit pas être présenté comme un résultat valable pour l’ensemble des adolescents de l’étude menée dans 13 pays. 24

Les questions qui restent ouvertes

L’annonce de KYA constitue une première étape d’infrastructure, pas la preuve que le commerce agentique est déjà déployé à grande échelle. Un cadre de reconnaissance commun peut aider, mais commerçants, banques émettrices, consommateurs et régulateurs doivent encore avoir des réponses claires sur plusieurs points :

• l’identification correcte de l’agent ;
• le consentement explicite du client ;
• les achats que l’agent est autorisé à réaliser et les plafonds applicables ;
• la responsabilité en cas d’achat non souhaité, frauduleux ou contesté ;
• la détection et l’arrêt de comportements suspects.

Les recherches de Mastercard insistent elles-mêmes sur la nécessité de cadres explicites concernant l’identité, le consentement, l’autorisation et la responsabilité. 21 Aucun calendrier de déploiement ni programme pilote avec des commerçants n’a été annoncé le 10 septembre, et le cadre reste à construire. 16

À retenir

Visa, Mastercard et Ant International tentent de poser une couche de confiance commune pour des agents IA capables d’acheter et de payer à travers différents écosystèmes. Le cadre KYA pourrait rendre l’identité de ces agents plus facilement reconnaissable et traçable. Mais il ne remplace volontairement pas les contrôles d’approbation et de risque propres à chaque réseau. Son utilité dépendra de la capacité du secteur à transformer ces principes en règles opérationnelles sur l’identité, le consentement, la surveillance et la responsabilité. 136