Visa, Mastercard ja Ant rakentavat yhteistä luottokehystä ostaville tekoälyagenteille

Tekoälyagentit ovat siirtymässä tuotesuosituksista kohti toimintaa, jossa ne voivat tehdä ostoksia käyttäjän puolesta. Maksamisessa tämä nostaa esiin olennaisen kysymyksen: mistä verkkokauppa, digilompakko tai maksukorttiverkko tietää, onko agentti aito, kuka sitä ylläpitää ja mihin käyttäjä on sille antanut luvan?

Visa, Mastercard ja Ant International ilmoittivat 10. syyskuuta 2026 aloittaneensa yhteistyön Know-Your-Agent (KYA) -yhteentoimivuuskehyksen kehittämiseksi. Sen tarkoituksena on sujuvoittaa tekoälyagenttien tunnistamista ja käyttöönottoa korttiverkkojen, digilompakoiden, agenttialustojen ja verkkokauppapaikkojen välillä. Ajatuksena on, että eri toimijat voisivat tunnistaa luotetun agentin järjestelmästä toiseen, mutta säilyttäisivät omat hyväksyntä-, varmennus- ja riskienhallintaprosessinsa. 16

Kyse on yhteisistä periaatteista, ei valmiista maksutuotteesta

KYA on yhteistyöhanke agenttien identiteettiä ja käyttöönottoa koskevien yhteisten periaatteiden luomiseksi. Se ei ole valmis yleisratkaisu eikä keskitetty hyväksyntäjärjestelmä. Osapuolten mukaan jokainen verkko päättää edelleen itse varmennuksesta ja riskipäätöksistä. 112

Tämä on tärkeä rajaus. Yhteentoimivuus voi vähentää pirstaleisuutta, kun sama agentti toimii lompakoissa, markkinapaikoilla ja eri maksuratkaisuissa. Se ei kuitenkaan tarkoita, että yhdessä ympäristössä hyväksytty agentti olisi automaattisesti hyväksytty kaikkialla muualla.

Kolme olemassa olevaa mallia pyritään sovittamaan yhteen

Kolmella yhtiöllä on jo omat lähestymistapansa agenttipohjaiseen kaupankäyntiin:

• Visa: Trusted Agent Protocol
• Mastercard: Verifiable Intent
• Ant International: Agentic Mobile Protocol

KYA-työn tavoitteena on sovittaa nämä mallit yhteisten, verkkojen välisten periaatteiden ympärille, ei korvata niitä. Ant International on lisäksi ottamassa Agentic Mobile Protocolia käyttöön lompakko- ja maksunvälittäjäekosysteemeissä. 612

Käytännössä tavoitteena on helpottaa agentin identiteetin ja toimintavaltuuksien arviointia silloin, kun se liikkuu maksuekosysteemistä toiseen. Lopullinen luottamus- ja riskipäätös jää silti aina kyseiselle verkolle tai muulle toimijalle.

Kehyksen kolme pääkohtaa

Ehdotetussa KYA-kehyksessä korostuu kolme osa-aluetta: 3

1. Operaattorin jäljitettävyys verkkojen välillä
   Osapuolten pitäisi pystyä tunnistamaan, mikä organisaatio agenttia operoi, ja kohdistamaan vastuu myös silloin, kun agentti toimii useissa järjestelmissä.

2. Yhteiset sertifiointivaatimukset
   Yhtiöt selvittävät yhteisiä vähimmäisodotuksia agentin kelpoisuudelle ja käyttöönotolle. Tämä voisi helpottaa sitä, että eri ekosysteemit arvioivat, täyttääkö agentti perustason vaatimukset.

3. Jatkuva tapahtumien seuranta
   Luottamus ei perustuisi vain kertaluonteiseen käyttöönottoon. Agentin toimintaa ja sen käynnistämiä maksutapahtumia on tarkoitus seurata myös ajan mittaan riskien hallitsemiseksi.

Yhdessä nämä kohdat vastaavat agenttimaksamisen ydinongelmaan: maksujärjestelmän on nähtävä paitsi maksuväline myös se ohjelmisto, joka toimii asiakkaan puolesta, sekä sen toimivallan rajat.

Miksi hankkeella on kiire

Yhtiöt viittaavat arvioon, jonka mukaan tekoälyagentit voisivat ohjata maailmanlaajuista kuluttajakauppaa 3–5 biljoonan Yhdysvaltain dollarin arvosta vuoteen 2030 mennessä. Kyse on arviosta, ei ennusteesta KYA-kehyksen käyttöönotosta, maksuliikenteestä tai tuotoista. 1114

Mastercardin erillisen ennusteen mukaan yli yksi kymmenestä verkkokaupan asiakkaasta voisi käyttää tekoälyagentteja ostamiseen ja maksamiseen säännöllisesti vuoteen 2030 mennessä. Ensimmäisiä käyttökohteita voivat olla toistuvat ja vaivattomat hankinnat, kuten ruokaostokset, lääkkeet ja tilaukset. 2021

Mastercardin tilaamassa tutkimuksessa oli mukana 26 000 vanhempaa ja 13–18-vuotiasta nuorta 13 maasta. Nuoret käyttivät tekoälyä ostopäätösten tukena noin kaksi kertaa vanhempiaan useammin. 2427

Yhtä usein toistettua lukua on kuitenkin tulkittava oikein: 62 prosenttia koski Yhdistyneessä kuningaskunnassa asuvia nuoria, jotka arvioivat tekoälyn muuttavan merkittävästi oman sukupolvensa ostamista. Luku ei kuvaa kaikkien 13 maan nuorten tulosta. 24

Ratkaisematta ovat yhä suostumus, vastuut ja väärinkäytökset

KYA-ilmoitus on varhainen infrastruktuurihanke, ei näyttö siitä, että agenttipohjainen kaupankäynti olisi jo laajasti käytössä. Yhteinen tunnistuskehys voi auttaa, mutta kauppiaiden, kortinmyöntäjien, kuluttajien ja viranomaisten on saatava vastauksia ainakin näihin kysymyksiin:

• onko agentti tunnistettu oikein;
• onko kuluttaja antanut nimenomaisen suostumuksen;
• mitä agentti saa ostaa ja millä rajoilla;
• kuka vastaa ei-toivotusta, vilpillisestä tai riitautetusta ostoksesta; sekä
• miten epäilyttävä toiminta havaitaan ja pysäytetään.

Mastercardin tutkimus korostaa selkeiden identiteettiä, suostumusta, valtuutusta ja vastuuta koskevien kehysten tarvetta. 21 Syyskuun 10. päivän ilmoituksessa ei kerrottu toteutusaikataulusta eikä kauppiaspiloteista, ja itse kehys on vielä rakennettava. 16

Olennaisin asia

Visa, Mastercard ja Ant International pyrkivät luomaan yhteisen luottamuskerroksen tekoälyagenteille, jotka tekevät ostoksia ja maksuja eri maksuekosysteemeissä. KYA voisi tehdä agenttien identiteetistä siirrettävämmän ja jäljitettävämmän, mutta se ei syrjäytä osallistuvien verkkojen omia hyväksyntä- ja riskikontrolleja. Hankkeen onnistuminen riippuu siitä, saadaanko yhteisistä periaatteista käytännössä toimivat säännöt identiteetille, suostumukselle, seurannalle ja vastuulle. 136