Les espèces restent reines dans la zone euro, mais le paiement mobile décolle

Paiement mobile : quasi-doublement à 68 %

L’acceptation du paiement mobile — via des solutions smartphone comme les portefeuilles numériques et les applications — a connu une croissance explosive. En 2026, 68 % des commerçants disposant d’un point de vente physique acceptent le paiement mobile, soit près du double des 37 % enregistrés en 2024 . Il s’agit du moyen de paiement qui progresse le plus rapidement parmi les commerçants de la zone euro, loin devant les cartes et les virements.

Les cartes se stabilisent à 88 %

Les cartes de paiement (débit et crédit) restent largement acceptées, avec 88 % des commerces physiques qui les proposent . Si leur acceptation n’a pas connu la même croissance fulgurante que le paiement mobile, elles restent le deuxième moyen de paiement le plus répandu derrière les espèces.

L’acceptation des cryptomonnaies stagne sous 1 %

Les cryptomonnaies et les stablecoins restent anecdotiques dans l’acceptation marchande. L’enquête 2026 de la BCE a distingué pour la première fois l’acceptation entre points de vente physiques et en ligne pour tous les moyens de paiement . Le résultat principal : seulement 0,2 % des commerçants en ligne acceptent les cryptoactifs comme le Bitcoin, l’Ethereum ou le Tether . L’acceptation en magasin est tout aussi marginale, inférieure à 1 % sur l’ensemble des canaux . Les comparaisons historiques directes sont difficiles en raison de la nouvelle méthodologie, mais le chiffre est constamment négligeable.

Ce qui compte le plus pour les commerçants

Lorsqu’ils choisissent les moyens de paiement à proposer, les commerçants privilégient avant tout trois critères : la rapidité, la fiabilité et la facilité d’utilisation . Ces facteurs sont plus importants que le coût ou la préférence des clients pour l’entreprise moyenne.

Mais la sécurité et la confidentialité restent des moteurs essentiels : 94 % des entreprises citent la sécurité et 92 % la fiabilité comme critères clés . Environ un tiers des entreprises (33 %) déclarent n’avoir aucune préférence sur la manière dont leurs clients paient . Parmi celles qui ont une préférence, 24 % privilégient la carte de débit, 21 % les espèces et 14 % la carte de crédit .

Un fossé grandissant entre pays et secteurs

L’enquête révèle des divergences importantes au sein de la zone euro. Alors que 94 % des entreprises acceptant les espèces en 2024 déclaraient vouloir continuer à le faire dans les cinq ans , une part croissante de commerçants — notamment dans l’hôtellerie, la restauration et le commerce de détail — sont déjà passés au tout-numérique . La BCE a mis en garde contre l’essor des modèles de paiement automatisés et 100 % digitaux, qui menacent la viabilité quotidienne des espèces dans certains États membres .

Les variations entre pays sont marquées. Par exemple, l’Italie conserve un taux élevé d’acceptation des espèces parmi les petites et moyennes entreprises , tandis que certains pays d’Europe du Nord connaissent une dérive plus rapide vers des modèles d’affaires sans espèces. Des ventilations détaillées par pays sont disponibles dans le rapport complet de la BCE .

À retenir

Les espèces restent le moyen de paiement le plus largement accepté en face-à-face dans la zone euro et ont rebondi après la baisse liée à la pandémie. Mais le paiement mobile les rattrape rapidement, tandis que la crypto reste un phénomène statistiquement négligeable. Les écarts entre pays se creusent, ce qui suggère qu’une stratégie de paiement unique pourrait ne pas convenir aux divers marchés nationaux de l’UE.