L’Europe rompt avec Visa et Mastercard : euro numérique, Wero et la bataille pour la souveraineté des paiements

Pendant des décennies, la grande majorité des paiements par carte en Europe a transité par deux entreprises américaines : Visa et Mastercard. Rien qu'en 2023, elles ont traité environ 4 700 milliards d'euros de volume de paiements dans l'ensemble du bloc . Aujourd'hui, elles gèrent environ 61 % de tous les paiements par carte dans la zone euro et pratiquement toutes les transactions transfrontalières par carte .

Les dirigeants de l'UE ne voient plus cela comme une simple question de coût ou de concurrence. Ils y voient une menace pour la souveraineté financière — un risque que l'infrastructure sur laquelle les Européens comptent pour leurs paiements quotidiens puisse être utilisée comme une arme géopolitique .

En réponse, l'Europe poursuit une stratégie à deux volets : un projet public de monnaie numérique de banque centrale (CBDC) — l'euro numérique — et des initiatives du secteur privé comme le portefeuille Wero et l'alliance EuroPA. Ensemble, ils visent à construire un écosystème de paiement européen capable de concurrencer, et à terme de remplacer, la dépendance aux réseaux de cartes américains.

L'euro numérique : plan, avancement et calendrier

L'euro numérique est une forme électronique de liquidité émise et garantie par la Banque centrale européenne (BCE). Il est conçu pour compléter les espèces et les services bancaires existants, et non pour les remplacer .

Phases achevées

• Phase d'investigation (octobre 2021 – octobre 2023) : Définition du concept, exploration technique et proposition de conception .
• Phase de préparation (novembre 2023 – octobre 2025) : Élaboration du règlement intérieur (rulebook), spécifications techniques et engagement avec le marché .
• Phase actuelle (depuis novembre 2025) : Poursuite des préparatifs axés sur l'avancement de la maturité technique, l'approfondissement de l'engagement avec le marché et le soutien au processus législatif .

Progrès législatifs

• Le règlement sur l'euro numérique est en cours de négociation entre le Parlement européen, les gouvernements des États membres et la Commission européenne.
• En juin 2026, la BCE a obtenu un soutien parlementaire clé : les députés ont voté en faveur de l'ouverture de négociations en trilogue avec les gouvernements de l'UE .
• L'hypothèse de travail au sein des institutions européennes est que les colégislateurs adopteront le règlement au cours de l'année 2026 .

Programme pilote et objectif de mise en circulation

• En juillet 2026, la BCE a sélectionné 36 prestataires de services de paiement de toute la zone euro pour participer au pilote de l'euro numérique, y compris certaines des plus grandes institutions financières de la zone .
• Le pilote se déroulera à la BCE et dans plusieurs banques centrales nationales de l'Eurosystème, afin de tester les fonctionnalités techniques, les processus opérationnels et l'expérience utilisateur .
• Un pilote de 12 mois devrait débuter au second semestre 2027, avec des transactions initiales possibles dès le milieu de l'année 2027 .
• Une première mise en circulation potentielle de l'euro numérique est visée pour 2029, sous réserve que le règlement soit adopté en 2026 . La BCE a déclaré qu'elle ne décidera de lancer l'euro numérique qu'après l'adoption de la législation .
• En juillet 2026, la BCE a également publié la version 0.91 du règlement intérieur de l'euro numérique, intégrant les retours d'une vaste consultation du marché .

Initiatives privées européennes de paiement : Wero et l'Alliance EuroPA

Pendant que l'euro numérique est encore en développement, des alternatives du secteur privé sont déjà opérationnelles et connaissent une croissance rapide.

Wero : le portefeuille numérique européen

Wero est le portefeuille numérique destiné aux consommateurs, développé par l'Initiative européenne de paiement (EPI), un consortium de 16 banques et prestataires de services de paiement européens fondateurs . Il fonctionne sur les rails du virement instantané SEPA (SEPA Instant Credit Transfer) — une infrastructure bancaire européenne totalement indépendante des réseaux de cartes américains .

Étapes clés pour Wero :

• Lancé en juillet 2024 en Allemagne ; désormais disponible en Allemagne, France, Belgique et Luxembourg .
• 43,5 millions d'utilisateurs enregistrés en septembre 2025 .
• Expansion aux Pays-Bas en 2026, avec une migration depuis le système iDEAL .
• Fonctions de paiement en ligne (e-commerce) ajoutées à partir de fin 2025, avec des paiements NFC en magasin prévus pour 2026-2027 .
• Soutenu par de grandes banques dont Deutsche Bank, ING, BNP Paribas et ABN AMRO .

