Swiftin yhteinen tilikirja tähtää maksuihin vuorokauden ympäri

Swiftin toimitusjohtaja Javier Pérez-Tasso kuvaili Sibos 2026 -tapahtumassa tulevaisuutta, jossa Swiftin alusta voisi välittää säänneltyä arvoa sekä perinteisessä rahamuodossa että tokenisoituna. Konkreettinen ensimmäinen askel on rajatumpi: yhteistilikirjan on tarkoitus yhdistää pankkien tokenisoituja talletuksia kansainvälisiä maksuja varten ympäri vuorokauden. Se tulee nykyisen rahoitusinfrastruktuurin rinnalle, ei sen tilalle. 2114

Mitä Swift kertoi Sibosissa?

Pérez-Tasson kuvaama suunta on perinteisen ja digitaalisen rahoituksen yhteensovittaminen. Hän sanoi Swiftin alustan voivan välittää maailmanlaajuisesti säänneltyä arvoa riippumatta siitä, onko se fiat-rahana vai tokenisoituna. Tämä on laaja tavoite, eikä tarkoita, että kaikki digitaaliset varat olisivat jo mukana palvelussa. Swiftin ensimmäinen käyttötapaus keskittyy pankkien tokenisoitujen talletusten yhteentoimivuuteen kansainvälisissä maksuissa. 2114

Swift kertoi tilikirjan olevan käytössä joissakin suurissa rahoituslaitoksissa ja odottavansa vähintään 19 pankin käyttävän sitä vuoden 2026 loppuun mennessä. Aiemmin samana vuonna Swift oli kertonut 17 pankin valmistelevan ensimmäisiä todellisia maksutapahtumia. Luvut kuvaavat eri vaiheita: 17 pankkia muodostaa alkuperäisen pilottiryhmän, kun taas 19 on vuoden lopulle asetettu odotus – ei väite siitä, että täydessä maailmanlaajuisessa palvelussa olisi jo 19 pankkia. 16378

Swift kertoo lisäksi tekevänsä tilikirjahankkeessa yhteistyötä yli 40 rahoituslaitoksen kanssa. Tätä laajempaa yhteistyöjoukkoa ei pidä sekoittaa pilottiryhmän 17 pankkiin tai vuoden lopun 19 pankin tavoitteeseen. 5

Uusi väylä nykyisten järjestelmien rinnalle

Yhteistilikirja on suunniteltu toimimaan pankkien omien tilikirjojen ja Swiftin nykyisen infrastruktuurin rinnalla. Pankit voivat ylläpitää omia kirjauksiaan ja tokenisoituja talletuksiaan sekä yhdistää järjestelmänsä yhteistilikirjaan maksun rajat ylittävää käsittelyä varten. Swift kuvaa tilikirjaa osaksi infrastruktuurinsa laajennusta; ensimmäinen käyttötapaus on pankkien tokenisoitujen talletusten yhdistäminen. 514

Integraatiokumppanit pyrkivät tarjoamaan yhteyksiä pankkien järjestelmistä tähän jaettuun ympäristöön. Chainlink kertoo auttavansa pankkeja yhdistämään omat järjestelmänsä ja tapahtumien allekirjoittamiseen tarvittavan infrastruktuurin Swiftin tilikirjaan. Cosmos puolestaan tarjoaa yhteyksiä pankkien ydintilikirjoista EVM- ja Hyperledger Besu -ympäristöihin, joihin myös Swiftin tilikirja kuuluu. Kyse on järjestelmien yhteensovittamisesta, ei pankkien omien tilikirjojen korvaamisesta. 133

Myös maksun lopullisella selvityksellä on merkitystä. Swiftin pilottia käsittelevän raportin mukaan tilikirja voi mahdollistaa maksutapahtumien käsittelyn ympäri vuorokauden, vaikka lopullinen selvitys tapahtuisi edelleen nykyisillä maksuväylillä. Ympärivuorokautinen maksuprosessi ei siis vielä tarkoita, että kaikki sen taustalla olevat selvitysjärjestelmät toimisivat jatkuvasti. 36

Mitä pilotti kattaa – ja mitä voi seurata myöhemmin?

Ensimmäinen käyttökohde ovat tokenisoidut talletukset: pankkitalletusten digitaaliset esitysmuodot, joita voidaan käyttää maksuprosesseissa. Swift kertoi heinäkuussa 17 pankin valmistelevan todellisten maksutapahtumien pilottia, jonka tavoitteena on mahdollistaa ympärivuorokautiset kansainväliset maksut. Sibosin aikaan julkaistujen tietojen mukaan Swift odotti vähintään 19 pankin käyttävän tilikirjaa vuoden loppuun mennessä. Suunnitelman kerrottiin kattavan viisi merkittävää valuuttaa. 37816

Swift on myös kertonut kehittävänsä pankkien kanssa tilikirjan tulevia toimintoja ja selvittävänsä muita ketjussa tapahtuvan selvityksen varoja sekä käyttötapoja. Kyse on laajemmasta suunnitelmasta, ei vahvistuksesta siitä, että nämä muut varat kuuluisivat alkuvaiheen palveluun. 14

Nopeampi pankkien välinen maksu ei yksin ratkaise kaikkea

Pankkien välinen siirto voi nopeutua ilman, että maksun vastaanottaja saa varat heti käyttöönsä. Swift on nostanut kansainvälisen maksun viimeisen vaiheen – varojen toimittamisen edunsaajalle – erikseen kehityskohteeksi. Huomiota halutaan kiinnittää siihen, että maksukokemus olisi johdonmukainen myös perillä. Tilikirja on siten osa laajempaa työtä kansainvälisten maksujen parantamiseksi, ei yksittäinen ratkaisu kaikkiin asiakkaan kohtaamiin viiveisiin. 724

Avoimia kysymyksiä riittää

Lähteet kuvaavat suunnan ja ensimmäisen käyttötapauksen, eivät valmista maailmanlaajuista toimintamallia kaikille digitaalisen arvon muodoille. Swift aikoo selvittää muiden ketjussa tapahtuvaan selvitykseen soveltuvien varojen käyttöä. Alan keskusteluissa avoimiksi kysymyksiksi on nostettu muun muassa tokenien oikeudellinen asema ja se, mistä ympärivuorokautiseen selvitykseen tarvittava likviditeetti saadaan. 1411

Tärkeää on erottaa toisistaan maksun käynnistäminen, tokenisoitujen talletusten siirtäminen ja maksun lopullinen selvitys. Pilotti tähtää ympärivuorokautisiin kansainvälisiin maksuprosesseihin, mutta julkaistujen tietojen mukaan lopullinen selvitys voi edelleen tukeutua nykyisiin maksuväyliin. Se, miten järjestely toimii eri varojen, lainkäyttöalueiden ja aukioloaikojen välillä, tarkentuu palvelun kehittyessä. 3611