EU irtautuu Visasta ja Mastercardista: digitaalinen euro, Wero ja taistelu maksusuvereniteetista

Lainsäädännön edistyminen

• Digitaalista euroa koskevaa asetusta neuvotellaan parhaillaan Euroopan parlamentin, EU-maiden hallitusten ja Euroopan komission kesken.
• Kesäkuussa 2026 EKP sai keskeisen parlamentaarisen tuen: lainsäätäjät äänestivät kolmikantaneuvottelujen aloittamisesta EU-maiden kanssa .
• EU-instituutioiden työoletuksena on, että yhteislainsäätäjät hyväksyvät asetuksen vuoden 2026 aikana .

Pilottiohjelma ja liikkeeseenlaskun tavoite

• Heinäkuussa 2026 EKP valitsi 36 maksupalveluntarjoajaa eri puolilta euroaluetta mukaan digitaalisen euron pilottiohjelmaan. Mukana on joitakin alueen suurimpia finanssialan yrityksiä .
• Pilotti toteutetaan EKP:ssä ja useissa eurojärjestelmän kansallisissa keskuspankeissa, ja siinä testataan teknisiä toimintoja, operatiivisia prosesseja ja käyttökokemusta .
• Vuoden mittaisen pilotin odotetaan alkavan vuoden 2027 jälkipuoliskolla ja ensimmäiset tapahtumat voivat olla mahdollisia jo vuoden 2027 puolivälissä .
• Digitaalisen euron mahdollinen ensimmäinen liikkeeseenlasku on ajoitettu vuodelle 2029, edellyttäen että asetus hyväksytään vuonna 2026 . EKP on ilmoittanut päättävänsä mahdollisesta liikkeeseenlaskusta vasta sitten, kun lainsäädäntö on hyväksytty .
• Heinäkuussa 2026 EKP julkaisi myös digitaalisen euron sääntökirjan version 0.91, joka sisältää laajasta markkinakonsultaatiosta saadun palautteen .

Yksityiset eurooppalaiset maksuverkostot: Wero ja EuroPA-allianssi

Vaikka digitaalinen euro on vielä kehitysvaiheessa, yksityiset vaihtoehdot ovat jo käytössä ja kasvavat nopeasti.

Wero: Euroopan digitaalinen lompakko

Wero on eurooppalaisten pankkien kuluttajille suunnattu digitaalinen lompakko, jonka on rakentanut European Payments Initiative (EPI), 16 eurooppalaisen pankin ja maksupalveluntarjoajan yhteenliittymä . Se toimii SEPA Instant Credit Transfer -raiteilla – siis EU:n pankki-infrastruktuurilla, joka on täysin riippumaton yhdysvaltalaisista korttiverkostoista .

Weron tärkeimmät virstanpylväät:

• Julkaistiin heinäkuussa 2024 Saksassa; nyt käytössä Saksassa, Ranskassa, Belgiassa ja Luxemburgissa .
• 43,5 miljoonaa rekisteröitynyttä käyttäjää syyskuuhun 2025 mennessä .
• Laajenee Alankomaihin vuonna 2026, jolloin se korvaa iDEAL-järjestelmän .
• Verkkokauppamaksut lisätty vuoden 2025 lopusta alkaen, ja myymälämaksut (NFC) suunniteltu vuosille 2026–2027 .
• Taustalla suuria pankkeja, kuten Deutsche Bank, ING, BNP Paribas ja ABN AMRO .

Euroopan maksuliitto (EuroPA) -verkosto

2. helmikuuta 2026 EPI allekirjoitti aiesopimuksen EuroPA-allianssin kanssa. Tämä yhteenliittymä yhdistää Espanjan Bizumin, Italian Bancomatin, Portugalin SIBS:n ja pohjoismaisen Vipps MobilePay -järjestelmän .

• Sopimus yhdistää noin 130 miljoonaa käyttäjää 13 maassa yhdeksi yhteentoimivaksi maksuverkostoksi .
• Se luo ensimmäistä kertaa uskottavan eurooppalaisen vaihtoehdon Visalle ja Mastercardille laajassa mittakaavassa .
• Yhdistetyllä alustalla on potentiaalia tavoittaa jopa 380 miljoonaa käyttäjää 15 Euroopan maassa .

