SWIFTin uusi lohkoketjutilikirja on valmis pilottiin: 17 pankkia testaa tokenisoituja talletuksia

SWIFT ilmoitti 9. heinäkuuta 2026, että sen lohkoketjupohjainen jaettu tilikirja on valmis ensimmäiseen käyttöön. Samalla 17 suurta pankkia kuudelta mantereelta kertoi valmistautuvansa pilotoimaan järjestelmällä tehtäviä tosielämän rajat ylittäviä maksuja tokenisoiduilla talletuksilla ^SL.

Belgialaisen SWIFTin ilmoitus koskee ennen kaikkea pankkien ja yritysasiakkaiden maksuliikennettä. Tavoitteena on tuoda kansainvälisiin pankkisiirtoihin ympärivuorokautinen saatavuus, nopeampi rahankierto ja tehokkaampi likviditeetin hallinta ilman, että pankkien nykyiset vaatimustenmukaisuus- tai riskienhallintaprosessit ohitetaan.

Näin 24/7-maksut on tarkoitus toteuttaa

SWIFT kuvaa jaettua tilikirjaa turvalliseksi koordinointikerrokseksi, joka yhdistää osallistuvien pankkien omat tokenisoitujen talletusten tilikirjat ^S. Se ei siis korvaa pankkien omia järjestelmiä yhdellä yhteisellä asiakasvarojen säilytyspaikalla.

Käytännössä pankit voivat tämän kerroksen avulla vahvistaa ja synkronoida maksusitoumuksia myös perinteisten pankkipalveluaikojen ulkopuolella. Maksuja voidaan käsitellä yöllä ja viikonloppuisin, minkä jälkeen lopullinen selvitys tehdään olemassa olevien maksujärjestelmien kautta ^S.

Tokenisoitu talletus tarkoittaa tässä yhteydessä pankkitalletusta, jota edustaa digitaalinen tunniste lohkoketjupohjaisessa järjestelmässä. Kyse ei lähteiden perusteella ole siitä, että pankit luopuisivat perinteisestä rahasta tai valvonnasta, vaan siitä, että talletusten siirtojen käsittelyä ja yhteensopivuutta pyritään tehostamaan digitaalisella infrastruktuurilla.

SWIFTin mukaan pankeille jäävät edelleen niiden omat vaatimustenmukaisuus-, luotto-, riski- ja valvontastandardit. Uusi tilikirja ei ohita näitä suojamekanismeja ^S. Tavoitteena on parantaa kansainvälisen likviditeetin tehokkuutta ja asiakaskokemusta turvallisuudesta tai sääntelyvaatimuksista tinkimättä.

Hanke eteni ideasta pilottivalmiuteen nopeasti

SWIFT ilmoitti lohkoketjupohjaisesta jaetusta tilikirjasta ensimmäisen kerran syyskuussa 2025. Tuolloin yli 30 kansainvälistä rahoituslaitosta osallistui hankkeen suunnitteluun ja rakentamiseen ^B.

Suunnitteluvaihe saatiin päätökseen 30. maaliskuuta 2026. Tämän jälkeen SWIFT siirtyi rakentamaan järjestelmän ensimmäistä operatiivista versiota eli MVP:tä (minimum viable product, vähimmäistoimiva tuote), jolle suunniteltiin tosielämän maksutapahtumia vielä vuoden 2026 aikana ^C.

Heinäkuun ilmoitus merkitsee, että järjestelmä on edennyt hallittuun pilottikäyttöön. Se perustuu avoimen lähdekoodin teknologioihin ja Ethereum Virtual Machine -yhteensopivaan arkkitehtuuriin, jonka pohjana toimii Hyperledger Besu ^S.

Mitkä pankit osallistuvat pilottiin?

