TikTok suunnittelee rahansiirtoja suoraan yksityisviesteissä

TikTok näyttää selvittävän Venmoa muistuttavaa tapaa lähettää rahaa suoraan yksityisviesteissä. Kyse ei kuitenkaan ole julkaistusta tuotteesta: ominaisuudesta löytyi viitteitä Yhdysvaltain iPhone-sovelluksen piilotetusta koodista, mutta TikTokin mukaan sitä ei parhaillaan testata ja se saattaa jäädä kokonaan julkaisematta.

Miten rahansiirto voisi toimia?

Koodiviitteiden perusteella käyttäjä voisi liittää rahasumman yksityisviestiin ja halutessaan kirjoittaa mukaan viestin – esimerkiksi selitteen tai tervehdyksen. Vastaanottaja hyväksyisi maksun napauttamalla sitä, ja hyväksyminen pitäisi tehdä ennen ennalta määrättyä vanhenemispäivää.

Lähettäjä voisi saada ilmoituksia maksun etenemisestä joko push-ilmoituksina tai sovelluksen postilaatikkoon. Ilmoitus voisi kertoa esimerkiksi, onko maksu hyväksytty, suoritettu loppuun tai vanhentunut.

TikTok Pay ei vielä ole yleinen mobiililompakko

Mahdollinen toiminto näyttäisi perustuvan TikTok Payhin. Palvelu on tällä hetkellä käytössä TikTok Shop -ostosten maksamiseen Vietnamissa, Malesiassa ja Thaimaassa, mutta kyse ei ole yleisesti saatavilla olevasta vertaisverkkomaksulompakosta.

Jos TikTok laajentaisi palvelun käyttäjien välisiin rahansiirtoihin, sen pitäisi rakentaa tai järjestää muun muassa rahan talletus- ja nostokanavat, henkilöllisyyden todentaminen, riitojen käsittely ja asiakastuki. Lisäksi maksupalvelun luvat pitäisi ratkaista erikseen markkina-alueittain.

Miksi TikTok haluaisi maksut sovellukseen?

TikTokilla on jo valmiiksi aktiivinen käyttäjäverkosto, sisällöntuottajia, yksityisviestejä, livestream-kauppaa ja kasvava ostajapohja. TikTok Shopin maailmanlaajuiseksi bruttokauppa-arvoksi arvioitiin 50,3 miljardia dollaria vuoden 2026 ensimmäisellä puoliskolla, josta Yhdysvaltojen osuus oli 11,8 miljardia dollaria.

Rahansiirrot voisivat vähentää maksamisen kitkaa sovelluksen sisällä. Niitä voisi käyttää esimerkiksi lahjoihin, sisällöntuottajien ja asiakkaiden välisiin maksuihin tai kaupankäynnin yhteydessä tapahtuviin siirtoihin. Samalla TikTok saisi mahdollisuuden pitää suuremman osan maksuliikenteestä omassa ekosysteemissään.

Suunnitelma sopisi myös ByteDancen Kiinassa käyttämään malliin. Douyin, TikTokin kiinalainen sisarpalvelu, tarjoaa jo vertaisverkkomaksuja kaupankäyntimaksujen rinnalla. Reutersin mukaan TikTok on lisäksi hakenut Brasiliassa keskuspankilta lupaa toimia luotto- ja maksupalveluihin keskittyvänä fintech-yrityksenä. Suunnitelmissa on ollut muun muassa sähköisen rahan palvelu, jonka avulla käyttäjät voisivat pitää varoja prepaid-tilillä, vastaanottaa rahaa ja tehdä maksuja sovelluksessa. Raportit koskevat mahdollisia tulevia palveluja, eivät hyväksyttyä tai toiminnassa olevaa brasilialaista pankkia.

Yhdysvalloissa edessä olisi erillinen yritysrakenne

Yhdysvaltain TikTok-liiketoimintaa operoi nykyisin TikTok USDS Joint Venture LLC. ByteDance omistaa yhtiöstä 19,9 prosenttia, ja enemmistöomisteinen rakenne luotiin turvaamaan palvelun toiminta Yhdysvalloissa pitkään jatkuneen pakkomyynti- ja kieltoprosessin jälkeen.

Jos Yhdysvalloissa käynnistettäisiin maksupalvelu, se vaatisi todennäköisesti oman hallinto-, data-, kumppani- ja sääntelyjärjestelynsä. Maksutoimintoa ei voisi yksinkertaisesti siirtää Kiinasta tai Douyinista Yhdysvaltain TikTokiin.

Kilpailu olisi kovaa

TikTok liittyisi mahdollisella toiminnolla markkinaan, jossa käyttäjät ovat jo tottuneet lähettämään rahaa sosiaalisten palvelujen tai erillisten maksusovellusten kautta. Facebook Messengerissä maksaminen on ollut mahdollista Yhdysvalloissa vuodesta 2015 lähtien, ja X:n on raportoitu julkaisseen X Money -palvelun heinäkuussa maksaville yhdysvaltalaisille tilaajille.

TikTokin vahvuus olisi ennen kaikkea sisällön, yhteisöjen ja kaupankäynnin yhdistäminen. Se ei kuitenkaan yksin ratkaisisi maksupalvelujen tärkeimpiä luottamuskysymyksiä: käyttäjän pitäisi voida yhdistää pankkitili tai muu maksutapa turvallisesti, tunnistaa vastaanottaja ja luottaa siihen, että ongelmatilanteissa rahat voidaan palauttaa.

Suurin haaste ei ole viestipainike vaan sääntely

Käyttöliittymän rakentaminen olisi todennäköisesti hankkeen helpoin osa. Jokaisella markkina-alueella TikTokin tai sen lisensoitujen kumppaneiden pitäisi täyttää maksupalveluja tai rahansiirtoa koskevat vaatimukset. Käytännössä tämä voisi tarkoittaa asiakkaiden tunnistamista, rahanpesun torjuntaa, epäilyttävien siirtojen valvontaa ja ilmoittamista sekä suojaustoimia tilikaappauksia, esiintymispetoksia, huijauksia ja laitonta rahaliikennettä vastaan.

Palvelun pitäisi myös tarjota selkeät menettelyt virheiden, hyvitysten ja palautusten käsittelyyn sekä huolehtia asiakasvarojen suojaamisesta ja tarvittaessa erillään pitämisestä. Jos TikTok laajentaisi myöhemmin lainoihin, mukaan tulisivat lisäksi luottokelpoisuuden arviointi, kuluttajansuoja, hinnoittelu ja perintä.

Tällä hetkellä näyttö tukee vain varhaista kokeilu- tai suunnitteluvaihetta. Ominaisuuden mahdollinen maantieteellinen saatavuus, julkaisuaikataulu, maksujen enimmäisrajat, kulut ja koko julkaisupäätös ovat edelleen tuntemattomia.