Le réseau de l'Alliance européenne de paiement (EuroPA)

Le 2 février 2026, l'EPI a signé un protocole d'accord avec l'Alliance EuroPA, un consortium reliant le système espagnol Bizum, l'italien Bancomat, le portugais SIBS et le système nordique Vipps MobilePay .

• L'accord connecte environ 130 millions d'utilisateurs dans 13 pays en un seul réseau de paiement interopérable .
• Il crée, pour la première fois, une alternative domestique paneuropéenne crédible à Visa et Mastercard à grande échelle .
• La plateforme combinée a le potentiel d'atteindre jusqu'à 380 millions d'utilisateurs dans 15 pays européens .

Comment les initiatives privées complètent l'euro numérique

Les initiatives privées comme Wero et EuroPA ne sont pas en concurrence avec l'euro numérique — ce sont des pièces complémentaires d'une stratégie plus vaste :

• Les initiatives privées comblent le fossé immédiat : elles fournissent une infrastructure de paiement instantané détenue par l'Europe dès maintenant, alors que l'euro numérique est encore à des années de sa mise en circulation .
• Canaux de distribution partagés : L'euro numérique est conçu pour être proposé par des intermédiaires du secteur privé — banques et prestataires de services de paiement — le même écosystème dans lequel Wero et EuroPA opèrent .
• Soutien de la BCE : La BCE a explicitement déclaré que les solutions de paiement du secteur privé et l'euro numérique sont complémentaires : les initiatives privées gèrent l'innovation des paiements quotidiens, tandis que l'euro numérique fournit une ancre de monnaie de banque centrale sans risque et universellement accessible pour l'ensemble du système .
• Intégration prévue : L'EPI a indiqué qu'elle est prête à intégrer l'euro numérique dans le portefeuille Wero, créant ainsi une couche de paiement européenne unifiée qui réduirait la charge de mise en œuvre pour les banques .

Pourquoi réduire la dépendance à Visa et Mastercard est une question de souveraineté

L'UE traite cette question comme un enjeu de souveraineté financière pour plusieurs raisons interdépendantes :

La dépendance structurelle

Visa et Mastercard traitent environ 61 % de tous les paiements par carte dans la zone euro et la quasi-totalité des transactions transfrontalières par carte . Les systèmes de paiement de détail européens dépendent structurellement des réseaux de cartes et des fournisseurs de TIC/cloud basés aux États-Unis . Une étude du Parlement européen de 2025 a conclu que cette dépendance persistante « représente une vulnérabilité structurelle tant pour les banques européennes que pour la souveraineté financière de l'Union » . L'étude estime qu'un euro numérique, s'il est largement adopté, pourrait à long terme réduire la dépendance aux réseaux de paiement étrangers .

La vulnérabilité géopolitique

Les dirigeants de l'UE considèrent désormais cette dépendance comme un risque que l'Europe ne peut plus ignorer, compte tenu de la possibilité que l'infrastructure de paiement contrôlée par les États-Unis puisse être transformée en arme géopolitique dans un contexte de détérioration des relations transatlantiques . Piero Cipollone, membre du directoire de la BCE, a prévenu : « Si nous perdons le contrôle de notre argent, nous perdons le contrôle de notre destinée économique » . La présidente de la BCE, Christine Lagarde, a également déclaré que l'Europe a « urgemment » besoin de son propre système de paiement numérique, avertissant que la quasi-totalité des paiements européens par carte et mobile transite actuellement par des infrastructures non européennes .

L'autonomie stratégique, pas seulement une économie de coûts

La quête de souveraineté des paiements s'inscrit dans une stratégie plus large de l'UE pour l'autonomie économique et financière . Comme l'a décrit Reuters, l'euro numérique est « essentiellement une version électronique des espèces visant à rendre la zone euro moins dépendante des cartes de crédit américaines » . Un rapport de juin 2026 a noté que le timing est motivé par « l'effilochage des relations transatlantiques » . La commission des affaires économiques et monétaires du Parlement européen a approuvé l'euro numérique en juin 2026 précisément « alors que l'UE cherche à réduire sa dépendance aux systèmes de paiement contrôlés par les États-Unis » .

Un avenir unifié pour les paiements européens

L'ambition est claire : d'ici les années 2030, les consommateurs et les entreprises européens devraient pouvoir effectuer des paiements instantanés et à faible coût entièrement au sein d'une infrastructure détenue par l'UE — que ce soit via un portefeuille privé comme Wero ou via l'euro numérique public. Les deux systèmes sont conçus pour fonctionner ensemble, l'EPI prévoyant déjà d'intégrer l'euro numérique lors de son lancement . Comme l'a souligné une analyse, l'accord EuroPA de février 2026 « donne pour la première fois à l'Europe une alternative domestique crédible à Visa et Mastercard à grande échelle » .