SWIFTin tiedotteen ja aiheesta raportoineiden uutislähteiden mukaan mukana on 17 pankkia ^BCS:

Pankki	Alue
ANZ	Australia ja Oseania
BNP Paribas	Eurooppa
BNY	Pohjois-Amerikka
Citi	Pohjois-Amerikka
DBS	Aasia
First Abu Dhabi Bank (FAB)	Lähi-itä ja Aasia
FirstRand Bank Limited	Afrikka
HSBC	Eurooppa ja kansainvälinen toiminta
Itaú Unibanco	Etelä-Amerikka
Lloyds Bank	Eurooppa
Mashreq	Lähi-itä ja Aasia
MUFG Bank	Aasia
OCBC	Aasia
Standard Chartered	Eurooppa ja kansainvälinen toiminta
UBS	Eurooppa
UOB	Aasia
Wells Fargo	Pohjois-Amerikka

SWIFT: pohja ohjelmoitavalle rahalle ja agenttikaupalle

SWIFTin liiketoimintajohtaja Thierry Chilosi sanoi, että uusi tilikirja tuo perinteisen rahoitusjärjestelmän luottamuksen ja vakauden digitaalisen rahan uusiin käyttötapoihin. Hänen mukaansa tokenisoitu arvo voi liikkua rajojen yli nopeudella ja joustavuudella, jota nykyaikainen kaupankäynti edellyttää, samalla kun järjestelmän häiriönsieto, turvallisuus ja vaatimustenmukaisuus säilyvät korkealla tasolla ^S.

Chilosi korosti myös pankkien vahvan osallistumisen osoittavan lähestymistavan käytännön arvon. Hänen mukaansa tilikirja voi luoda perustan myöhemmälle kehitykselle, kuten ohjelmoitavalle rahalle ja agenttikaupalle ^S. Ohjelmoitavalla rahalla tarkoitetaan rahaa, jonka käyttöön voidaan liittää ennalta määriteltyjä ehtoja. Agenttikauppa puolestaan viittaa tilanteisiin, joissa ohjelmistoagentit voivat tulevaisuudessa hoitaa kaupankäynnin tai maksamisen vaiheita ihmisen puolesta.

ANZ:n transaktiopankkitoiminnan johtaja Lisa Vasic kuvasi hanketta tärkeäksi askeleeksi kohti reaaliaikaisia ja aina käytettävissä olevia kansainvälisiä maksuja. Hänen mukaansa järjestelmä voi auttaa asiakkaita siirtämään varoja reaaliajassa ja hallitsemaan likviditeettiään joustavammin ^S.

BNP Paribasin käteisvarojen hallinnan, maksujen, kaupparatkaisujen ja factoringin maailmanlaajuinen johtaja Pierre Fersztand kutsui hanketta merkittäväksi virstanpylvääksi kansainvälisten maksujen kehityksessä. Hän sanoi pankin pyrkivän digitalisoimaan rahoituspalveluja laajassa mittakaavassa, jotta yritysasiakkaat saisivat nopeampia, läpinäkyvämpiä ja turvallisempia maksutapahtumia ^S.

Citin maksupalveluista vastaava johtaja Debopama Sen puolestaan sanoi lanseerauksen olevan tärkeä askel kohti jatkuvasti käytettävissä olevia maksuja ja likviditeettiä. Hänen mukaansa SWIFTin lohkoketjupohjaisen viestintäinfrastruktuurin hyödyntäminen voi auttaa rakentamaan yhteensopivia maksuratkaisuja, joissa korostuvat nopeus, häiriönsieto ja turvallisuus ^S.

DBS:n globaalien transaktiopalvelujen johtaja Lim Soon Chong nosti esiin lohkoketjupohjaisten tilikirjojen ja tokenisoidun rahan nopeuden, läpinäkyvyyden ja reaaliaikaisen likviditeetin. Hänen mukaansa ratkaisevaa on se, miten hyvin uusi teknologia toimii nykyisten maksukanavien kanssa ja miten sitä voidaan käyttää todellisissa tilanteissa ^S.

Mitä pilotti vielä osoittaa?

SWIFTin ilmoitus ei tarkoita, että kaikki kansainväliset pankkimaksut siirtyisivät heti uuteen järjestelmään. Kyse on rajatusta, osallistuvien pankkien hallinnoimasta pilottivaiheesta. Sen tarkoituksena on testata, miten tokenisoitujen talletusten maksut toimivat käytännössä, miten eri pankkien tilikirjat saadaan keskustelemaan keskenään ja miten uusi kerros istuu nykyiseen maksuliikenteeseen.

Jos kokeilu onnistuu, SWIFT pyrkii laajentamaan digitaalisen rahan käyttöä tavalla, joka säilyttää pankkijärjestelmän nykyiset valvonta- ja turvallisuusrakenteet. Suurin muutos asiakkaille voisi pitkällä aikavälillä olla se, että rajat ylittävät maksut eivät enää olisi yhtä riippuvaisia eri maiden pankkipäivistä ja palveluajoista.