Miten yksityiset aloitteet täydentävät digitaalista euroa

Yksityiset aloitteet, kuten Wero ja EuroPA, eivät kilpaile digitaalisen euron kanssa – ne ovat täydentäviä osia suurempaa strategiaa :

• Yksityiset aloitteet täyttävät välittömän aukon: Ne tarjoavat eurooppalaisen reaaliaikaisen maksuinfrastruktuurin nyt, kun digitaalinen euro on vielä vuosien päässä .
• Yhteiset jakelukanavat: Digitaalinen euro on suunniteltu tarjottavaksi yksityisten sektorin toimijoiden – pankkien ja maksupalveluntarjoajien – kautta, samassa ekosysteemissä, jossa Wero ja EuroPA toimivat .
• EKP:n tuki: EKP on nimenomaisesti todennut, että yksityiset ja julkiset maksuratkaisut täydentävät toisiaan: yksityiset aloitteet vastaavat arkipäivän maksuinnovaatioista, kun taas digitaalinen euro tarjoaa riskittömän, kaikkien saatavilla olevan keskuspankkirahan ankkuriksi koko järjestelmälle .
• Suunniteltu integraatio: EPI on ilmoittanut olevansa valmis integroimaan digitaalisen euron Wero-lompakkoon, mikä loisi yhtenäisen eurooppalaisen maksukerroksen ja vähentäisi pankkien toteutustaakkaa .

Miksi riippuvuuden vähentäminen Visasta ja Mastercardista on suvereniteettikysymys

EU pitää tätä taloudellisen suvereniteetin kysymyksenä useista toisiinsa kytkeytyvistä syistä:

Rakenteellinen riippuvuus

Visa ja Mastercard käsittelevät noin 61 prosenttia kaikista euromaiden korttimaksuista ja lähes kaikki rajat ylittävät korttitapahtumat . Euroopan vähittäismaksujärjestelmät ovat rakenteellisesti riippuvaisia yhdysvaltalaisista korttiverkostoista ja ICT-/pilvipalveluntarjoajista . Euroopan parlamentin vuonna 2025 julkaisema tutkimus totesi, että tämä jatkuva riippuvuus on ”rakenteellinen haavoittuvuus sekä eurooppalaisille pankeille että unionin taloudelliselle suvereniteetille” . Tutkimuksen mukaan laajasti käyttöön otettu digitaalinen euro voisi pitkällä aikavälillä vähentää riippuvuutta ulkomaisista maksuverkostoista .

Geopoliittinen haavoittuvuus

EU-johtajat pitävät tätä riippuvuutta riskinä, jota Eurooppa ei voi enää sivuuttaa. Taustalla on huoli siitä, että yhdysvaltalaisia maksuinfrastruktuureja voitaisiin käyttää geopoliittisena aseena transatlanttisten suhteiden heiketessä . EKP:n johtokunnan jäsen Piero Cipollone varoitti: ”Jos menetämme rahamme hallinnan, menetämme taloudellisen kohtalomme hallinnan” . EKP:n pääjohtaja Christine Lagarde on todennut, että Eurooppa tarvitsee oman digitaalisen maksujärjestelmänsä ”kiireellisesti”, ja varoitti, että lähes kaikki eurooppalaiset kortti- ja mobiilimaksut kulkevat tällä hetkellä eurooppalaisen infrastruktuurin ulkopuolella .

Strateginen autonomia, ei pelkästään kustannussäästöt

Pyrkimys maksusuvereniteettiin on osa laajempaa EU:n strategiaa taloudellisen ja rahoituksellisen autonomian saavuttamiseksi . Kuten Reuters asian ilmaisi, digitaalinen euro on ”pohjimmiltaan sähköinen versio käteisestä, jonka tavoitteena on vähentää euroalueen riippuvuutta yhdysvaltalaisista luottokorteista” . Kesäkuun 2026 raportti totesi, että ajoitusta ohjaa ”transatlanttisten suhteiden heikkeneminen” . Euroopan parlamentin talous- ja raha-asioiden valiokunta hyväksyi digitaalisen euron kesäkuussa 2026 nimenomaan ”EU:n pyrkiessä vähentämään riippuvuuttaan yhdysvaltalaisista maksujärjestelmistä” .

Yhtenäinen eurooppalainen maksujen tulevaisuus

Tavoite on selvä: 2030-luvulla eurooppalaisten kuluttajien ja yritysten pitäisi pystyä tekemään välittömiä, edullisia maksuja kokonaan EU-omisteisessa infrastruktuurissa – joko yksityisen lompakon, kuten Weron, tai julkisen digitaalisen euron kautta. Molemmat järjestelmät on suunniteltu toimimaan yhdessä, ja EPI suunnittelee jo digitaalisen euron integrointia . Kuten eräs analyysi asian ilmaisi, helmikuun 2026 EuroPA-sopimus ”antaa Euroopalle ensimmäistä kertaa laajassa mittakaavassa uskottavan kotimaisen vaihtoehdon Visalle ja Mastercardille” .